Предоставление кредитов - одна из естественных банковских услуг. У каждого банка, как правило, имеется свой набор услуг. Но если виды кредитов чаще всего одинаковы, то условия их выдачи могут существенно различаться. О тонкостях кредитной политики рассказывает директор новосибирского филиала банка "Сибирское О.В.К." Роман Данченко.

- Роман Александрович, на что опирается кредитное учреждение, принимая решение о выдаче или невыдаче кредита?

- В первую очередь банк смотрит на стабильность и достаточность дохода заемщика. Вопрос клиента "Под залог чего можно получить кредит?" неправильный. Банк выдает деньги и оценивает возможность заемщика вернуть обратно тоже деньги, а не телевизоры, холодильники, автомобили. Большинство потребительских кредитов предоставляются только при наличии у клиента справки с места работы, исключение составляют некоторые экспресс-кредиты. Запрашиваемая сумма кредита может быть уменьшена, если банк сочтет показанные доходы недостаточными для своевременного расчета по обязательствам. Оценка достаточности дохода у разных банков различна, но, как правило, учитывается следующее: в расчет принимается доход не только самого заемщика, но и всей семьи, а на погашение кредита и процентов каждый месяц будет направляться не больше ежемесячного дохода семьи, из которого исключен прожиточный минимум и первоочередные расходы.

Конечно, помимо основных вышеперечисленных факторов банк, прежде чем выдать кредит, учитывает и много других. При отсутствии прописки, небольшом стаже работы, наличии судимости банк имеет право отказать в предоставлении ссуды.

- Обязателен ли залог?

- Залог является своеобразным резервом, но не источником погашения кредита. Разумеется, при выдаче долгосрочных займов на достаточно крупные суммы требование о залоге выставляется. Решение по конкретному предмету залога зависит от его ликвидности, то есть возможности реализовать. Обращаясь в банк, заемщик должен понимать, что, например, единственное жилье не может быть принято в залог. Кроме того, стоимость залога должна превышать стоимость кредита, обычно в полтора-два раза. Это необходимо опять же из соображений ликвидности.

- Какие наиболее частые заблуждения встречаются в этой сфере?

- Среди клиентов распространено мнение, что заемщик должен обеспечить кредит залогом самостоятельно, то есть предоставить в залог собственное имущество. На самом деле заемщик и залогодатель - это необязательно одно и то же лицо. Ваш родственник, коллега или сосед по дому могут заложить свой автомобиль в обеспечение вашего кредита. Кстати, еще одно заблуждение состоит в том, что банк забирает заложенную машину на все время пользования кредитом. На самом деле владелец продолжает пользоваться автомобилем, нельзя его продать.

Некоторые считают, что можно иметь только один действующий кредит. Это не так. Наличие действующего кредита или поручительства не препятствует выдаче другого кредита, если доход достаточен.