Все они по большей части обсуждали, в каком состоянии находится рынок кредитования «частников». Мы решили опубликовать наиболее интересные, с нашей точки зрения, фрагменты выступлений с этой встречи.

Системные коллизии

В каких институциональных условиях банки действуют сейчас, а при каких — готовы стать «ближе» к клиентам?

Александр Мурычев, президент Ассоциации региональных банков России

— Банковский бизнес в России становится все более ориентированным на трансформацию сбережений в кредитные ресурсы для производственной сферы, населения. Фактически по всем сегментам банковского сектора мы видим плюсовую динамику как по объемам банковской кооперации, так и по ее темпам. Параллельно идет постепенное снижение количества кредитных учреждений — например, на 1 января 2006 года число действующих кредитных организаций составило 1 253 (сокращение на 46 единиц в течение 2005 года. — Ред.). Это очевидно и экономически понятно. Темпы роста выдачи кредитов частным лицам почти вдвое опережали темпы роста ссудной задолженности. Происходило качественное изменение и самой структуры выданных потребкредитов. Речь идет прежде всего об ипотеке. Объем ипотечных займов за 2005 год вдвое превысил показатели 2004 года, за 9 месяцев он составил 35,2 миллиарда рублей. На рынок ритейла даже более активными темпами, чем российские, приходят банки с иностранным капиталом. Далеко не все они активны на нашем рынке, тем не менее среди них обозначились лидеры и они приносят в ритейл новые технологии.

Анатолий Аксаков, заместитель председателя комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Государственной Думы

— По моему мнению, национальная банковская система в ближайшем будущем вступит в новый этап конкурентной борьбы. С 1 января 2007 года отменяются все валютные ограничения, будут полностью либерализованы трансграничные финансовые операции. Вторая проблема связана с продвижением на российский рынок западных банков. Третья — с инициативами, которые сейчас обсуждаются в правительстве и Государственной Думе и выдержаны в жестком европейском духе. Среди них — повышение минимального собственного капитала и требований к достаточности капитала. Такие инициативы  потребуют от российских банков дополнительного напряжения. Важно, чтобы оно не оказалось чрезмерным и внезапным.

Не все на виду

Риски и проценты — вещи прямо пропорциональные. Насколько сегодня высоко оцениваются риски в сегментах потребительского и ипотечного кредитования? Судя по реальным процентным ставкам на рынке, банки считают риски по потребкредитам слишком большими.

Андрей Кашеваров, заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы

— Я хотел бы обратить внимание, что реальная стоимость потребительского кредита непрозрачна для клиентов. Другая хитрость кредитования населения заключается в том, что отдельные кредитные организации, заявляющие «беспроцентные ссуды», навязывают при этом услуги аффилированных структур, например, дополнительные условия по автокредиту — страхование машины, жизни заемщика — оформляются по завышенным ценам у конкретной компании. Низкая транспарентность условий кредитования ведет к ухудшению дисциплины заемщиков по погашению кредитов и, как следствие, — к росту задолженности и рисков кредитования населения.

Другой аспект — реклама продуктов банков. Те изменения к статье 17 закона «О рекламе», которые сейчас обсуждаются в Госдуме, как раз касаются точности и полноты предоставления информации. Реклама банковских услуг, влияющих на доходы или расходы человека, не должна умалчивать о таких условиях договора. А если в рекламе услуг, связанных с предоставлением кредита, указана хотя бы одна из составляющих его стоимости, в таком предложении должны быть указаны и все остальные положения, определяющие фактическую стоимость кредита. Точность в рекламе должна быть полностью идентичной той, которая затем отражается в договоре.

Андрей Бекарев, заместитель председателя Совета директоров Сибакадембанка (Новосибирск)

— Потребительское кредитование на данном этапе можно расценить как получение сверхприбылей банками. Хотя и при наличии серьезных рисков. Нередко они сознательно игнорируются, либо считается, что они появятся чуть позже, но не сейчас.

Позиции банков тоже являются узким местом. Большинство судов принимают сторону физических лиц зачастую безоговорочно. По большому счету это говорит о том, что суды признают право физических лиц не отдавать кредиты. Существующая сейчас система воспринимает ситуацию однобоко.

Я подчеркну, что банки информацию об условиях все же предоставляют. Да, не корректно, но предоставляют. Конечно, требование стандартизировать предоставление информации важно. Я бы вообще ее ограничил расчетом, сколько времени при определенном объеме заимствованных средств потребуется на погашение кредита. У всех должен быть единый формат расчета. Это необходимо для любого вида кредитования. Что касается ипотеки, то абсолютно очевидный факт, что без развития стройиндустрии активное предоставление кредитов влечет за собой рост не объемов строительства жилья, а его стоимости.

Ипотечные технологии

По данным Ассоциации российских банков, по ипотечным схемам продается не более 2% жилья. Кредиты на приобретение жилой недвижимости выдают около 160 российских банков. Пять банков контролируют 70% российского рынка ипотечного кредитования. При высоком потенциале рынка, порядка 50 млрд долларов, процентные ставки по этим кредитам слишком высоки: 15–19% годовых в рублях, 11–15% годовых в долларах. Что не позволяет банкам активно работать на этом рынке?

Екатерина Демыгина,  заместитель председателя правления БАНКа «СОЮЗ» (Москва)

— Во-первых, механизмы практической реализации закона о долевом строительстве пока не вполне понятны. Из-за ужесточения порядка привлечения средств граждан жилищное строительство может сократиться, количество игроков на этом рынке снизится, соответственно произойдет снижение доли новостроек на рынке ипотеки.

Во-вторых, выпуск ценных бумаг до сих пор невозможен из-за отсутствия регулирующих их нормативных актов, разработку которых продолжает Федеральная служба по финансовым рынкам. Речь идет о законе об ипотечных ценных бумагах.

Банки очень неохотно кредитуют альтернативные сделки, доля которых на вторичном рынке оценивается в 75–80%. Кредиторы идут на это только в том случае, если в цепочке не более трех квартир, но даже и такое количество проверять очень накладно.

По сути, большая часть жилья на вторичном рынке выпадает из ипотечных схем. Высокие риски кредитования связаны с отсутствием системы функционирующих бюро кредитных историй.

На мой взгляд, условия выдачи ипотечных кредитов в ближайшее время кардинальных изменений не претерпят. Произойдет увеличение доли рублевых кредитов, кредитов с плавающей процентной ставкой под залог уже имеющейся квартиры, увеличение сроков кредитования до 20–30 лет.

Банки будут стремиться расширить рынок с помощью секьюритизации портфелей — выпуска ценных бумаг, обеспеченных платежами по ипотечным кредитам. Конкуренция между банками будет происходить исключительно на качественном уровне — не столько кредитными продуктами как таковыми, сколько сервисными услугами.

Игорь Садовский, заместитель председателя правления банка «ДельтаКредит» (Москва)

— Банки, предоставляющие ипотечные кредиты на покупку жилья, постепенно снижают процентные ставки, снимают излишние ограничения по списку необходимых документов. Я думаю, это закономерно, поскольку ипотечный рынок России, несмотря на свою молодость, уже успел накопить первоначальный опыт и статистику.

С другой стороны, есть базовые элементы рынка, которых, на мой взгляд, необходимо придерживаться. Некоторые коммерческие банки уже предоставляют ипотечные кредиты при возможности минимального первоначального взноса на уровне 10% от рыночной стоимости покупаемого жилья. Стандарты банка «ДельтаКредит», например, предусматривают минимум данного показателя на уровне 20%, и опускаться ниже этой отметки достаточно опасно, поскольку в случае неблагоприятного развития ситуации на рынке недвижимости, например серьезного падения цен на нее, значение минимального первоначального взноса будет играть критичную роль и отразится на качестве ипотечных портфелей всех банков.