Модель эволюции

Финансы
Москва, 15.05.2014
«Русский репортер» №18 (346)
Сергей Воробьев, заместитель председателя правления банка «ТРАСТ»

Фото: архив пресс-службы

— В начале нулевых, когда политическая система в стране стала более устойчивой и у населения появились стабильные доходы, банки получили возможность работать с розничным сегментом в среднесрочной перспективе. Риски на тот момент были невысокими, рынок свободным. Вместе с тем развивались технологические возможности и модели принятия решений на основании скоринговой оценки заемщиков.

Десять лет назад для большинства клиентов главным было закрыть текущие потребности в бытовых вопросах: купить бытовую технику, какие-то недорогие товары. Первым этапом розничного бизнеса как раз и были кредиты на покупку товаров в торговых точках. Этот сегмент существует и сейчас, банки довольно активно работают в нем. Но сегодня у POS-кредитования нет предпосылок для революционного роста. Скорее это способ привлечь новых клиентов с целью предложить им другие банковские продукты.

Через несколько лет, решив свои бытовые проблемы, люди начали задумываться о более существенных приобретениях. Стало динамично развиваться автокредитование. Появился спрос на заемные средства для покупки дорогих вещей, оплаты путешествий, ремонта жилья. Это послужило толчком для развития беззалогового кредитования наличными.

Сегодня, когда большая часть клиентов во многом решила и эти задачи, поведенческие модели потребителей продолжают меняться. Перед банками встает вопрос: какой продукт сделать флагманским? Возможно, ипотеку. Однако это направление подразумевает большие чеки и длительные сроки кредитования, а значит, и существенные риски. Мы на данный продукт ставку не делаем.

Еще одна насущная потребность клиентов — закрытие кассовых разрывов, удобный сервис в части получения денег и погашения задолженности. Речь уже идет не о разовых кредитах, а о «револьвере». То есть мы приходим к кредитным картам, которые становятся для российских граждан все более понятными и интересными. Полагаю, в ближайшие несколько лет такая модель поведения останется актуальной.

Следующий этап. У клиентов, которые решили основные финансовые проблемы, возникает потребность в качественных расчетных сервисах, которые могут предоставить финансовые организации. Если сравнить модели ведения бизнеса западных и российских банков, очевидны существенные различия в структуре их доходов. Основная доля доходов российских розничных банков — это процентный доход. На Западе от 50% банковского дохода составляет комиссионный, получаемый за предоставление расчетных сервисов, проведение платежей любого формата, в том числе периодических. Отечественные потребители к подобным услугам только привыкают: они уже хотят такой сервис, но пока не готовы за него платить. И вряд ли эта ситуация радикально изменится в ближайшие год-два. Относительно долгая эволюция в первую очередь связана с изменением поведенческих моделей клиентов. Между тем для себя мы уже сегодня определяем дистанционные сервисы как важное направление работы и вкладываемся в их развитие, понимая, что в ближайшие несколько лет это будут скорее инвестиции, нежели источник большой прибыли. Пройдет, думаю, лет десять, прежде чем значительно изменится структура доходов российских розничных банков.

У партнеров

    «Русский репортер»
    №18 (346) 15 мая 2014
    Украина
    Содержание:
    Фотография
    Вехи
    Реклама