Дело пойдет на лад

Спецвыпуск
Москва, 23.11.2009
«Эксперт Северо-Запад» №45 (442)
Банки готовы работать с малым бизнесом. Тем не менее для развития этого сегмента кредитования нужна государственная поддержка

Многие банки еще до кризиса рассматривали кредитование малого и среднего бизнеса как одно из перспективных направлений развития. Тем не менее во второй половине 2008-го и начале 2009 года они были вынуждены ужесточать условия выдачи кредитов. «На протяжении последнего календарного года мы наблюдаем негативную динамику в сегменте кредитования малого бизнеса. Более жесткие критерии отбора, повышенные процентные ставки, сокращенные сроки кредитов, ухудшение финансовых показателей представителей бизнеса – все это, безусловно, негативно повлияло на объемы кредитования», – говорит заместитель начальника управления кредитования малого бизнеса департамента малого бизнеса Балтинвестбанка Андрей Вавилов.

Усилия банкиров были направлены на сохранение кредитного портфеля в рассматриваемом сегменте, о его развитии речи не шло. Под влиянием кризиса риски в сегменте кредитования малого бизнеса возросли, что, в свою очередь, повлекло за собой сокращение сроков финансирования, объясняет директор департамента сегментного маркетинга Абсолют Банка Алексей Барабанов. В результате в первом полугодии 2009 года практически умерло инвестиционное кредитование (речь идет о кредитах на три – максимум пять лет). Кредиты брали в основном на пополнение оборотных средств, покрытие кассовых разрывов, а также на участие в системе государственного заказа.

По данным Центрального банка РФ, объем ссудной задолженности субъектов малого и среднего бизнеса в СЗФО на 1 июля 2009 года составлял около 329,5 млрд рублей, практически не меняясь по сравнению с началом года, а вот объем просроченной задолженности с 1 января по 1 июля увеличился более чем в два раза, с 8,9 до 20 млрд рублей, и составил 6% от общего объема задолженности. Стоит добавить, что общий объем просроченной корпоративной задолженности рос примерно такими же темпами.

Жесткие условия

Ближе к концу прошлого года, продолжает Андрей Вавилов, ситуация в сегменте кредитования малого бизнеса стабилизировалась, темпы роста просроченной задолженности за прошедшие месяцы существенно сократились. Банки запускают новые программы, несколько снижают ставки и вновь начинают рассматривать инвестиционные проекты. Кредитные организации, похоже, всерьез настроились на работу с малым бизнесом, многие представители которого также выражают оптимизм и готовность развивать свои предприятия, в том числе с помощью заемных средств.

Для развития малого бизнеса крайне важно общее оздоровление делового климата

Однако чтобы столь желанный рост стал реальностью, кредиторам и заемщикам предстоит сложная и кропотливая работа. «Позитивный настрой будет реализован на практике при благоприятном положении дел на самих малых предприятиях, в первую очередь – при увеличении объемов реализации производимой продукции. Здесь пока малый бизнес далеко не дотягивает до уровня 2008 года», – констатирует заместитель председателя правления, руководитель центра развития регионального бизнеса в Северо-Западном федеральном округе Инвестторгбанка Сергей Щербаков.

Потенциальные заемщики существенно ослаблены кризисом, и с ними по-прежнему не всегда легко найти общий язык. «Анализируя финансовые показатели компаний, которые к нам обращаются, мы видим значительное падение оборотов, сокращение выручки, увеличение дебиторской задолженности, часть которой, очевидно, является проблемной», – отмечает управляющий филиалом «Петербургский» банка «ГЛОБЭКС» Юрий Красковский.

Но дело не только в последствиях экономического кризиса – не решены и многие докризисные проблемы. Говоря о сложностях работы с малым бизнесом, представители банков, как и год, и два назад, указывают в первую очередь на низкий уровень финансового менеджмента и недостаточную проработку, а то и отсутствие стратегии развития бизнеса. Однако, несмотря на все сказанное, интерес банков к относительно молодому и недостаточно развитому направлению бизнеса весьма высок.

Стремясь удовлетворить этот интерес и в то же время по возможности снизить собственные риски, кредитные организации в какой-то степени решили самостоятельно позаботиться о бизнес-культуре заемщиков. Отсутствие у малых предпринимателей опыта составления солидного, продуманного бизнес-плана уже далеко не всегда становится препятствием для получения кредита. «За помощью в написании бизнес-проектов можно обратиться к квалифицированным финансовым компаниям», – советует Щербаков. В ряде случаев и эту работу банки готовы сделать за заемщика. «Для получения кредита в нашем банке не требуется написание отдельного бизнес-плана. Наши эксперты самостоятельно проводят анализ финансово-хозяйственной деятельности заемщика», – рассказывает начальник управления малого и среднего бизнеса Санкт-Петербургского филиала Промсвязьбанка Александр Хайкинсон. Так же поступают и в Балтинвестбанке.

Усилия банковских менеджеров приносят плоды. По словам Андрея Вавилова, получив первый опыт взаимодействия с банком в сфере кредитования, предприниматели четче понимают требования любого банка к ним, и дальнейшее сотрудничество с ними становится более легким и профессиональным.

Какой должна быть господдержка?

Банки помогают предпринимателям привести в порядок бумаги, выражают готовность кропотливо, в индивидуальном порядке работать над реструктуризацией уже взятых кредитов, снижают, насколько это возможно, ставки, но этого не всегда достаточно для привлечения новых заемщиков.

«Процентные ставки в банке постепенно снижаются, и в данный момент мы кредитуем предприятия малого и среднего бизнеса по ставкам от 18% годовых», – поделился Александр Хайкинсон. В среднем таков сейчас нижний порог ставки по кредитам для малого бизнеса во всех банках. Впрочем, и здесь есть исключения. Как рассказывает директор Санкт-Петербургского филиала Банка Москвы Александр Волков, его банк недавно снизил ставки на 2-3,5 процентного пункта по разным видам кредитов. «Сегодня средняя ставка по новым кредитам в форме овердрафта составляет 13% годовых в рублях», – отмечает Волков. О снижении ставок в последние месяцы говорят и представители других банков, работающих в СЗФО.

Максимальные же банковские ставки, декларируемые в открытых источниках, составляют примерно 27-29% годовых в рублях. Такие ставки потенциальные получатели кредитов склонны расценивать скорее как отказ в кредитовании, ведь мало кто в состоянии добиться соответствующей рентабельности бизнеса. Даже о кредите под относительно гуманные 18-20% годовых некоторым предпринимателям остается только мечтать. Это признают и сами банкиры. «Те ставки, которые мы видим сегодня, для малых предприятий пока недоступны», – соглашается Юрий Красковский.

Большинство опрошенных представителей банков полагают, что для развития кредитования малого бизнеса необходима поддержка государства. Такую поддержку оказывают региональные фонды содействия кредитованию малого бизнеса, предоставляя поручительства по кредитам и частично компенсируя расходы предпринимателей, связанные с обслуживанием ссудной задолженности. «Государство в лице фондов разделяет с банками риски, присущие любому кредитному процессу», – поясняет Алексей Барабанов.

Как заявила в конце октября пресс-служба Комитета экономического развития, промышленной политики и торговли правительства Петербурга, активы петербургского фонда до конца года вырастут до 1 млрд 225 млн рублей. Сейчас фонд предоставляет поручительства в объеме до 50% от общего размера обязательств. На сегодняшний день заключены 353 договора на общую сумму свыше 1,2 млрд рублей. Это позволило малым предприятиям Петербурга привлечь кредиты в объеме порядка 2,5 млрд рублей.

Еще один источник поддержки – Российский банк развития, кредитующий малых предпринимателей через сеть коммерческих банков-партнеров. Лимит средств, выделенных банком на реализацию этой программы в СЗФО, сейчас составляет 2,66 млрд рублей, в том числе в Петербурге – 800 млн рублей. Кредит выдается на срок от шести месяцев до трех лет, при этом ставки кредитования ниже среднерыночных. Так, Балтинвестбанк в рамках этой программы кредитует малых предпринимателей по ставке 14% годовых.

«Государство предлагает программы реализации, и они вполне реальны, – уверен Сергей Щербаков. – И тут необходимо, чтобы все участники рынка правильно и своевременно использовали предложенные схемы. А также нужна личная активность каждого, должно быть желание работать, а не только ждать помощи сверху».

Признавая эффективность госпрограмм и подчеркивая необходимость их расширения, представители банков отмечают, что для развития малого бизнеса крайне важно общее оздоровление делового климата. «Основная задача государства – создавать благоприятные условия для самого ведения бизнеса, для того, чтобы предприниматели не были заинтересованы в укрытии доходов, занижении прибыли и т.д. Это, в свою очередь, уже сделает процесс получения кредитов для предпринимателей гораздо более легким, так как они станут более открытыми и понятными для банков», – считает Андрей Вавилов.      

Санкт-Петербург

Новости партнеров

«Эксперт Северо-Запад»
№45 (442) 23 ноября 2009
Медицина
Содержание:
Неестественным путем

Идея создания Национальной медицинской палаты трактуется врачами как попытка взять под госконтроль процесс становления саморегулирования в отечественном здравоохранении

Реклама