После того как мы изучили условия кредитования физических лиц банками, расположенными на территории Сибири, стало ясно: практически во всех годовая ставка, под которую ссужаются деньги, мало о чем говорит рядовому потребителю. И не только потому, что обслуживание долга обременяется различными комиссионными сборами. Впрочем, их тоже стоит учитывать, ведь это те самые суммы, которые при оформлении кажутся мизерными, но за период пользования кредитом вырастают до гораздо больших размеров. Но помимо суммы этих платежей нужно обращать внимание на базу их расчета.

Так, ежемесячные комиссии могут рассчитываться как некий процент от первоначальной суммы долга или фактического остатка долга, который убывает по мере произведения очередных платежей. Естественно, что если банком предлагается раз в месяц выплачивать комиссию в размере 1,5%, то в первом случае переплата по кредиту будет значительно больше. Часто банки взимают плату и за такую, казалось бы, незначительную услугу, о которой также не всегда считают нужным предупреждать заранее, как «оформление бумаг». Например, в новокузнецком банке «Бизнес-Сервис-Траст», по словам сотрудников, бланки стоят 50 рублей. Секретом для большинства потребителей (и, вероятно, для самих работников банка, которые обязаны квалифицированно удовлетворять потребность клиента в информации, но почему-то нередко не могут сделать этого) является схема расчета платежей по кредиту.

Зачастую банки предлагают своим заемщикам один из двух способов погашения кредита — ежемесячные аннуитетные (фиксированные) платежи или платежи по фактическому остатку долга. В первом случае потребитель ежемесячно выплачивает одинаковые суммы, включающие долг и проценты. Схема фиксированных платежей применяется к примеру, в Ланта-Банке, Сибакадембанке, Росбанке. При втором варианте суммы выплат разнятся: сам долг выплачивается равными частями, а проценты начисляются на остаток задолженности и таким образом убывают. Этот способ расчета используют банки «Рось», «Канский», Мираф-Банк. Переплата по кредиту, который погашается фиксированными платежами, всегда превышает переплату в случае уменьшающихся взносов. Проблема в том, что банки не дают возможности выбрать удобный потребителю способ и могут предлагать более дорогой, аргументируя тем, что он психологически комфортнее — ведь в этом случае клиент знает, какую фиксированную сумму нужно платить каждый раз.

Существует и еще один, но менее распространенный вариант расчета по долгу — так называемые простые проценты. В этом случае проценты взимаются с первоначальной суммы долга: в начале, конце периода пользования кредитом или ежемесячно. Естественно, в этом случае при одинаковых ставках кредитования переплата будет больше, чем по двум выше рассмотренным схемам. Для нивелирования разницы банки, начисляющие «простые» проценты, обычно используют в качестве базовой ставки более низкую, чем при применении других схем. Такой метод практикуется, например, в Новосибирсквнешторгбанке (НВТБ). Проценты по долгу гасятся в начале срока пользования кредитом, то есть на руки выдается меньшая сумма. В первую очередь схема взимания процентов «сразу» обусловлена сокращением ежемесячных трудозатрат как сотрудников банка, так и самого заемщика, который ежемесячно уплачивает фиксированную сумму кредита. Кроме того, поясняют в НВТБ, такой вариант уменьшает кредитный риск банка.