Внимание к деталям

Финансы
Москва, 30.10.2014
«Русский репортер» №42 (370)
На первый взгляд банковский депозит — штука незамысловатая. Положил деньги на счет и жди процентов. Но, как и во всяком денежном деле, здесь существуют подводные камни. Какие финансовые риски могут поджидать вкладчика и как определить надежность банка? На какую доходность можно сегодня обоснованно рассчитывать, а какие предложения должны насторожить? С этими вопросами «РР» обратился к независимому эксперту — главному редактору информационного портала «Банки.Ру» Наталье Романовой

Фото: Fotolia/PhotoXPress

Существует много способов сохранить и приумножить сбережения: паевые инвестиционные фонды, недвижимость, акции «голубых фишек», наконец. В чем преимущества банковских вкладов?

Все перечисленные вами инструменты предполагают игру на рынке. И, как во всякой игре, тут можно как крупно выиграть, так и серьезно проиграть. Отличие банковского вклада в том, что он дает гарантию возврата вложенных средств: согласно действующему законодательству, по истечении оговоренного срока вы вправе получить свои деньги назад вместе с начисленными процентами. Ничего подобного игра на рынке не предполагает. Даже покупая московскую недвижимость, которая, по убеждению многих, «растет всегда», будьте готовы к тому, что именно в вашем случае результат окажется иным.

Разумеется, и в банковском секторе существуют определенные риски. Например, у вашего банка могут отозвать лицензию. Или он задержит выплату вклада. Стопроцентную гарантию, как известно, может дать только Господь Бог. Но банковские риски на несколько порядков ниже, чем те, с которыми вы столкнетесь на свободном рынке.

О переменчивости курса акций особенно говорить, наверное, не нужно. Об этом написаны горы литературы и снято много художественных фильмов. Во время мировых кризисов некоторые игроки даже сводят счеты с жизнью: настолько серьезными оказываются их долги и убытки. Если вы по натуре игрок — добро пожаловать на биржу. Но если ваша цель — сохранить заработанное, скопить деньги на жилье или на образование для детей, то рынок акций явно не для вас.

Недвижимость выглядит более надежным инструментом. Но и здесь существуют свои «но». Главный недостаток этого инвестиционного инструмента — высокая цена «входного билета». Чтобы приобрести квартиру, вам надо иметь на руках несколько миллионов рублей. К тому же при покупке жилья существенны дополнительные расходы, о которых частные инвесторы обычно узнают только по ходу дела. Как минимум вам придется оплатить услуги по правильному оформлению сделки и потратиться на ремонт. Если вы намерены приобрести квартиру в строящемся доме, весьма вероятны дополнительные сложности. Дом не построят вовремя, или его не примет государственная комиссия, или застройщик разорится. Вариантов негативного развития событий множество. 

Коммунальные платежи сегодня также создают немалую статью расходов, причем они постоянно растут. Вообще полезно помнить, что любая собственность порождает не только права, но и обязанности. Например, арендатор вашей квартиры может случайно залить соседей водой. Кто будет возмещать ущерб? Если вы не любитель сюрпризов, следует запланировать дополнительные расходы на страховку.

Наконец, ваша недвижимость может резко упасть в цене. Например, если рядом вдруг построят шумную магистраль. Ликвидность таких вложений также оставляет желать лучшего. Прошли времена, когда можно было играть на рынке квартир, как на бирже. Сегодня квартиры продаются долго — полгода, иногда год. 

Банковский депозит лишен всех этих недостатков. Если вы правильно выбрали банк и ответственно отнеслись к заключению договора, риск потери вложений минимален. Нельзя забывать, что по российскому законодательству вклады физических лиц подлежат обязательному страхованию в пределах 700 тысяч рублей. Поэтому, если вы вкладываете более 700 тысяч, разделите сумму между разными банками.

Наталья Романова rr4214_079.jpg Фото: архив пресс-службы
Наталья Романова
Фото: архив пресс-службы

Сегодня закрытие банка — не столь уж редкий случай. ЦБ РФ развернул целую кампанию по отзыву банковских лицензий. И за последние 12 месяцев государство прекратило деятельность более 80 финансовых организаций. Как избежать такого поворота событий?

 Да, такой риск действительно существует. Но даже в случае отзыва лицензии у вашего банка вклад в пределах 700 тысяч рублей вам вернут. Эта норма распространяется и на валютные депозиты. Хотя следует помнить, что Агентство по страхованию вкладов вернет вам не саму валюту, а ее рублевый эквивалент по курсу ЦБ РФ на день отзыва лицензии. 

Однако лучше все-таки выбрать банк с минимальным риском отзыва лицензии. Что тут можно посоветовать? Во-первых, выбирайте крупные банки. Например, те, которые входят в TOP-100 по величине активов. Как показывает практика, крупные банки, испытывающие финансовые затруднения, зачастую санируются, а не закрываются. И это оправданно. Ведь такие организации обладают слишком большим объемом вкладов физлиц. А размеры Фонда обязательного страхования не бесконечны. Поэтому государство сделает все возможное, чтобы крупный банк остался на плаву. В то же время среди небольших банков достаточно много надежных финансовых институтов, которые предлагают очень выгодные условия. Нужно просто правильно выбрать.

Обратите внимание на список собственников банка, на сведения о его крупных корпоративных клиентах. Если в этом списке есть государство и крупнейшие национальные компании, риск ниже. Криминальная хроника также важный показатель. Желательно, чтобы выбранный вами банк не фигурировал в скандалах об отмывании средств или в чем-то подобном.

Нелишним будет посмотреть, нарушал ли банк нормативы ЦБ РФ за последний год. Информацию об этом публикует как сам регулятор, так и многие информационные ресурсы, включая наш портал. Если были нарушения, то банк в группе риска.

Я бы посоветовала отслеживать всю эту информацию не только на этапе заключения договора, но и потом — в течение всего срока его действия. Ситуация постоянно меняется, и риски могут внезапно возрасти.

Существуют рейтинги финансовой устойчивости банков, которые составляют как международные агентства, так и российские. Уровень в таких рейтингах обозначается латинскими буквами: A, B, C, D. Буква А — самый высокий показатель устойчивости, D — самый низкий. Я советую предпочесть банки с рейтингами А и B.

Однако следует помнить, что изменение рейтинга может происходить с опозданием — когда неблагоприятные события уже случились. Поэтому я советую вкладчикам постоянно следить за новостями о своем банке. Тогда вы сможете почуять неладное раньше, чем это отразится в рейтинге.  

 rr4214_080.jpg Фото:  Fotolia/PhotoXPress
Фото: Fotolia/PhotoXPress

На какую доходность может сейчас рассчитывать вкладчик и как она соотносится с другими финансовыми показателями?

Если мы говорим о рублевых вкладах, то сегодня максимальная ставка по годовым депозитам у банков первой десятки составляет 9,6%. Если верить официальной статистике, то рост цен сейчас примерно равен 8% в год. Следовательно, такая ставка позволит не только уберечь накопления от обесценивания, но и получить реальный доход. Однако показатель инфляции в России подвержен сильным колебаниям. Пока что инфляция растет. Причем предсказать, насколько сильно она вырастет в ближайшее время, крайне трудно. Я, например, не возьмусь прогнозировать даже то, что инфляция не превысит те самые средние 9,5 банковских процента.

Дело в том, что на данном этапе состояние российской финансовой системы связано не столько с фундаментальными экономическими показателями, сколько с внешнеполитической ситуацией. Если она будет ухудшаться, скорее всего, вырастут и инфляция, и курсы мировых валют по отношению к рублю. Если же политическая ситуация нормализуется, возможно быстрое и кардинальное изменение всех этих негативных тенденций в лучшую сторону.

Валютные вклады от падения рубля, разумеется, не зависят. Сегодня средняя ставка по годовым депозитам в валюте составляет 5–6%. На рынке рубль пока падает, а это значит, что сбережения в валюте выгодны. Но опять-таки: если произойдет резкое изменение внешнеполитической ситуации, рубль может внезапно укрепиться, и вы не получите того дохода (если считать в рублях), на который рассчитывали.

Учитывая сказанное, я бы посоветовала не класть все яйца в одну корзину. Разумнее поделить сбережения между рублевыми и валютными депозитами. Так вы снизите риски колебаний финансовой конъюнктуры.

А как следует относиться к предложениям со ставками выше 9,5%? Возрастают ли при этом риски?

Сегодня многие банки испытывают некоторый недостаток ликвидности. Это заставляет их активнее привлекать средства населения и, следовательно, поднимать ставки.

Тут есть два важных момента. Во-первых, Центробанк рекомендует превышать среднюю ставку по рублевым вкладам не более чем на 2%. То есть если сейчас средняя ставка у первой десятки банков составляет 9,6%, то рекомендуемый предел — 11,6% годовых. Означает ли это, что более выгодные предложения поступают от менее надежных банков? Нет, не означает. Но к ним ЦБ РФ будет относиться внимательнее в плане надзора. И, конечно, если ставка по вкладу на несколько процентных пунктов выше среднерыночной, это должно насторожить.

Во-вторых, иногда в рекламных объявлениях мы читаем про высокие проценты, а потом оказывается, что имелись в виду лишь проценты за последний месяц. В результате по итогам года вкладчик получает не обещанные 12%, а все те же средние 9–10%. Чтобы не случалось таких недоразумений, внимательно читайте договор. Еще полезно попросить сотрудника банка рассчитать конкретную сумму, которую вы получите после закрытия вклада.

 rr4214_081_1.jpg Фото:  Fotolia/PhotoXPress
Фото: Fotolia/PhotoXPress

Сегодня банки предлагают очень большое разнообразие вариантов договора. Они отличаются и по срокам, и по минимальному размеру вложений, и по другим параметрам. Как простому человеку разобраться в этом многообразии?

Когда вы выбираете депозит, сравнивайте предложения по следующим условиям, помимо ставки: как начисляются проценты (ежемесячно, ежеквартально или в конце срока), можно ли проценты капитализировать или нет (при капитализации доход будет выше), какова сумма первоначального взноса, каковы условия досрочного расторжения договора, какие комиссии банк взимает за совершение операций по вкладу (выдача наличных со счета, перевод суммы депозита на другой счет, открытый в этом же или стороннем банке и так далее.

По функциональности можно выделить несколько самых распространенных видов вкладов — сберегательный, накопительный, расчетный, мультивалютный.

Сберегательный вклад — самый простой по условиям. Проценты по нему начисляются в конце срока. Ставки по сберегательным вкладам самые высокие: на 0,25–0,5 процентного пункта выше, чем по накопительным, и на 1–1,5 — чем по расчетным. 

По накопительному вкладу вы можете пополнять сумму в течение срока действия договора. Это очень удобно в том случае, если вы постоянно откладываете средства из зарплаты. Существуют также и расчетные вклады. По ним банк разрешает вам снять заранее оговоренную сумму до завершения общего срока вклада. Разумеется, такие привилегии вам предоставят не бесплатно: процентная ставка будет ниже.

Мультивалютный вклад — это вклад сразу в нескольких валютах (как правило в рублях, долларах и евро). Наибольшим спросом такие депозиты пользуются при резких колебаниях курса рубля к доллару и евро. Считается, что одно из ключевых преимуществ мультивалютного депозита — возможность безналичной конвертации средств в рамках вклада без ограничений и без потери доходности. За конвертацию банки, как правило, не взимают комиссии, но ставки по таким вкладам ниже, чем по обычным депозитам, в среднем на 1–2 процентных пункта. 

Хотела бы обратить внимание на льготные условия по досрочному закрытию депозита. Сегодня их стали предлагать многие банки. По закону расторгнуть договор досрочно вы можете в любой момент. Но обычно проценты в этом случае начисляются по ставке «до востребования», и, как правило, это меньше процента годовых. Сейчас некоторые банки стали предлагать расторжение договора на льготных условиях, то есть какие-то серьезные проценты вы все-таки получите. Например, если вы продержали деньги на депозите полгода вместо положенных 365 дней, вам заплатят 5–6% годовых.

 rr4214_082.jpg Фото: Михаил Иванов/Фотобанк Лори
Фото: Михаил Иванов/Фотобанк Лори

В России банковские депозиты очень популярны. А как обстоят дела за рубежом? Во что вкладываются граждане стран Запада?

Мне лучше знакома ситуация в США. Американский финансовый рынок существенно более развит. Поэтому депозиты у граждан не пользуются такой популярностью, как в России. К тому же американские банки зачастую предлагают очень низкие проценты, которые в лучшем случае покрывают инфляцию доллара.

Американцы предпочитают вкладываться в другие инструменты. Как правило, это акции или программы негосударственных пенсионных фондов. В Америке граждане больше настроены на инвестирование, нежели на простое сбережение. У нас этот сектор пока не слишком развит. Кроме того, инвестиционные риски на российском рынке существенно выше, чем в США. 

У партнеров

    «Русский репортер»
    №42 (370) 30 октября 2014
    100 людей современной России
    Содержание:
    Год действий

    Где теперь разговоры о том, что «мы втянулись в новый застой»? Да, признаки воссоздания многих реалий советского времени действительно налицо. Но частичная реставрация после революции — дело совершенно обыкновенное и неплохое. Смотря что реставрируется, конечно. Застой не застой, но некоторая стабильность прежних лет, пусть и обсмеянная частью высокомерной элиты, была встречена простыми россиянами с радостью и благодарностью. Теми, чей хлеб обильнее в годы спокойствия, а не в периоды турбулентности. Как это обычно, хотя и не всегда, бывает у нас, журналистов, и у политиков с политтехнологами

    Реклама