Малый вперед

Экономика находится в ожидании бума кредитования. Дефицит кредитных средств, а также непростые процедуры получения займа снижают активность малого бизнеса

Взападных странах значительная часть валового внутреннего продукта обеспечивается малым бизнесом. Экономика буквально пронизана производственными, финансовыми отношениями между агентами рынка - фирмами и банками. В России же, по статистике Центробанка, потребности малых и средних предприятий в финансировании достигают 30 млрд долларов, но реально может быть обеспечена только треть этого объема. Главная цель предлагаемых игроками банковского рынка и самим Центробанком мер, которые могли бы дать толчок массовому кредитованию малого бизнеса, - упрощение процедуры выдачи кредитов. С чем сегодня сталкиваются компании малого бизнеса при взаимодействии с банками, рассказывает начальник отдела корпоративного бизнеса Новосибирского филиала Банка кредитования малого бизнеса (КМБ-Банк) Алена Ладина.

- Алена Владимировна, какова сейчас ситуация в сфере кредитования малого и среднего бизнеса?

- Я бы начала разговор на эту тему с небольшой предыстории. С момента развития современной банковской системы в России кредитные организации интересовались в основном крупными клиентами. Прибыль от обслуживания холдингов и финансово-промышленных групп в нефтегазовой, машиностроительной или металлургической отраслях приносила банкам устойчивый и высокий доход при минимуме затрат. В результате через нескольких лет в этом секторе настал период жесткой конкуренции: для удержания клиента банки предлагали все более выгодные условия, чем снижали свою прибыль. Таким образом, сложилась ситуация, в которой банковскому сектору пришлось обратить внимание на другие источники прибыли - малый и средний бизнес, розничный рынок. Сейчас многие банки все активнее стремятся кредитовать малый бизнес - он развивается, легализуется, работает с расчетным счетом. Еще один признак обострения конкуренции - приход на рынок все большего количества кредитных организаций.

- КМБ-Банк - одно из немногих кредитных учреждений, позиционирующих себя на рынке кредитов для малых и средних предприятий. Какова стратегия банка по отношению к этим сегментам бизнеса?

- Наша миссия - стать универсальным банком для малого бизнеса. Если говорить о SME-секторе ( Small and Medium-sized Enterprises - малые и средние предприятия), то КМБ-Банк в Новосибирске пользуется безусловным приоритетом и имеет наибольшую узнаваемость. Помимо кредитов мы предлагаем лизинг, овердрафты, расчетно-кассовое обслуживание, вклады, депозиты, векселя, карты VISA, гарантии, инкассацию.

Безусловно, из перечисленного списка наивысшим спросом пользуется кредитование. Такая тенденция демонстрирует, что малый бизнес в большей степени нуждается в финансовых вливаниях, чем в депозитных или переводных операциях. В любом случае мы стремимся максимально чутко реагировать на спрос со стороны наших клиентов. Так, в 2004-2005 годах в Новосибирске введены новые услуги: беззалоговые кредиты, потребительские кредиты для персонала фирм-заемщиков. Все большим спросом пользуются зарплатные проекты. Увеличены сроки кредитов в рублях и в валюте.

- Малому бизнесу в России свойственна закрытость, значительная его часть работает в теневом секторе, не все готовы раскрывать данные банку, кредитному эксперту, проводить финансовый анализ. Получается, что потенциальных заемщиков огромное количество, но лишь небольшая их часть может обратиться к вам?

- Действительно, низкая легальность бизнеса мешает выявить реальную доходность компании или предпринимателя. Но основной риск при кредитовании малого бизнеса - в его нестабильности. Если в западных странах предприятия малого бизнеса берут кредиты до 1 млн долларов, то в России в среднем ориентируются на сумму до 30 тыс. долларов. То есть по сравнению с развитыми рынками наш бизнес по-настоящему мал. И любое колебание конъюнктуры, непродленный договор аренды на торговую точку или кража, совершенная продавцом, могут существенно ухудшить ситуацию.

Наряду с этим отсутствие единого ка

талога кредитных историй и длительность судебной процедуры при работе с проблемными клиентами делает кредитование малого бизнеса одной из самых рискованных банковских процедур. На практике большая часть этих рисков может быть снижена или сведена к нулю за счет технологии Европейского банка реконструкции и развития, по которой работает и наш банк. Эта технология разработана с учетом особенностей ведения бизнеса в России. Особенность ее в том, что при принятии решения о кредитовании учитываются не только такие формальные признаки, как залог и поручительство, но и доход, деловая репутация заемщика, его психологический портрет как предпринимателя, социальный статус.

- Но ведь банку выгодно "дожать", доработать клиента...

- Кредитные эксперты-консультанты помогают клиенту рассчитать сумму кредита таким образом, чтобы кредит помог вывести бизнес на другой уровень, развить новые направления, чтобы ежемесячные выплаты по кредиту были безболезненными для действующего бизнеса. До 80% наших клиентов обращаются за кредитами вновь, уже за большими суммами. Очень много примеров, когда компания, первый раз взявшая небольшую ссуду, сегодня пользуется кредитами в размере до 500 тыс. долларов.

- Кого больше среди заемщиков - мужчин или женщин?

- Сейчас среди заемщиков соотношение примерно 60% на 40% в пользу женщин. Думаю, они более восприимчивы к изменчивости нашей рыночной экономики.

- В чем все-таки отличие европейской технология оценки бизнеса от традиционной российской?

- Многие банки используют в качестве критериев для принятия решения о предоставлении кредита данные анализа финансовой отчетности, обороты по счету, ликвидность залога. Для большинства предприятий малого бизнеса, индивидуальных предпринимателей эти критерии не подходят: баланса нет, обороты по счету не проводятся, активов на бизнесе нет и т. д. Кредитная технология позволяет принимать решение о предоставлении кредита на основании полного финансового положения компании или предпринимателя.

- Нужен ли бизнес-план?

- Нет. Все очень просто: нам достаточно посмотреть простейшие экономические расчеты бизнеса. Затем их правильность проверяют кредитные эксперты. Мы не обращаем внимания на то, как оформлены расчеты - от руки на бумаге или в прошитой узорной папке, нам важны факты. Главное, чтобы заемщик сам понимал маркетинговую основу того рынка, на который он хочет выйти. Кредитные эксперты - люди, стоящие и на стороне банка, и на стороне клиента. Они, как правило, показывают предпринимателю слабое место его бизнеса, в каком направлении нужно развиваться, объясняют, почему банк уменьшает сумму кредита, снижает или увеличивает срок кредитования.

- Какая доля ваших клиентов пользуется кредитами постоянно?

- Думаю, процентов 70-80.

- Ощущаете ли вы конкуренцию со стороны российских банков, в первую очередь региональных сибирских, которые также начали активно бороться за малый бизнес?

- Да, борьба за клиентов на рынке кредитования малого бизнеса усиливается. Конкуренция развивает рынок, все большее число малых предприятий получает доступ к кредитным ресурсам, а это значит, что сектор малого бизнеса в российской экономике становится экономически крепче. Для клиента возрастающая конкуренция между банками облегчает доступ к кредитованию: снижаются ставки, уменьшаются требования, сокращаются сроки принятия решений, упрощается документооборот. В конечном итоге от этого выиграют все участники рынка.

- Понятно, что малый и средний бизнес необходимо развивать, на нем должно строиться благосостояние России. В определенном смысле миссия вашего банка в этом. О господдержке говорится много, но заметных изменений нет - все топчемся на одном месте. Что, на ваш взгляд, должна предпринять федеральная и региональная власть для поддержки этих сегментов бизнеса, как повысить эффективность ее инициатив?

- На мой взгляд, государство должно обратить внимание на начинающих предпринимателей и на граждан, которые только задумываются о своем бизнесе. Когда предприниматель уже имеет первоначальный капитал и некоторый срок работы, с ним готовы работать многие банки, кредитные союзы, фонды поддержки. В условиях возрастающей конкуренции выйти на рынок становится все сложнее, и здесь, на мой взгляд, помощь государства особенно важна. Роль местных органов власти может заключаться в предоставлении преференций по аренде для вновь зарегистрированных предприятий и предпринимателей, в создании технопарков, предоставлении реальных налоговых льгот.

Как повысить эффективность таких инициатив? Здесь, на мой взгляд, все зависит уже не от власти, а от самих предпринимателей: им нужно создавать союзы, имеющие реальную силу, с которыми власть будет считаться.

- Достигло ли кредитование малого бизнеса предельной точки, исчерпан ли потенциал?

- Конечно, нет - малый бизнес сегодня активно развивается, и потенциал для его кредитования высок.