Эксперты считают, что страхование профессиональной ответственности возможно для представителей широкого круга профессий. Оно обеспечивает финансовую защиту на случай претензий и судебных исков, которые могут быть предъявлены этим людям. От ошибок не застрахованы даже профессионалы с большим стажем работы. В то же время на регулярной основе страхуется ответственность тех специалистов, для которых данный вид является обязательным в силу закона. «Страхование профессиональной ответственности нотариусов, оценщиков и представителей некоторых других профессий правильнее назвать не обязательным, а вмененным, – считает заместитель начальника отдела страхования имущества и ответственности петербургского филиала СК “Транснефть” Алексей Ильин. – То есть в соответствии со специальным законодательством, регулирующим профессиональную деятельность этих специалистов, наличие страхового полиса является условием доступа к профессии». Что касается страхования ответственности специалистов других профессий, то здесь, по мнению заместителя генерального директора компании «Либерти страхование» Александра Потитова, в последнее время наблюдается прогресс: «Руководители организаций все чаще приобретают страховки профессиональной ответственности для своих сотрудников. Это касается врачей, архитекторов, персонала клининговых компаний и охранных предприятий».

Нечто среднее

Отдельных правил страхования в разрезе видов деятельности не существует, хотя некоторые направления могут рассматриваться в особом порядке. Так, компании обычно выделяют страхование ответственности медиков в отдельную категорию, хотя оно и не является обязательным. Ведь вероятность судебного иска за неправильно сделанную операцию или даже за ошибочно удаленный зуб достаточно велика. Страховой полис в таком случае дает защиту от претензий со стороны третьих лиц. Также это конкурентное преимущество на рынке и дополнительная имиджевая составляющая. «Ответственность медперсонала также страхуют некоторые крупные клиники, однако в целом по рынку это скорее единичные случаи», – подчеркивает директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Санкт-Петербурге Владимир Храбрых. 

«Страховые компании самостоятельно разрабатывают условия страхования по данным видам деятельности, в том числе покрытие и тарифы, исходя из имеющейся статистики убытков по каждому виду деятельности, – отмечает начальник управления страхования гражданской и профессиональной ответственности центра страхования ответственности Северо-Западной дирекции СК “Альянс” Ирина Древаль. – Это полуобязательные виды страхования – соответственно, и конкуренция достаточна высока». Также специалист «Альянса» подчеркивает, что тарифы по истечении года – трех лет после введения того или иного вида деятельности могут уменьшаться при отсутствии большого объема убытков или увеличиваться при обратной ситуации. «К примеру, по страхованию оценщиков и нотариусов мы видим снижение тарифов, в связи с тем что по данным видам деятельности не наблюдается крупных и частых убытков», – поясняет Ирина Древаль.

Условия страхования у большинства крупных компаний вполне рыночные и предоставляют достаточно полное покрытие. Но бывают ситуации, когда сами клиенты, пытаясь сэкономить, оформляют дешевые полисы с усеченным покрытием. Кулуарно эксперты говорят, что комиссии агентам достигают 50% и более, в чем и кроется причина ущербности ряда договоров. «Конкуренция в среде страховщиков достаточно высока, что заставляет участников рынка внимательно отслеживать любые изменения конъюнктуры», – таково мнение управляющего продуктами по индустриальному страхованию и страхованию ответственности компании «РЕСО-Гарантия» Бориса Кузина. Он полагает, что по сравнению с европейским рынком профессиональное страхование в России менее развито, но имеет тенденцию к значительному росту. Эксперт полагает, что данный вид страхования обладает высокой социальной значимостью, поскольку предоставляет населению и предпринимателям надежную защиту от профессиональных ошибок специалистов.

СРО помогут

Страхование ответственности персонала также проникает в отрасли через саморегулируемые организации (СРО). В связи с отменой лицензирования и принятием закона о саморегулировании большинство предприятий объединяются в СРО или НП для выработки стандартов ведения конкретного вида деятельности и защиты своих интересов, в том числе имущественных, путем страхования ответственности своих членов.

«Во всех уставах данных СРО или НП есть положения о страховании ответственности своих членов, – отмечает Ирина Древаль. – Мы в последнее время наблюдаем, как много создано СРО, объединяющих большое число профессий: строители, проектировщики, оценщики, аудиторы, лифтовики, а также медики, кадастровые инженеры и т.д.». Весь этот персонал, работающий в вышеперечисленных организациях, потенциально может быть застрахован через перекрестные продажи.

Если вдруг...

Выплаты по страхованию ответственности персонала возможны как в досудебном порядке, так и через суд. Эксперты подчеркивают, что уровень страхового возмещения часто зависит от лояльности страховой компании.

«В случае обязательного страхования ответственности, например, нотариусов пострадавшая сторона имеет право получить компенсацию напрямую в страховой компании. При спорных обстоятельствах страхового случая все решается в судебном порядке, – подчеркивает Владимир Храбрых. – Помимо этого, многое зависит от характера ущерба. В зависимости от профессиональной деятельности может быть причинен как материальный ущерб, так и моральный, а также ущерб здоровью и жизни, если мы говорим о страховании врачей».

Как правило, страховые случаи происходят нечасто – единицы в год на весь рынок, говорят в компании «Либерти страхование». «Что касается адекватности возмещения, то это зависит от двух основных составляющих: от того, насколько соответствующей является страховая сумма по полису (как граница максимально возможной выплаты), и от решения суда относительно размера возмещения. Досудебное возмещение возможно, но только в том случае, если и виновность, и размер убытков потерпевшего не вызывают сомнений у всех сторон – и у страхователя, и у страховщика, и у потерпевшего», – рассказывает Александр Потитов.

Топам – свой продукт

Если говорить о топ-менеджерах, то особняком стоит страхование ответственности директоров и должностных лиц – directors and officers liability insurance (D&O). Оно существует в России с 1996 года и продолжает активно развиваться. Ежегодно средний прирост объемов собранной страховой премии по полисам D&O увеличивается на 10-15%, считают в компании «Альянс». «За рубежом практически каждая компания имеет полис D&O. В России компании приобретают полисы D&O в основном по требованию иностранных акционеров при выходе на IPO или SPO. Объем российского рынка D&O можно оценить примерно в 50 млн долларов», – говорит Ирина Древаль.

И все же страхование D&O в России пока развито недостаточно. Причина – пробелы в законодательстве, нераспространенность практики предъявления исков за ошибки топ-менеджеров и связанное с этим отсутствие судебной практики в этой сфере. «В то же время крупные российские публичные компании приобретают для своего руководства полисы D&O. Полис, как правило, приобретается в России, но перестраховывается за рубежом», – комментирует Алексей Ильин.

В «РЕСО-Гарантии» отмечают, что в зависимости от характера деятельности компании страховая сумма может быть установлена в размере от 15 млн до 3 млрд рублей. Обычно собственное удержание составляет от 500 тыс. до 1,5 млн долларов, остальное перестраховывается в других компаниях.

Динамика этого сектора рынка определяется тем, что сегодня большинство публичных компаний уже имеют полис D&O. Среди них – Сбербанк, ВТБ, «ЛУКОЙЛ», Номос Банк, МТС, ГК «РусАгро», «Яндекс» и другие. Список этот постоянно расширяется за счет компаний, чьи акции торгуются на мировых биржах. «В последнее время появляется интерес к этому виду страхования со стороны организаций различных сфер деятельности. Это связано прежде всего с увеличением количества различных претензий и исков к компаниям со стороны государственных органов, в том числе и с увеличением числа уголовных дел, возбужденных против руководителей различных компаний, – анализирует управляющий продуктом управления индустриального страхования компании “РЕСО-Гарантия” Андрей Анохин. – В этом случае полис D&O может покрыть расходы на адвокатов и юристов, пока вина не доказана. А ведь вероятен сценарий, при котором благодаря хорошим юристам, услуги которых оплатит страховщик, будет доказана невиновность человека! Хорошая защита может выиграть дело или помочь в урегулировании судебных споров в пользу страхователя».

Впрочем, эксперты с неудовольствием отмечают, что основной всплеск интереса к данному виду страхования уже прошел, так как основные игроки провели IPO в 2005-2008 годах и уже купили для себя нужное покрытие. Сейчас страховщики делают ставку на средний бизнес и небольшие российские компании, стараясь заинтересовать их руководство в данной страховой защите.

Увеличению продаж полисов D&O косвенно может послужить недавнее постановление пленума Высшего арбитражного суда Российской Федерации (ВАС РФ) об ответственности директоров на рынке. В нем содержатся важные разъяснения относительно порядка и оснований для привлечения директоров к гражданско-правовой ответственности. В частности, впервые уточнены основания для взыскания убытков, даны определения некоторых оценочных категорий, встречавшихся ранее в доктрине и в отдельных судебных решениях: сделка, совершенная на невыгодных условиях, разумность, добросовестность.

«Страхование ответственности должностных лиц востребовано сегодня на тех предприятиях, в процессе деятельности которых возможно возникновение исков к конкретным должностным лицам или к предприятию о возмещении убытков в связи с ошибками высшего менеджмента, – рассказывает Александр Потитов. – В настоящее время данным видом страхования пользуются компании, либо осуществляющие торговлю своими ценными бумагами на международных биржах, либо планирующие начать подобную торговлю. Страхование ответственности топ-менеджеров популярно в основном среди представителей крупного бизнеса, реже – среди среднего, а со стороны малого бизнеса спроса практически нет».

Санкт-Петербург