Кредитные лабиринты

Кредитные услуги, предоставляемые банками населению, становятся все более популярными, и российские граждане уже привыкли жить «в долг». Но выбор наиболее подходящего кредита пока оказывается очень непростым

Потребительское кредитование в России набирает обороты. По данным Министерства финансов РФ, на конец 2005 года объем выданных потребительских кредитов составил порядка 1 трлн рублей, или 5% валового внутреннего продукта страны.

С усилением конкуренции на рынке кредитные организации стараются преподнести свои предложения как наиболее выгодные. Плата за пользование кредитом включает, как правило, помимо годовой ставки, дополнительные расходы на открытие и ведение ссудного счета, страхование жизни заемщика, заведение банковской пластиковой карты и обналичивание средств по ней, а также оценку платежеспособности клиента. Об этих тратах кредитополучателя в рекламе умалчивают, порой и сотрудники банков раскрывают эту информацию неохотно. Иногда заемщики узнают обо всех условиях кредита только в процессе оформления договора.

Кредитная «лапша на уши»

Когда кредитные учреждения недоговаривают о дополнительных комиссионных сборах, взаимоотношения на рынке потребительского кредитования напоминают нечестную конкуренцию. Претензии к банкам есть не только у отдельных потребителей, но и у государственных ведомств. По результатам проверок Федеральная антимонопольная служба (ФАС) обнародовала перечень банков, которые по итогам 2004 года в наибольшей степени вводили клиентов в заблуждение относительно реальных ставок кредитования. Это «Банк Русский стандарт», кредиты которого в действительности стоили 66% вместо декларируемых 29% годовых; Сибакадембанк, который ссужал деньги под 47% вместо рекламных 23%, и «Хоум Кредит энд Финанс Банк», кредит в котором обходился потребителю в 52% вместо заявляемых 28,5%.

Накопившееся у органов ФАС недовольство по поводу разительного отличия декларируемых банками условий кредитования и реальных ставок (по данным Конфедерации обществ потребителей, «вилка» между этими значениями составляет порядка 17–25%) привело к созданию совместно с Банком России в мае 2005 года документа под названием «Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». Согласно ему, банки должны раскрывать полную стоимость кредита, информацию о базе расчета процентной ставки, дополнительных расходов по кредиту и подробный график платежей. Также банкам предлагается разъяснять используемую специальную терминологию и откорректировать рекламные сообщения о своих услугах.

В сфере правового регулирования стандартов раскрытия информации по потребительским кредитам дела обстоят неопределенно. Банкиры сетуют на правовую и иную безграмотность населения и напоминают, что заемщикам нужно внимательнее читать кредитные договоры. Заемщики же подозревают, что банкиры всеми силами пытаются ввести их в еще большее заблуждение.

Финансовый калькулятор

Неразбериха с платежами, описанная в разделе «Проще занять у соседа», приводит к тому, что окончательно запутавшийся потребитель не может адекватно сравнивать условия кредитования в нескольких банках и выбирать лучшие. Например, в томском банке «Движение», где кредит в размере 50 тыс. рублей можно получить под 24% годовых, итоговая переплата за год составит порядка 15%, а в иркутском «Классик банке», где процентная ставка ниже — 22%, переплата будет порядка 21%.

Поэтому потребителю всегда необходимо просить у сотрудников банка рассчитать график платежей и общую величину переплаты и внимательно с ним ознакомиться до оформления кредита. Тем более что иногда возникают парадоксальные ситуации: переплата, рассчитанная по калькулятору на сайте банка, может в 1,5–2 раза превышать ту, которую называют сотрудники банка. Так, в новосибирском филиале Промышленно-строительного банка заявили, что суммарная переплата по выбранному нами кредиту составит 11,6%, в то время как на сайте значится 21,8%.

Неохотно в банках говорят и о том, какие санкции принимаются к просрочившим очередной платеж. Хотя по закону потребитель должен быть ознакомлен со всеми условиями получения услуги, в данном случае кредитования. Самым распространенным ответом на вопрос клиента о величине штрафа в банках является встречный вопрос в стиле: «А вы уже собираетесь просрочить платеж?». Если не отступать и все-таки настоять на ответе, то выяснится, что обычно начисляется удвоенная процентная ставка к сумме просроченного платежа на период просрочки.

Чтобы взять кредит в банке, нужно не только выбрать для себя наиболее подходящий вариант, но и доказать банку свою платежеспособность. Поэтому следует узнать, какой набор документов необходимо предоставить, чтобы рассчитывать на положительное решение. Практически везде требуется справка с места работы о заработной плате (по форме банка или по стандартной 2 НДФЛ), по ней определяется лимит ссуды. Часто помимо паспорта необходимо предоставить второй документ, удостоверяющий личность (водительское удостоверение, свидетельство о присвоении ИНН, свидетельство государственного пенсионного страхования). Некоторые кредиты выдаются под поручительства платежеспособных физических лиц или залог имущества: недвижимости, транспортного средства, драгоценностей.

Естественно, для банка выгоднее, чтобы работодатель заемщика был финансово устойчивым. Многие финансовые учреждения практикуют составление списка организаций, кредиты сотрудникам которых выдаются на льготных условиях. В зависимости от того, принадлежите ли вы к числу этих счастливчиков или нет, для вас будет определена ставка процента. Чаще всего благосклонностью кредитных организаций пользуются энергетики и железнодорожники, а также, конечно, работники предприятий, сотрудничающих с банком по зарплатным проектам.

Следует отметить, что величина требований к заемщику обратно пропорциональна риску, который несет банк. Поэтому экспресс-кредиты, оформляемые за меньший срок, обычно без поручителей, обходятся дороже обычных.

Сетевое партнерство

Схема кредитования в торговых организациях принципиально не отличается от кредитных, ведь товар в кредит предоставляет не магазин, а банк-партнер. Так, кредиты в сети магазинов бытовой техники «МИР» предоставляют «Банк Русский Стандарт», «Хоум Кредит энд Финанс Банк», «Банк Ренессанс Капитал», Альфа-Банк, Финансбанк; в «Сибвезе» — помимо двух первых еще и Инвестсбербанк. Такое сотрудничество помогает сетям наращивать объемы реализации и привлекать новых клиентов. «В настоящее время доля покупок, совершенных в кредит, в нашей сети составляет порядка 30% от общего оборота, — говорит руководитель отдела разработки потребительских программ торговой сети «МИР» Юлия Пушкарева. — Покупателям с невысокими доходами кредитование позволяет приобрести необходимую технику без утомительного предварительного накопления, а люди со средними доходами и выше приобретают более дорогие товары. В последнее время мы отмечаем рост продаж с использованием кредитных схем в сегменте мобильных телефонов и цифровых устройств».

Новинкой на рынке потребительского кредитования стала услуга федеральной торговой сети «Техносила» (в конце 2005 года ее магазин открылся в Новосибирске), которая теперь самостоятельно кредитует своих московских покупателей. По замыслу руководства, отсутствие кредитной организации в цепочке позволит снизить процентную ставку для покупателя. Правда пока, по словам директора сибирского дивизиона «Техносилы» Андрея Корнющенко, его подразделение сети не планирует предоставлять кредиты самостоятельно.

На товарные кредиты распространяется общее правило выбора потребительского кредита — внимательно знакомиться с условиями его предоставления. При покупке товара в кредит можно столкнуться с несколькими неприятностями. Так, срок оформления экспресс-кредита в магазине иногда затягивается, например, из-за невысокой квалификации сотрудников. Кроме того, иногда при оформлении кредита представители банка навязывают дополнительные услуги, скажем, страховку кредита. Важно понимать, что это не является необходимым условием получения кредита.

Составление рекомендаций по стандартам раскрытия информации можно назвать одним из решительных шагов государственных органов на пути регулирования сектора потребительского кредитования. И хотя предложенный документ пока имеет необязательный характер, определенный стимул к добросовестной работе появится у банкиров уже в силу наличия такого документа и нежелания попасть в немилость к антимонопольщикам. Тем более что, помимо штрафных санкций, ФАС и Банк России запланировали составление так называемого «белого списка» банков, выдающих потребителям кредиты по наиболее прозрачным схемам. Очевидно, что присутствие в этом списке может стать преимуществом работы на рынке, а потому привлекательно для банкиров.