Сервис за репутацию

Развитие услуг автострахования и автокредитования подстегнуло страховые компании к сотрудничеству напрямую с дилерами. Теперь автосалоны — самый привлекательный сегмент для страховщиков, а автосалоны, в свою очередь, могут расширить перечень сервисных услуг

Прошедший год для авторынка вновь оказался успешным. Знаковым моментом стало то, что впервые объем продаж иномарок превысил объем продаж российских автомобилей.

Сибирскими автодилерами, принявшими участие в традиционном рейтинге иномарок «Эксперта-Сибирь», в 2005 году было продано свыше 17 тыс. новых машин — на 77% больше уровня 2004-го.

Стремительный рост продаж машин не может обойти стороной и страховые компании, которые продают необходимую для владельца машины услугу — автострахование. Кроме того, растущая популярность кредитования покупки автомобиля способствует увеличению объема страховых премий в данном секторе.

Страховая индульгенция

Автострахование делится на два вида: страхование ответственности и страхование имущества. Последнее называется автокаско (оно необязательное), а страхование ответственности бывает обязательным (ОСАГО) и добровольным (ДСАГО).

В целом рынок автострахования в Сибири по итогам 9 месяцев 2005 года вырос на 86% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года. Наибольшая доля страховых премий за три квартала ушедшего года пришлась на ОСАГО — 64,8%, затем каско — 35,1%, и незначительный показатель у ДСАГО — 0,1%.

Высокая доля ОСАГО обусловлена тем, что соответствующий полис является обязательным. Тем не менее, несмотря на львиную долю в общем объеме автострахования, обязательная «автогражданка» за 2,5 года уже насытилась. Парк автомобилей в регионе застрахован на 95% (5% автовладельцев до сих пор ездят «зайцами»). Апробация закона об обязательном страховании состоялась.  Теперь необходимо лишь поправить его в пользу обеих сторон: автовладельцев и страховых компаний. Первая волна модификации этого закона уже прошла в декабре 2005-го: принято постановление, корректирующее тарифы ОСАГО.

Обязательное страхование «автогражданки» предполагает возмещение ущерба, причиненного страхователем третьим лицам. Его основной недостаток — ограниченная сумма выплаты — 400 тыс. рублей.

Стоит также отметить, что ОСАГО не распространяется на внутреннюю территорию организации, въезд на которую разрешен лишь строго ограниченному кругу лиц. Если же авария случилась на ней, то страховая компания не обязана обеспечивать страховую выплату.

Чтобы раздвинуть границы страхового покрытия, владельцы иномарок заключают дополнительный договор добровольного страхования гражданской ответственности. Этот полис также гарантирует возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате ДТП, но на любую желаемую сумму. В Сибири этот вид страхования только зарождается, но еще малопопулярен в отличие от Москвы и Санкт-Петербурга. На сегодня его доля в общем объеме страховых премий по автострахованию ничтожна, но прирост по сравнению с прошлым годом впечатляющий — 115%.

Что касается возмещения ущерба непосредственно автомобилю страхователя в случае ДТП, то здесь эстафета переходит к автокаско. Помимо этого данный полис предполагает страхование от угона, хищения, пожара. К тому же он сопровождается дополнительным сервисом (эвакуация, вызов ГИБДД, консультации). Тем не менее, несмотря на обширный охват страховых событий при каско, существуют и подводные камни. При заключении договора нужно обращать внимание на все включенные страховые случаи, поскольку их перечень может разниться у страховщиков. К примеру, может быть написано «кража», а не «хищение автомобиля». Это приведет к тому, что если автомобиль будет похищен в результате разбойного нападения, то никаких выплат не будет: кража и разбой — разные вещи. По итогам 9 месяцев 2005 года прирост страховых премий по каско составил 76% в сравнении с 2004-м.

Принцип «единого окна»

С введением закона об обязательном страховании автогражданской ответственности продавцы новых иномарок оживились в связи с появлением возможности расширить пакет услуг. Конкурентная борьба между автодилерами побудила их пойти на сотрудничество со страховыми компаниями. Сегодня при покупке нового автомобиля во многих салонах можно застраховать его прямо на месте.

«Определенный смысл в этом, конечно, есть уже потому, что в автоцентре клиент должен получить максимум возможных услуг. Это отличает автосалон с хорошей репутацией от распродажи под открытым небом, где цены могут быть ниже, но уровень обслуживания не на высоте, и нет никакой гарантии качества», — считает Артем Мищенко, генеральный директор официального дилера Ford в Иркутске «РоссоТрейд».

Главным преимуществом приобретения страхового полиса в автосалоне является экономия времени клиента. По стоимости оформление ОСАГО в салоне не отличается от головных офисов. Кое-где бывает дешевле из-за того, что продавцы-агенты делают скидки за счет своего комиссионного вознаграждения.

По мнению генерального директора «Ауди Центр Красноярск» Алексея Сугака,  страхование нового автомобиля в автосалоне выгодно всем трем сторонам: «Клиенту, для которого действует принцип «единого окна», автодилеру и страховой компании, для которой увеличивается число каналов сбыта страховых услуг. Кроме того, предлагая страховые услуги и заключая договор на оказание технических и ремонтных работ, дилер получает дополнительные рычаги воздействия на страховую компанию, регулируя тем самым процедуру выплат».

Директор автосалона «Рено-Омск» Алексей Лебедкин отмечает, что страхование приобретаемой машины в салоне «выгодно в первую очередь для клиента, потому что сумма за страхование плюсуется к сумме кредитования. В итоге клиент сможет выплачивать сумму страховки ежемесячно, с рассрочкой до пяти лет, плюс к тому он будет пользоваться полным пакетом услуг страховщика».

Еще одно преимущество предоставления сопутствующих услуг в автосалоне для дилера — это дополнительный доход от заключения страхового договора, который исчисляется в процентах, по закону не более 10% от страховой суммы.

С высоты страховщиков

Движение страховщика к автодилеру предсказуемо. Приобретая полис ОСАГО, автомобилисты все чаще покупают добровольную страховку. Чтобы перехватить клиентов у конкурента на ближних подступах, страховые компании заключают договоры с автосалонами.

Причины взаимовыгодного сотрудничества страховщиков и автодилеров понятны. Во-первых, продавцы реализуют новые автомобили, которые наименее убыточны для страховой компании. Во-вторых, присутствие страховщика на месте продажи машины повышает популярность компании, ведь клиент может выбрать у нее и другие виды страховых продуктов. В–третьих, страховые компании могут оплатить счет по ремонту автомобиля в сервисном центре соответствующего автосалона. В итоге страховщик еще и загружает технический центр дилера.

Директор новосибирского филиала ОСАО «Россия» Евгений Ермолаев отмечает еще один фактор: «В сибирском регионе услуга автокредитования на взлете. А при покупке в кредит банк требует застраховать данное имущество. Соответственно, страховщики стремятся заключить соглашение сразу с автосалоном и предлагают покупателю свои услуги на месте». У директора филиала «Среднесибирская дирекция ОАО «РОСНО» (Новосибирск) Евгения Трубицына другое мнение. Он считает, что научить продавцов автомобилей быть профессиональными страховщиками невозможно: «Наиболее оптимальный вариант для обеих сторон — когда клиент без спешки приедет к специалисту страховой компании и сможет приобрести сформированный согласно собственным условиям страховой продукт». Вариант, безусловно, идеальный для страховщика, но, как говорится, «все для клиента», и при продаже нового дорогого автомобиля иностранного производства более разумным было бы решение включить в пакет услуг автострахование. Те автосалоны, которые уловили эту выгодную тенденцию, ни разу не оглянулись назад с сожалением.

Объем рынка автострахования — как премий, так и выплат — в дальнейшем будет расти в связи с увеличением продаж новых автомобилей. На убыточность автострахования повлияют инфляционные процессы — рост стоимости автомобилей, запчастей, нормо-часов при ремонте. Страхователи и потерпевшие научились на практике применять нормы закона и использовать свои права для решения финансовых вопросов, возникающих в результате ДТП.

Методы и информация

Исследование проведено АЦ «Сибирь» в январе-феврале 2006 года. В ходе составления рейтинга анкеты были разосланы более чем 60 сибирским автодилерам иномарок. На предложенные вопросы ответили 36. Полная информация по объему продаж предоставлена генеральными импортерами следующих марок: Audi («Ауди Россия»), BMW (BMW Russland Trading), Hyundai («Карнэт-2000»), Mercedes-Benz («Даймлер Крайслер Автомобили РУС»), Mitsubishi («Рольф-Холдинг»), Renault («Автофрамос»), Peugeot («Пежо Рус Авто»), Citroen («Автомобили Ситроен»), Volkswagen и Skoda («Фольксваген Груп Рус»), Ford («Форд Мотор Компани»), Volvo (Musa Motors). Таким образом, оценено порядка 80% общего числа сибирских дилеров, что дает основания судить о тенденциях рынка. В качестве основного показателя при составлении рейтинга использовался объем продаж автосалона в натуральном выражении на территории сибирского региона.