Страховка для малых

Елена Владимирова
9 апреля 2012, 00:00

«Цюрих» готов побороться за сегмент страхования малых и средних предприятий, предложив клиентам технологичные продукты и дополнительные сервисы

Фото: архив «Эксперта С-З»

Страховая компания «Цюрих» – российская «дочка» группы Zurich Financial Services, ведущего мирового универсального страховщика, – работает в России с 1996 года. Рейтинговое агентство «Эксперт РА», приняв во внимание высокие показатели деятельности компании и влияние собственника, подтвердило рейтинг надежности на уровне «А+».

В посткризисный период, как и многие страховщики на российском рынке, компания приняла решение о корректировке стратегии формирования портфеля. Как рассказал «Эксперту С-З» директор филиала СК «Цюрих» в Санкт-Петербурге Андрей Свистунов, компания прилагает дополнительные усилия для дальнейшего развития традиционного для себя вида деятельности – страхования имущества, одновременно начав вхождение в новый клиентский сегмент – малого и среднего бизнеса. Считая это поле весьма перспективным для страховщиков, он тем не менее реалистично оценивает трудности, связанные со страхованием малых и средних предприятий. «В ближайшие два-три года существенного прорыва в этом сегменте не произойдет, но возможно перераспределение текущего портфеля между действующими игроками рынка», – заявил Андрей Свистунов.

На своем удержании

– Как вы оцениваете глубину проникновения страхования в среду малого и среднего бизнеса?

– На сегодняшний день доля проникновения услуг страхования имущества среди отечественных предприятий весьма низкая. Так, по информации «Эксперт РА», только 15% юридических лиц в России страхуют свое имущество, общая сумма сборов – 43,5 млрд рублей. По различным оценкам, потенциальный размер рынка – 300-400 млрд рублей, при этом за 2011 год страховщики собрали в данном сегменте в десятки раз меньше (порядка 10-15 млрд). И в основном это ОСАГО, страхование банковских залогов или другие обязательные и вмененные виды страхования. Более детальный анализ провести здесь очень сложно, так как точных критериев отнесения компаний к малому бизнесу нет.

Причин невысокой страховой активности малого и среднего бизнеса несколько. К ним можно отнести и отсутствие свободных средств у данной категории предприятий, и недостаточную информированность относительно потенциальных рисков и механизмов их снижения, и недоверие к страховым институтам, и, наконец, предпочтения самих страховщиков. Большинство участников рынка охотнее работают с крупными корпоративными клиентами, так как страхование малого бизнеса более трудозатратно и один договор приносит несопоставимо меньшую премию.

– Возможно, это категорийная проблема? Насколько активно страхуется малый бизнес в Европе?

– Отчасти это так. Если говорить именно о малом бизнесе, то в Европе он страхуется тоже очень слабо. Лишь незначительный процент этих компаний согласны отрывать оборотный капитал на страхование. В общем портфеле доля малых предприятий менее 5%, при этом количество таких компаний колоссально. Причины разные, но в основном те же, что и в России. Это, естественно, не очень большое количество свободных средств и постоянная борьба за выживание. Тут не до страхования.

– То есть, сопоставляя стоимость страховки и возможный ущерб от несчастных случаев, небольшой бизнес предпочитает принимать риски на себя?

– Это так. Но подобный подход абсолютно ошибочен. По экспертной оценке нашей компании, среди основных рисков, угрожающих малому и среднему бизнесу, на третьем месте после таких глобальных факторов, как ухудшение экономической конъюнктуры и банкротство предприятия, стоит утрата или повреждение оборудования и помещений. Как минимум раз в пять лет у предприятий малого бизнеса происходят страховые случаи. Согласно глобальной статистике «Цюриха», 43% компаний, подвергшихся воздействию природных катастроф, не возобновляют свою деятельность, если не побеспокоились заранее о страховании своего имущества. Вот такая цена вопроса.

В реальности большинство владельцев малых предприятий, которые готовы добровольно страховать свое дело, – это те, у кого знакомые потеряли аналогичный бизнес в результате пожара или залива. Обычно же владельцы предпочитают брать риски на себя. Как показывают опросы, большая часть руководителей небольших компаний понимают, что страхование очень важно для долгосрочной финансовой стабильности, но откладывают его до лучших времен. Интересно, что для тех, кто созрел для страхования имущества и ответственности, зачастую страховка становится конкурентным преимуществом. Они начинают себя позиционировать как финансово устойчивую компанию, заботящуюся о долгосрочном сотрудничестве. Особенно это важно для тех, кто предоставляет услуги по перевозке грузов.

Убедить скоростью

– Что конкретно надо поменять в страховых процедурах, чтобы программы стали привлекательными для малых предприятий?

– Повторюсь: изначально дело не столько в процедурах, сколько в проблеме выделения дополнительных ресурсов на непрофильную деятельность компаний малого бизнеса. Но и значение процедур для продвижения страховых продуктов, рассчитанных на эту категорию клиентов, не стоит недооценивать. Прежде всего оформление продукта должно быть удобным и быстрым. Никаких осмотров, долгих оценок, многостраничных актов, описей имущества и т.д. Потенциальных страхователей из данного сегмента это отталкивает. Сам продукт должен быть очень простым и понятным. Ведь большинство малых предприятий не имеют обширного штата юристов, поэтому связываться со сложными документами страховщиков не хотят.

Именно такие процедуры предлагаются в наших коробочных продуктах для малого и среднего бизнеса «Офис» и «Торговля и услуги», разработанных специально для арендаторов и владельцев офисов, предприятий сферы торговли и услуг. Это очень технологичные в продаже продукты: договор заключается с предельным минимумом предоставляемых документов, процедура оформления полиса легкая и понятная, упрощенный осмотр объекта, возможность оплатить полис наличными. Кроме того, предусмотрены такие удобства, как круглосуточное обслуживание застрахованных юридических лиц в контакт-центре Zurich и возмещение расходов по расчистке территории после страхового случая.

Предприятиям сферы торговли и услуг мы предлагаем страхование имущества от максимально полного набора рисков (от пожара и кражи до стихийных бедствий) на общую сумму до 30 млн рублей и гражданской ответственности до 15 млн (если компания располагается в торговом центре, то допустимо страхование на сумму до 45 млн рублей). Для офисов разработаны условия страхования на сумму до 60 млн рублей.

Процедура оформления очень простая и не требует больших временных затрат от клиента даже при крупных страховых суммах. Кроме того, в один продукт включены два важнейших риска для любой коммерческой организации: страхование имущества и страхование ответственности. И это также удобно нашим клиентам.

– Есть ли какая-то специфика в продвижении программ страхования малого и среднего бизнеса?

– Для продвижения страховых услуг в сегменте малого бизнеса наиболее эффективны банковский и агентский каналы. Банки – потому что через них проходят кредитные операции и здесь можно настроить серьезные кросс-продажи. Агенты – потому что здесь, как и в страховании физических лиц, надо обойти потенциальных клиентов ногами, каждому рассказать о продукте, доказать важность страхования. Именно на эти два канала будет сделан упор. Планируем через полгода вывести продажи новых продуктов на полную мощность. Но здесь важно то, что при условии общего сдвига в данном сегменте горизонты по возможным объемам могут существенно расшириться.

– Как вы оцениваете потенциал рынка страхования имущества и ответственности малых и средних предприятий?

– Здесь все зависит от двух главных факторов. Первый – развитие российского страхового рынка в целом. Если не произойдет серьезных спадов и катаклизмов, то и страхование средних и малых предприятий будет расти вместе с рынком. Фактор второй – активность страховщиков при выходе на этот рынок. Ведь далеко не все уделяют должное внимание малому бизнесу, так как это требует больших затрат и не всегда оправданно экономически. Сегодня в нашей компании развитие страхования имущества – одна из стратегических задач, поэтому мы будем уделять ему существенное внимание.

– Считаете ли вы, что усилия государства могли бы помочь распространению страхования в этой среде?

– Естественно, внедрение обязательных видов страхования приведет к увеличению рынка, но здесь главное – не переборщить. Если будет слишком много обязательных видов страхования, это может очень негативно отразиться на имидже страхования в целом.

Думаю, за следующие лет пять на рынке появится ряд обязательных видов страхования, так как обстоятельства подталкивают государство сделать такой шаг. Посмотрим, что из этого получится.  

Санкт-Петербург