Сбылось. Деньги физических лиц становятся одним из важнейших элементов государственной экономики. Во-первых, накопления физических лиц в банках и займов у банковской системы со стороны населения — это реальные инвестиции в ряд направлений российской экономики. Во-вторых, поведение населения порой определяет тенденции в экономике в целом и в банковском секторе в частности. Достаточно вспомнить 2004 год, когда паника вкладчиков привела к разорению нескольких российских банков. И сегодня, стоит случиться подобному, среди пострадавших окажется не один банк. Ведь, по официальной информации Центрального Банка РФ, население доверило банковским депозитам 2,755 трлн рублей (по состоянию на 1 января 2006 года).

Впрочем, тот кризис завершился созданием системы страхования вкладов, и это в какой-то мере позволяет говорить о прогнозируемости ситуации. В то же время объем потребительского кредитования на 1 января 2006 достиг 1,179 трлн рублей (начиная с 2000 года эта сумма выросла на 2 500%). У самого крупного сибирского банка, Сибакадембанка, только за минувший год объем потребительского кредитования увеличился более чем в 3 раза с 2,9 млрд до 9,1 млрд рублей.

Такие темпы вдохновляют банки на дальнейшее развитие услуг по предоставлению кредитов населению. Предложения от банковского сектора физическим лицам становятся все разнообразнее. В стремлении заинтересовать клиента каждый банк постепенно предлагает все более простую и более быструю схему получения кредита. Теперь, чтобы занять деньги у банка, необходимо 15-20 минут свободного времени и иметь при себе паспорт (например, для предоставления кредита по зарплатной карте).

Как раз такие схемы быстрого получения банковского кредита (экспресс-кредиты) относятся к числу рискованных для финансовых учреждений, поскольку у специалиста просто нет возможности быстро навести справки о заемщике. В группу риска входят и так называемые массовые программы потребительского кредитования, когда кредит предоставляется без обеспечения по минимальному пакету документов. «Сегодня к категории с высокой долей риска можно отнести практически все виды потребительских кредитов без первоначального взноса, а также кредитные карты, выдаваемые в торговых точках», — считает директор по потребительскому кредитованию филиала «Новосибирский» ОАО «Альфа-Банк» Дмитрий Монастырев. В результате вместе с объемами займов растет и объем невозвратов, и это в первую очередь настораживает сегодня Центральный Банк России и правительство.

Ровно год назад первый заместитель председателя ЦБ России Андрей Козлов напомнил банковскому сектору о международной практике потребительского кредитования, в которой в случае, если уровень невозвратов достигает 5%, возникает кризис «плохих кредитов». И сделал предположение, что российская банковская система достигнет этого уровня лет через 5.

С того времени ситуация изменилась (прошел почти год), но не в лучшую сторону. По информации Центробанка, уровень невозвратов увеличился с 1,3% до 2%. Это значительный рост, полагают в главном банке страны. Но другие участники рынка склонны считать эту цифру приблизительной, вернее средней, поскольку речь идет обо всех видах потребительского кредитования, в том числе и тех, где предусмотрен залог. Если же брать во внимание только беззалоговые кредиты, то уровень невозвратов банкам со стороны населения увеличивается в несколько раз (по разным оценкам, до 15–20%) и значительно превышает обозначенную критическую точку.

Недавнее заявление члена комитета Государственной Думы РФ по кредитным организациям и финансовым рынкам Владимира Тарачева со ссылкой на разговоры с банкирами о том, что России грозит локальный банковский дефолт, в частности в Краснодарском крае и некоторых областях Сибири уже в конце 2006 года, дает повод всем участникам этого рынка более внимательно отнестись к этой ситуации.

Конечно, затем последовали и обратные заявления, например от правительства РФ, отрицающие вероятность даже локального дефолта. А представители сибирских банков говорят, что, несмотря на существование проблемы невозвратов, банки достаточно защищены от обещанного кризиса. С одной стороны, «следует отметить, что основная масса населения добросовестно исполняет обязательства по кредитам», — замечают по этому поводу в Новосибирском филиале Альфа-Банка. — Невысокий процент проблемных клиентов компенсируется доходностью большинства продуктов потребительского кредитования». С другой, «Мы уже предпринимаем такие меры, как переход на скоринговую систему оценки платежеспособности заемщиков, диверсификация кредитного портфеля банка, как по срокам, так и по видам кредитования, работа с бюро кредитных историй», — говорят в Сибакадембанке.

Кстати, именно с бюро кредитных историй, которые сегодня уже начинают свою работу, сибирские банки связывают надежды на снижение уровня невозратов платежей по кредиту. Центральный Банк России, кроме того, в качестве защиты предлагает использование в работе российской банковской системы отчетности по международным стандартам и четкого определения реального уровня невозвратов, опасного для достаточности капитала банков, который будет позволять банкам реально оценивать собственные риски при работе с населением.