По разные стороны

Экономика и финансы
Москва, 14.05.2010
«Эксперт Северо-Запад» №19 (465)
Прошлый год, и особенно зима, подтолкнул многих россиян к мысли о страховании своего имущества. Однако пока страховщики не готовы предлагать актуальные страховые продукты

Итоговые отчеты страховщиков свидетельствуют: демпинговые войны на этом рынке почти не затронули сегмент страхования имущества физических лиц (кроме каско). Убыточность по страхованию имущества физлиц в минувшем году возросла лишь на несколько процентов, но при этом осталась на удобном для страховщиков уровне. В среднем они выплатили по страховым случаям порядка 40-45% премий. Эта цифра впечатляет, особенно в сравнении с данными по таким сегментам, как каско и ДМС, в которых убыточность в текущем году у многих страховщиков приблизилась к 100% или перешагнула этот рубеж. «Сегодня, когда портфели многих компаний несколько перекошены, страхование имущества, ипотеки или комплексные программы (сочетающие страховку имущества с другими страховыми продуктами) становятся спасением», – отмечает начальник управления страхования имущества петербургского филиала страховой группы «Спасские ворота» Татьяна Чачанова.

На расстоянии от минимума

Действительно, убыточность в страховании недвижимости значительно ниже, чем в страховании автомобилей или здоровья, признает директор Северо-Западной дирекции компании «РОСНО» Евгений Дубенский. Когда дело касается автомобиля или здоровья, влияние внешних субъективных факторов гораздо больше, соответственно выше и процент вероятности наступления страхового случая. Количество и степень влияния подобных факторов при страховании недвижимости объективно меньше, поэтому и стоимость полиса ниже, нежели при каско или ДМС, подчеркивает Дубенский.

Иными словами, более низкая относительная стоимость полиса в страховании такого имущества, как квартира или дача (по сравнению с размером потенциальных выплат при наступлении страхового случая), дает возможность страховщикам устанавливать тарифы, которые устраивают и клиента, и страховую компанию. Самое сложное – убедить клиента в необходимости страхования. «Поэтому величина тарифа в этом виде страхования в глазах клиента отходит на второй план, – поясняет руководитель управления имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона „Ренессанс страхования“ Виталий Овсянников. – В этом одна из причин, почему рынок страхования недвижимости еще не опустился до экономически целесообразного минимума, как это произошло с каско и ДМС».

Убыточность в страховании недвижимости физических лиц значительно ниже, чем в страховании автомобилей или здоровья

Однако тех, кто сегодня страхует недвижимость, такое положение дел удовлетворяет. «Хотя для российских граждан страхование имущества еще долгое время не будет приоритетной статьей расходов, наши клиенты, которые однажды заключили договор страхования имущества, крайне редко отказываются от его пролонгации», – замечает Дубенский.

Из общей картины несколько выбивается так называемое ипотечное страхование (приобретаемое при заключении договора об ипотеке), которое, по отзывам участников рынка, за минувший год заметно просело. Всем игрокам рынка пришлось пересматривать механизмы определения стоимости страховки. «Снижения тарифной ставки по ипотеке мы добились благодаря упрощению процедуры андеррайтинга страхователя и предмета залога», – рассказывает Татьяна Чачанова. И это дало результаты – клиентская база выросла.

Такой продукт, как страхование квартиры под ипотеку, всегда воспринимался клиентами именно с точки зрения цены полиса, а не размера страхового покрытия или гарантии выплат, поскольку это не добровольное, а вынужденное решение страхователя: иначе банк попросту не выдаст ему кредит. Поэтому в данном сегменте изначальный настрой клиентов совершенно иной: они заранее готовятся к тому, что истечение срока первого договора даст им шанс установить более выгодные отношения со страховщиком. «По нашим оценкам, подавляющее большинство страхователей после первого года выплат по ипотечному кредиту самостоятельно обзванивают страховые компании, с которыми работает их банк, и проводят соответствующий анализ», – подтверждает Евгений Дубенский.

Страховщики в сфере страхования имущества физлиц демонстрируют невосприимчивость к проблемам потенциальных клиентов

И все же сохранение тарифов на докризисном уровне удивляет. Продукты и цены, предлагаемые сегодня страховщиками, сформированы до кризиса – в тот период, когда потенциальные страхователи считали свои деньги иначе. Те же «коробочные» решения, базирующиеся на четко фиксированном наборе рисков, жестко прописанной франшизе и простом способе определения стоимости, безусловно, выигрывают по скорости заключения договора. Они дают оптимальное соотношение объема страхового покрытия и стоимости страховки для такого варианта, когда договор заключается без индивидуальной оценки недвижимого имущества. С другой стороны, как раз в страховании имущества оценка специалиста дает возможность накинуть или, наоборот, скинуть до 10% от тарифа. На этом фоне франшиза, которую активно продвигают страховщики, уже не выглядит столь привлекательно.

Нет ответа непогоде

Еще одним испытанием для страхового рынка Северной столицы стала аномально снежная прошедшая зима. Разбитые сосульками автомобили, повреждения кровли, протечки, травмы жителей Петербурга исчислялись сотнями. Последствия этих проблем стали значимы уже не только для горожан, но и для страховщиков.

По отзывам участников рынка, в минувшем зимнем сезоне в сегменте каско зафиксировано в два раза больше страховых случаев (на то же число договоров), нежели в предыдущем. Однако, как поясняет Татьяна Чачанова, в сегменте страхования жилья многочисленные протечки все же не повлияли на расходы страховых компаний, поскольку в договорах, как правило, «страхованием не покрываются убытки, возникшие в результате проникновения в помещение воды вследствие протечки крыши». Так что объем выплат по этому виду страхования хоть и вырос, но незначительно.

Подобная картина наблюдалась в страховании загородной недвижимости. «Сезонное таяние снега – явление ожидаемое, а потому не страховое, – утверждает директор управления страхования ответственности и имущества физических лиц петербургского филиала компании „Росгосстрах“ Людмила Лаврова. – Поэтому повреждение имущества талой водой от снега, накопившегося на участке или на крыше либо балконе частного дома, не оплачивается. Этот ущерб можно было предотвратить, и собственник обязан был принять меры для защиты своего имущества».

Наученное печальным опытом минувшей зимы население стало интересоваться предложениями страховщиков, однако компании, которые и раньше не включали в договоры данные риски, не планируют пересматривать условия и страховые предложения. «Принять на страхование (а в итоге выплатить) все повреждения, связанные с протечками крыш, означает только одно – страховым компаниям нужно просто отремонтировать все крыши в Питере. А коммунальные службы будут так же мило улыбаться, собирая деньги с граждан и не предоставляя никаких услуг», – рассуждает старший андеррайтер Северо-Западного регионального центра «РЕСО-Гарантии» Дмитрий Дворецкий.

  Иллюстрация: Владимир Басов
Иллюстрация: Владимир Басов

То есть сфера интересов страховщиков отделена от проблем коммунальных хозяйств. Данные обсуждения кажутся абсолютно логичными, но на практике нисколько не мешают страховщику требовать у коммунальных служб от имени клиента возмещения убытков. Весной 2010 года на сайте Арбитражного суда Санкт-Петербурга зарегистрировано более сотни исков страховых компаний к жилкомсервисам. Суммы претензий варьируются от 10 тыс. до 0,5 млн рублей. Опыт прошлых лет позволяет предсказать, что большинство исковых заявлений будет удовлетворено, а страховщики (может, и не сразу) вернут свои деньги. Это, безусловно, правильно: если есть возможность по закону потребовать с виновника, то это сделать необходимо. Однако не совсем понятно, что мешает страховщикам выпустить на рынок более дорогой страховой продукт, но вместе с тем имеющий страховое покрытие, необходимость которого сегодня очевидна большинству петербуржцев.

В последнее время в риторике страховщиков с завидным постоянством муссируется следующая тема: экономические трудности 2009 года и климатические испытания минувшей зимы должны побудить большее число горожан пользоваться услугами страховых компаний, поскольку это самый естественный способ предупредить катастрофу в личном бюджете. Страховщики намекают: то, что жители Санкт-Петербурга по-прежнему избегают обращаться к ним, говорит о близорукости граждан.

Вместе с тем прошедший год показал, что сами страховщики в сфере страхования имущества физических лиц демонстрируют поразительную невосприимчивость к внешним факторам. Проблемы потенциальных клиентов не находят отзыва у страховых компаний, а значит, то, что этот сегмент рынка не развивается, – в большей степени как раз их проблема. 

Санкт-Петербург

Финансовые показатели деятельности компаний в сегменте страхования имущества физических лиц в СЗФО*

У партнеров

    «Эксперт Северо-Запад»
    №19 (465) 17 мая 2010
    Национальные парки
    Содержание:
    Расчет ближний и дальний

    Туристический потенциал Мурманской области можно расширить за счет развития действующей инфраструктуры. Но более рациональный шаг – создание новых проектов, в том числе национального парка «Хибины»

    Реклама