В летний сезон, как и в период новогодних каникул, эмиссия пластиковых карт увеличивается в среднем на 15-20%. Рост происходит за счет как первичных клиентов, так и держателей зарплатных карт, предпочитающих приобретать более функциональные пластиковые продукты. «Лет пять назад клиент часто приходил в банк и просил срочно оформить ему пластиковую карту, поскольку он через неделю-две уезжает в заграничный тур. И помочь ему банки могли, только если речь шла о последнем из приведенных сроков. Сейчас таких ситуаций практически нет, поскольку у всех, кто собирается за рубеж, уже есть пластиковая карта, а то и не одна», – говорит вице-президент, управляющий петербургским филиалом ВТБ24 Михаил Иоффе.

Комплекс для отпуска

И хотя оформление карты в связи с поездкой – уже не массовое явление, банкам подобные сезонные продукты позволяют привлечь новых клиентов, создать условия для того, чтобы уже привлеченные держатели карт превратились в постоянных клиентов, увеличить эмиссию расчетных карт. «В большей степени рост эмиссии банкам обеспечивают держатели зарплатных карт, которые перед поездкой предпочитают оформлять более технологичные и функциональные карты, – рассказывает начальник отдела банковских карт Петербургского социально-коммерческого банка Владимир Шебалов. – Например, премиальные карты Visa или MasterCard, которые позволяют бронировать номера в отелях, арендовать автомобили и т.д. Банку же это интересно, поскольку такие карты дороже в обслуживании».

К летнему сезону банки формируют специальные  отпускные пакеты, включающие открытие и обслуживание счета, выпуск и обслуживание основной и дополнительных карт, предоставление дополнительных сервисов

Как утверждают банкиры, «пластик» за рубежом предпочитают использовать и те, кто отправляется на отдых по индивидуальным турам, и те, кто отдыхает на недорогих курортах по программе «все включено». Для первой категории клиентов важно, скажем, не платить комиссионные за конвертацию средств, поэтому они очень активно используют мультивалютные карты. А для второй – всегда иметь возможность в случае необходимости совершить дополнительные расходы, не забирая с собой в дорогу все средства, что имеются на счете.

Банки, в свою очередь, заинтересованы в получении дополнительных доходов. Хотя на комиссионных за обслуживание карт и за счет процентов при обналичивании денег в другой стране банки зарабатывают немного. Зато несомненный плюс тех же дебетовых карт в том, что это безрисковый продукт. «Действительно, риск при продаже пластиковой карты невелик, но и доход от этого бизнеса значительно меньше, чем от кредитования», – подтверждает заместитель управляющего филиала «Балтийский» Инвестторгбанка Ольга Демьянова.

Основной же интерес банка заключается в увеличении остатков на счетах, что обеспечивает банкам бесплатное фондирование в случае дебетовых карт и зарабатывание за счет процентов по кредиткам. Кстати, „пластик“ – один из немногих банковских продуктов, менее всего пострадавших в кризис. «Если сравнивать, например, со вкладами, которые клиенты предпочитали закрывать, то с „пластиком“ расставаться не спешили, – комментирует Демьянова. – Хотя, конечно, не было активного пополнения карточных счетов. Сейчас именно в сегменте пластиковых карт все банки ощущают рост, и связано это как раз с отпусками». «Пластиковая» активность стимулируется и самими банками, которые в преддверии отпускного сезона увеличивают маркетинговую и рекламную активность в этом сегменте.

В последнее время наиболее распространенными на рынке пластиковых карт стали совместные кобрендовые проекты. Основное отличие кобрендовых карт от обычных – наличие дополнительных возможностей, связанных с бизнесом компаний-партнеров, участвующих в проекте. Это, как правило, связано с получением клиентом скидок или бонусов, которые могут быть позднее использованы при оплате товаров или услуг компании-партнера. Также банки предлагают бесплатное годовое обслуживание карты в случае размещения депозита, при этом клиенту часто предоставляется возможность сразу получать на карту и проценты по депозиту. Это выгодно банку, так как растут остатки на клиентских счетах и появляется возможность предложить клиенту дополнительные услуги – SMS-информирование, интернет-банк и т.д.

К летнему сезону банки формируют специальные отпускные пакеты, включающие открытие и обслуживание счета, выпуск и обслуживание основной и дополнительных карт, предоставление дополнительных сервисов в зависимости от категории пакета.

Часто кредитные организации включают в пакет бесплатную страховку для выезжающих за рубеж, специальный тариф с повышенными процентными ставками, начисляемыми на остаток средств по карте, бесплатный интернет-банкинг.

Востребованность интернет-банкинга растет параллельно с «пластиком», так как, уезжая в отпуск, люди хотят иметь возможность удаленного управления своими средствами. В связи с тем что многие услуги в рамках интернет-банкинга предоставляются бесплатно, основная цель банка при продвижении этого направления – увеличение лояльности клиента. «Кроме того, благодаря развитию онлайн-сервисов снижается нагрузка на сотрудников front-office за счет вывода максимального количества регулярных операций (платежи за услуги связи, ЖКХ, переводы, конверсия, погашение кредитов и прочее) в дистанционные каналы самообслуживания», – объясняет директор департамента банковских продуктов инвестиционого банка «КИТ Финанс» Ольга Филатова.

Когда времени нет

Широкое распространение пластиковых карт привело к тому, что путешествующие практически перестали использовать дорожные чеки. «Чеки и раньше не были массовым продуктом, а теперь многие не видят смысла в их использовании, когда гораздо удобнее хранить деньги на карте и рассчитываться по ней, – отмечает Владимир Шебалов. – Тем более что в некоторых странах могут возникнуть трудности с их обналичиванием. Плюс карта более функциональна, есть возможность пополнения счета в удаленном режиме, например если у клиента открыт депозит в том же банке, что и карта, то банк без дополнительной платы может перечислить ему часть средств на карту».

Тем не менее если необходимо вывезти достаточно крупную сумму, а времени заказывать и ждать карту нет, дорожные чеки – оптимальный вариант. «Но нужно помнить, что при обналичивании чеков кредитное учреждение возьмет комиссионные, а это ваши расходы. Хотя в некоторых магазинах за рубежом дорожными чеками можно просто рассчитаться, как наличными», – уточняет Ольга Демьянова. Основной плюс дорожных чеков – безопасность, ведь воспользоваться чужими чеками практически невозможно. При любой операции клиент должен повторить подпись, которую поставил при покупке чеков. Кроме того, даже если случилось так, что чеки утрачены или украдены и клиент вовремя сообщил об этом в компанию, их бесплатно восстановят в полном объеме.

Что касается преимуществ карт различных платежных систем, то традиционно в странах с европейской валютой лучше использовать MasterCard, а там, где официальная валюта – доллар, более оптимальна Visa. «Обе платежные системы почти идентичны, – утверждает Демьянова. – Раньше считалось, что в Европе предпочитают Master, но сейчас разницы нет». Так что, если выбирать между ними, стоит ориентироваться на другие параметры банковского продукта, например специальные акции и условия, которые предлагает банк или платежная система.

А две – лучше

Согласно исследованию потребительских предпочтений российских обладателей пластиковых карт за рубежом, проведенному Ситибанком, общая сумма транзакций с помощью дебетовых карт более чем в два раза превышает аналогичный показатель по кредитным картам, учитывая снятие денег в банкоматах. Однако если вычесть операции по снятию наличных и оставить исключительно оплату товаров и услуг, разрыв между использованием кредитных и дебетовых карт сократится до 20%. Таким образом, можно утверждать, что кредитные карты гораздо чаще применяют именно при оплате покупок, а не для снятия наличных.

Что касается распределения трат пользователей, которые одновременно имеют дебетовые и кредитные карты, то кредитки уверенно выходят вперед – на их долю приходится более 60% от общей суммы платежей для данного типа потребителей.

Рекомендовать, какую карту лучше использовать за границей – кредитную или дебетовую, банкиры считают нецелесообразным. Здесь все зависит от финансовых возможностей путешественника. Идеальный же вариант – иметь и дебетовую, и кредитную, причем разных платежных систем. Хорошо, если банк, в котором открыта кредитная карта, разрешает хранить на счете и собственные средства: тогда, возможно, тратить деньги банка и не понадобится.    

Санкт-Петербург