Сибирь с экономической точки зрения - один из наиболее динамично развивающихся регионов, поэтому в последнее время здесь появилась устойчивая тенденция к росту количества выпущенных карт. Несмотря на это, эмиссию по-прежнему сдерживают несколько факторов: низкая платежная культура населения, его невысокие доходы, неразвитость розничных программ и инфраструктуры банков. Кроме того, сегодня высокая доля наличных расчетов обусловлена использованием на предприятиях "серых" зарплатных схем и схем минимизации налогообложения.

Во многом на количество безналичных расчетов влияет и поведение самих платежных систем: их деятельность в области просвещения населения и продвижения продукта на рынок. В этом отношении хороший пример подают международные платежные системы, эмиссия карточек которых на российском рынке в последнее время увеличилась. Это характерно не только для Сибири, но и для России в целом. Причин тому несколько: и агрессивный маркетинг, и большие рекламные бюджеты. Свою роль в этом играет и недопонимание нашими банками того, что в ряде случаев использование продуктов российских платежных систем значительно выгоднее. Во-первых, они дают возможность устанавливать более низкие комиссии за межбанковские расчеты, что позволяет предоставлять пока еще небогатым держателям российских карт услуги по более приемлемым тарифам. Во-вторых, предлагают более гибкую продуктовую линейку - часть продуктов и технологий, востребованных российским рынком. Международные платежные системы просто не в состоянии поступать так же из-за своей глобальности. То, что востребовано в России, может быть не востребовано более зрелым рынком США и наоборот. Пример тому - бурная EMV-миграция (замена карт с магнитной полосой на смарт-карты) в Англии и весьма прохладное отношение к чиповым технологиям в США. В-третьих, российские платежные системы обладают менее жесткими требованиями к структуре балансов банков-участников, потому что контроль институционных лимитов осуществляется в реальном времени. К тому же они не требуют депозитов в расчетных банках. Часто при вступлении банка в российскую платежную систему ему предоставляется и программно-аппаратная платформа либо технический аутсорсинг, что дает возможность запускать карточные проекты очень быстро, оперативно реагируя на потребности рынка.

Безусловно, существуют рыночные ниши, в которых банкам более выгодны продукты отечественных систем, и у последних есть серьезные перспективы развития. Но только когда банки более жестко и дальновидно начнут просчитывать экономику и риски карточных проектов, продукты национальных платежных систем будут востребованы в большей степени, чем сейчас. В подтверждение этой точки зрения можно привести наличие национальных платежных систем или расчетных банковских объединений практически на всех зрелых рынках мира: Discover (США), Carte Bleue (Франция), Switch (Англия).

А пока увлечение банков продуктами международных платежных систем не прошло, на рынке пластиковых карт будет существовать жесткая конкуренция между российскими и международными платежными системами. Что касается перспектив создания единой национальной платежной системы, то здесь в первую очередь все зависит от позиции государства: власти должны осознать необходимость внутрироссийского расчетного пространства и хорошо проработать законодательную базу.

Конечно, в будущем количество безналичных расчетов будет неизменно возрастать, но это не значит, что придется совсем отказаться от "живых" денег. Да это и нецелесообразно. Для банков, которые обеспечивают инфраструктуру расчетов, самое важное - получить прибыль. И если та или иная безналичная схема невыгодна в силу разных причин: отсутствует дешевая инфраструктура, например для микроплатежей, высоки транзакционные издержки - никто ее внедрять не будет. Вспомните одну из формулировок принципа Парето: "20% клиентов приносят 80% прибыли". Это работает и в "пластиковом" бизнесе.