Застраховано и упаковано

Эксперт Estate
Москва, 09.09.2013
«Эксперт Северо-Запад» №36 (633)
Страхование загородных объектов в Ленинградской области набирает темп очень медленно: во-первых, российские граждане относятся к добровольному страхованию имущества довольно прохладно, во-вторых, они до сих пор полагаются на авось или на государство, которое заплатит за снесенную ураганом крышу над головой

Больше года назад шторм Сэнди разметал побережье американского штата Флорида. Согласно разным оценкам, страховые компании выплатили 10-20 млрд долларов в качестве компенсаций за буйство природы. Нынешнее наводнение на Дальнем Востоке по масштабам сопоставимо с тем, что случилось в США. Ущерб, по словам официальных представителей, может превысить 30 млрд рублей. Однако основную тяжесть компенсаций берет на себя по доброй воле государство, заботящееся о своих гражданах. «Мы никого не бросим и никого не оставим в беде. Компенсации будут и за утраченное имущество, и для капитальных ремонтов домов, либо за полностью утраченное жилье. Это будут и деньги, которые должны быть выплачены на оперативные расходы, и это будут деньги более серьезные», – заявил президент РФ Владимир Путин 29 августа на встрече с главами муниципальных образований Хабаровского края.

Спрос породили ураганы

Страхование жилой недвижимости в России нельзя назвать популярным. В некоторых странах Запада доля застрахованного жилья доходит до 90%, у нас – от силы 5%. В добровольно-принудительном порядке страхуют лишь жилье, покупаемое с помощью ипотечных кредитов. «В последние три года на фоне развития ипотечного кредитования и ввода в эксплуатацию новых объектов наблюдается рост страхования недвижимости. Объем премий в этом сегменте в 2010 году был 21,4 млрд рублей, в 2011-м – 23,9 млрд, а в прошлом – 25,7 млрд рублей», – говорит заместитель генерального директора по развитию бизнеса СЗРД ЗАО «Страховая Группа «УралСиб» Алексей Букин. По его словам, примерно 60% этого объема приходится на частные дома и 40% – на городские квартиры. «Повышенный спрос на страхование загородной недвижимости обусловлен более высокими рисками, соответственно и тарифы здесь несколько выше, чем в страховании квартир», – поясняет он.

По мнению заместителя директора департамента загородной недвижимости АН «Бекар» Николая Кузнецова, хотя услуги страхования загородной недвижимости достаточно востребованы, этот рынок не столь велик и известен, как рынок страхования городской недвижимости. «Разумеется, спрос увеличивается после стихийных бедствий. Ярким примером можно считать ураган 2009 года в Приозерском районе, когда упавшие деревья разрушили жилые дома и разбили множество машин: после этого происшествия в страховых компаниях выстроились огромные очереди», – поясняет он. В неформальных разговорах страховщики сетуют: жаль, в этом году в Ленобласти не случилось никаких стихийных бедствий.

«Пожары и ураганы лета 2010 года привлекли внимание людей к защите личного имущества от капризов природы и катаклизмов, – вспоминает управляющий по маркетингу санкт-петербургского филиала «РЕСО-Гарантия» Сергей Бровко. – За год – с лета 2011-го до конца июня 2012 года – по итогам кампании агентства филиала заключили 1562 договора страхования загородной недвижимости с премией более чем на 20,4 млн рублей».

Стоит напомнить, что три года назад серьезно обсуждался вопрос о введении обязательного страхования жилой недвижимости и тогдашний президент РФ Дмитрий Медведев поручил профильным министерствам проработать механизмы введения такого «налога». Однако в стадию проекта эти инициативы так и не вошли. «Дело в том, что такая обязанность прямо противоречит конституции и, более того, вряд ли поможет укрепить доверие страхователей к компаниям. Развивать страхование недвижимости необходимо посредством добровольных программ, дающих страховщикам простор для конкуренции, а страхователям предоставляющих возможность выбрать полис исходя из своих нужд и средств», – поясняет директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Санкт-Петербурге Владимир Храбрых.

На все случаи жизни

Страховые компании предлагают застраховаться практически от всех невзгод, которые могут обрушиться на загородный дом, дачу или садовый домик. Как поясняет Алексей Букин, кроме страховки от стандартных неприятностей (пожар, взрыв, залив, хищение), есть страхование от актов вандализма, терактов, падения деревьев, самолета и даже метеорита. Кроме того, страхуются не только конструктивные элементы, домашнее имущество и инженерное оборудование, но и предметы, находящиеся вне дома, например, наружные блоки кондиционеров, антенны и даже ландшафтные сооружения загородных домов. «Одна из особенностей загородной недвижимости заключается в том, что она, как правило, – не место постоянного проживания. Большинство людей приезжают туда в выходные в теплый сезон, зимой же выезд за город случается еще реже, – поясняет он. – Учитывая продолжительное отсутствие хозяев спектр рисков, связанных с их имуществом, очень широк. Поэтому большинство (98%) выбирает максимальный пакет услуг, и лишь немногие страхуются по отдельным рискам: от пожара, кражи со взломом, затопления, стихийных бедствий».

По словам Николая Кузнецова, большинство собственников, как правило, страхуют свои объекты от краж и пожаров, а владельцы домов стоимостью свыше 5 млн рублей приобретают полный пакет страховых услуг. «Порой такие меры вполне оправданы, поскольку размер компенсации может быть 20 млн рублей, и выше», – добавляет он.

Загородная недвижимость подвержена большему числу рисков, чем городские квартиры. Это обусловлено рядом факторов: удаленностью от городской инфраструктуры, отсутствием вблизи пожарных частей и отделений полиции, зачастую отсутствием хороших подъездных дорог и т. п. Соответственно, при наступлении страхового случая ущерб для загородного дома обычно значителен.

С надеждой на государство

Если говорить о долгосрочных тенденциях, рассуждает Владимир Храбрых, можно отметить, что количество застрахованных объектов загородной недвижимости год от года увеличивается. Динамика в этом секторе однозначно положительная, однако темпы развития пока не так велики, как в секторе городского жилья. «Такое положение дел вполне понятно, поскольку число коттеджей значительно уступает количеству городских квартир. Кроме того, большая активность страхователей в сегменте квартир в значительной степени связана с банковским рынком. Изрядная доля квартир приобретается в ипотеку, и банки требуют наличия комплексного страхования», – поясняет он.

Кроме того, развитие страхования на загородном рынке тормозят сами владельцы недвижимости. По мнению Алексея Букина, это связано, в частности, с тем, что страховые случаи с загородной недвижимостью происходят значительно реже, чем, скажем, ДТП: «Люди просто не видят смысла платить годами страховку без видимой отдачи. Но все меняется, когда, например, сгорает дача, что несопоставимо по затратам даже с десятью годами страхования дома».

Как отмечает Владимир Храбрых, основными страхователями выступают владельцы так называемого элитного жилья, собственники домов в коттеджных поселках, а также ипотечные заемщики. Большая доля собственников дачных домов пока находится вне зоны страхования, хотя даже недорогой летний дом так или иначе подвержен тем же рискам, что и элитный коттедж. «Полис для дачи сравнительно недорог, однако высокой активности страхователей мы не наблюдаем», – добавляет он.

Страхование загородного дома или строения сегодня не является массовым и не показывает особых темпов роста. Сама культура страхования, традиции в нашей стране значительно слабее, чем на Западе. Главным «страховщиком» остается государство, готовое компенсировать ущерб в случае крупных природных катаклизмов.

Топ-20 страховых компаний Ленинградской области

Новости партнеров

Реклама