Россияне предпочитают тратить, а не сберегать. Такой неутешительный вывод зафиксировало Агентство по страхованию вкладов (АСВ). В прошлом году объем средств населения в банках рос на 3,7 млрд рублей в день — это ниже аналогичного показателя 2010 года. При этом доля вкладов, размещенных на срок более одного года, сократилась и составила 60,8%, тогда как в 2010 году в структуре вкладов они зани­мали 64,9%. Как отмечают в АСВ, население выбрало «выжидательную позицию, в большей мере отдавая предпочтение вкладам меньшей срочности под влиянием негативного информационного фона с мировых финансовых рынков и нестабильного поведения рубля». В то же время доля самых «длинных» вкладов — сроком свыше трех лет — в прошлом году, напротив, увеличилась до 10,5%. В 2010 году они составляли 8,4%. Именно «длинные» вклады в последние два года показывали наиболее высокие темпы роста, увеличившись в 2,3 раза.

О росте популярности «длинных» вкладов говорят и в банках. «На востребованность “длинных” вкладов среди клиентов оказывает влияние множество факторов. Один из основных — привлекательные ставки, например в рамках специальных предложений или сезонных вкладов», — утверждают специалисты ВТБ 24.

«У нас наиболее востребованными являются вклады сроком на один и два года. Это связано с тем, что доходность по таким вкладам достаточно высокая. При этом на данный момент банк проводит мероприятия по привлечению средств населения на краткосрочные вклады, предлагая по ним высокие процентные ставки», — заявили в пресс-службе банка «Ак Барс».

По словам Александра Базанова, директора департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса Номос-Банка, сегодня на рынке присутствует тенденция выравнивания ставок, когда ставки по вкладам на короткие сроки оказываются близки или равны ставкам на более длительные сроки, что стимулирует клиентов размещать средства в краткосрочные вклады: «Банкам интереснее наращивать более дорогую краткосрочную ликвидность, чем существенно поднимать ставки на длинные вклады».

По словам банкира, сейчас самое время зафиксировать высокую ставку, так как совсем скоро доходность по депозитам может поползти вниз. «На данный момент банки не очень успешно наращивают вклады физических лиц, наши граждане предпочитают больше тратить. С высокой вероятностью многие банки решат, что раз высокие ставки по вкладам не обеспечивают большого притока средств, то имеет смысл их снизить», — уверен Базанов.

Многие банки, предлагавшие еще месяц назад ставки по вкладам в размере 13–14%, уже снизили их. Например, по вкладу «Максимальный доход» Алтайэнергобанк рекламировал ставку 14%. Такую доходность вкладчик мог получить с учетом капитализации процентов по пятилетнему вкладу. При этом максимальная ставка (без учета капитализации) в банке составляла 11,5%. Сегодня она снизилась до 11%. Доходность в размере 12,99% по своим вкладам предлагал Связной Банк. Данная ставка действует для вкладчиков, положивших на срок от 730 дней сумму от 1 млн рублей и пополнивших вклад в установленный условиями акции срок на определенную сумму. Для тех, кто только открывает вклады в банке, сегодня доступен депозит с максимальной ставкой 12%. Такая тенденция к снижению доходности по вкладам заставляет поспешить, пока ставки по депозитам не упали еще сильнее.

Правильный выбор

При выборе «длинных» вкладов следует обратить внимание на наличие по депозиту ряда опций. В первую очередь это возможность довносить средства на вклад. Ее наличие позволит не открывать новый вклад каждый раз, когда у вас появятся лишние деньги, которые вы собираетесь отложить, а процентная ставка на довложение будет такой же, как при открытии депозита.

«Длинный» депозит должен быть максимально мобильным. Следует выбирать те предложения, которые позволят в любой момент забрать деньги из банка, при этом сохранив набежавший по вкладу доход. Ведь бывают непредвиденные ситуации, когда срочно нужны деньги — на лечение, на покупку машины или знакомые предложат купить загородный дом по привлекательной цене. Будет обидно через год после открытия депозита забирать из банка деньги, так и не получив процентов.

Оптимальный вариант — депозит с опцией досрочного закрытия без потери процентов. Как альтернатива подойдет и вклад с льготной схемой преждевременного расставания с банком, когда прибыль выплачивается исходя не из полной, а из немного урезанной ставки.

«При выборе вклада следует обращать внимание на действующие по нему условия, которые обеспечивают мобильность в управлении средствами, например возможность пополнения или расходования средств. Существенным фактором являются также условия досрочного выхода. Для тех, кто инвестирует на длительный срок, иногда именно наличие льготных условий досрочного востребования может явиться определяющим фактором. В условиях по вкладам ВТБ 24 представлены все перечисленные выше варианты, часто клиенты формируют портфель, размещая средства на разные сроки — на небольшой срок, если по нему действует специальное предложение, и на длительный — для фиксирования ставки. По большинству вкладов ВТБ 24 действуют лояльные для клиентов условия досрочного востребования», — отмечают представители ВТБ 24.

И еще одно обстоятельство, на которое следует обратить внимание, — это надежность банка. Не секрет, что некоторые небольшие игроки зачастую решают проблемы собственных владельцев за счет вкладчиков: такие банки предлагают повышенную ставку по вкладу в надежде за счет привлеченных средств поправить свое финансовое поло­жение. В конечном итоге такая стратегия нередко приводит к отзыву лицензии у кредитной организации. Клиенты же будут вынуждены получать возмещение по вкладу в АСВ, при этом вне зависимости от размера их депозита гарантированно они получат лишь сумму до 700 тыс. рублей. Стоит ли рисковать и доверять средства банкам, не слишком известным на рынке, ради дополнительных 1–3%?

Безотзывная доходность

Со временем вкладчики могут получить еще один интересный инструмент долгосрочного накопления — безотзывные вклады. Идея таких вкладов родилась еще в 2004 году, а в 2005-м в Госдуму был внесен законопроект, предусматривающий новый вид депозитов, которые вкладчик не мог бы забрать по первому требованию, однако он не был принят. В 2008 году банки столкнулись с оттоком депозитов, и в парламент был внесен еще один законопроект, предусматривающий введение безотзывных вкладов, и вновь он получил отрицательные отзывы и был отозван. Критике подверглась концепция закона, полностью исключающая любые условия, при которых гражданин смог бы раньше срока вернуть безотзывный вклад. Исключение не делалось даже для форс-мажора — тяжелой болезни вкладчика или банкротства самого банка.

В очередной раз к идее безотзывных вкладов вернулись в рамках создания Международного финансового центра в июле 2009 года. Разработчиком нового варианта закона о безотзывных вкладах был назначен Минфин совместно с ФСФР, Минэкономразвития и Центральным банком. Поддержанная ведомствами концепция проекта вновь получила негативные отзывы. Представители экспертного совета при президенте заявили, что граждане вряд ли охотно будут передавать свои деньги банку, отчетливо осознавая невозможность забрать их раньше срока при каких бы то ни было обстоятельствах, в том числе чрезвычайных.

В текущем году глава Минфина Антон Силуанов опять предложил как можно скорее принять законопроект «О безотзывных вкладах», но тут же был раскритикован в Госдуме. «Введение безотзывных вкладов может вызвать ухудшение условий банковского обслуживания клиентов и негативно скажется на степени доверия граждан к банковской системе в целом, — заявил первый заместитель председателя комитета ГД по финансовому рынку Владислав Резник. — Кроме того, возможность в любой момент вернуть средства является важным механизмом обеспечения сохранности их стоимости в кризисной ситуации. Это один из ключевых элементов банковского обслуживания для вкладчиков, введение безотзывных вкладов может серьезно подорвать доверие граждан к банковскому сектору, поэтому такая инициатива требует широкого обсуждения».