По легкому пути

Экономика и финансы
Москва, 14.02.2011
«Эксперт Северо-Запад» №6 (502)
Страховщики говорят о необходимости повышения тарифов ОСАГО на 30-40%, но не желают работать над сокращением собственных издержек

На прошлой неделе прозвучало сразу два сигнала о скором повышении тарифов на полисы ОСАГО. Министерство финансов России опубликовало на своем сайте поправки в Закон об ОСАГО, принятие которых приведет к увеличению базовых тарифов в 2012 году. А президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Павел Бунин предложил повысить региональные коэффициенты уже к лету.

Каждому по максимуму

Инициативы Минфина принципиально меняют порядок компенсации ущерба пострадавшим в ДТП. Они повышают лимит выплат: по «жизни» – со 160 до 500 тыс. рублей, по «железу» – со 120 до 400 тыс. рублей. Поправки также отменяют правила распределения максимальной страховой суммы между несколькими потерпевшими: если раньше предельная сумма делилась на всех пострадавших в ДТП, то после принятия изменений каждый сможет претендовать на получение максимума.

Несмотря на то что сегодня выплаты по «железу» составляют около 90% в общем объеме компенсаций, расходы, связанные с ними, вырастут некритично. Зато покрытие ущерба, нанесенного жизни и здоровью, влетит страховщикам в копеечку. До сих пор им в основном удавалось уклоняться от выплат потерпевшим (страховые компании не покрывали расходы, оплата которых предусмотрена в программе обязательного медицинского страхования). Новые поправки четко обозначают размер выплат за конкретные травмы, а заодно – компенсацию недополученных во время лечения доходов по полису ОСАГО.

Существенное повышение ответственности страховых организаций по договору ОСАГО не может не сказаться на стоимости страховок. Прогнозы роста базовых тарифов разнятся от 15 до 70%. По мнению РСА, тарифы нужно поднимать на 35-45%. «Учитывая конкретные предложения Минфина по изменению закона, можно прогнозировать рост тарифов по ОСАГО минимум на 30%», – полагает директор Северо-Западной дирекции компании «ЭРГО Русь» Андрей Знаменский.

Впрочем, Павел Бунин уверен, что цена полисов вырастет в июле. РСА подсчитал, что в большинстве регионов ОСАГО оказалось убыточным, а в некоторых – превышает критический порог убыточности в 77%. В Северо-Западном федеральном округе это Мурманская и Новгородская области, Республика Карелия и некоторые районные центры. К примеру, в городе Северодвинске Архангельской области убыточность ОСАГО уже несколько лет значительно выше, чем в целом по региону.

Причина, отмечает Бунин, в региональных коэффициентах, которые с момента вступления в силу Закона об ОСАГО корректировались только один раз. РСА подготовил корректировки коэффициента страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства. Повышение коэффициента предложено провести в 169 из 299 городов РФ, без изменений региональный коэффициент останется в 124 городах. Впрочем, в шести городах с наиболее благоприятной ситуацией с убыточностью, по предварительной оценке РСА, тарифы могут быть снижены. РСА пока не оглашает список счастливчиков, но неофициально предварительно сообщил, что там нет ни Санкт-Петербурга, ни Москвы.

На брокерской игле

РСА аргументирует свою позицию высоким уровнем убыточности, растущим год от года. Однако, по наблюдениям Росстрахнадзора, за девять месяцев 2010 года уровень выплат изменился незначительно и составил 56,8% против 55,7% за три квартала 2009-го. Если бы страховщики могли удержать свои расходы на ведение дела на уровне 23%, изначально предписанном Законом об ОСАГО, то поводов для разговоров о критическом положении дел не было бы. «Западные страховщики выплачивают до 95% премий, собранных в обязательном автостраховании», – напоминает Андрей Знаменский.

Страховщиков подводит желание во что бы то ни стало нарастить портфели. Это порождает безудержную борьбу за брокерские каналы продаж. По информации заместителя руководителя инспекции страхового надзора по Северо-Западу Павла Молчанова, комиссионные в автостраховании в среднем составляют 30-35% от стоимости полиса, но в отдельных случаях (если компания проводит агрессивную политику по захвату доли на рынке) могут доходить до 45-50% вместо разрешенных 10%.

Как сообщает портал «Агентство страховых новостей», компании-брокеры активно привлекают продавцов полисов через социальные сети «Одноклассники» и «ВКонтакте», обещая комиссионные на уровне 20-36%. Среди компаний, за продажу полисов которых обещаны высокие комиссионные, такие известные игроки рынка, как «Росгосстрах» (22%), «ГУТА-Страхование» (32%), «АльфаСтрахование» (25%), «Согласие» (24%) и «Первая страховая компания» (20%). «В России комиссионное вознаграждение разогнали до неприличного размера. К примеру, за продажу полиса обязательного автострахования в Эстонии платят 3% его стоимости, в Германии – максимум 8%», – замечает президент Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада Евгений Дубенский. 

Другой недоиспользованный ресурс снижения издержек – так и не заработавшая за восемь лет система «бонус-малус», которая предполагает применение повышающего или понижающего коэффициента в зависимости от того, были ли аварии у водителя в течение года. Из двух составляющих системы работает только «пряник»: водитель, проездивший год без происшествий, получает небольшую скидку к цене полиса. Если же авария произошла, вместо того чтобы платить сразу на 55% больше, он просто дрейфует к другому страховщику, где ему верят на слово.

«Страховое сообщество пока не сумело создать единую информационную базу данных ОСАГО», – признает Дубенский. Можно предположить, что сообщество не слишком в этом заинтересовано. Создание базы, во-первых, стоит денег. Во-вторых, она помешает получать каждый год новых клиентов, закрывая глаза на историю их аварий. Проще требовать повышения тарифов, чем учиться экономии.

Санкт-Петербург

У партнеров

    «Эксперт Северо-Запад»
    №6 (502) 14 февраля 2011
    Образование
    Содержание:
    Реклама