— Сейчас не каждая страховая компания предлагает клиентам страхование жизни. С чем, на ваш взгляд, это связано?

— Наличие или отсутствие в ассортименте компании продукта по страхованию жизни зависит от ряда факторов. Во-первых, существуют законодательные ограничения. Со второй половины 2007 года страховщикам разрешается осуществлять либо страхование жизни, либо страхование объектов имущественного и личного страхования (кроме жизни). В соответствии с п. 3 ст. 25 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», минимальный размер уставного капитала страховщика для осуществления страхования жизни должен составлять 60 миллионов рублей, большинство же компаний на рынке — мелкие игроки. Во-вторых, кадровый голод: отсутствуют необходимые специалисты, прежде всего актуарии и страховые представители, специализирующиеся на продажах этого продукта.

— В чем заключаются особенности продаж страхования жизни по сравнению с другими страховыми продуктами?

— Многие страховые продукты сегодня стандартизованы и распространяются посредством агентской сети. Агенту по «жизни» нужна хорошая подготовка, поскольку неспособность ответить на узкоспециализированные вопросы может серьезно навредить деловой репутации страховщика. Помимо обучающих центров решить проблему нехватки кадров могут продажи через Интернет, когда тариф рассчитывается автоматически, или развитие альтернативные каналы продаж — через банки и другие финансовые институты, сотрудники которых без особого труда смогут квалифицированно ответить на вопросы страхователей. Кроме того, поскольку страхование жизни предполагает инвестирование средств на длительный срок, агент должен вызывать доверие у клиента.

— Существуют ли региональные особенности при работе в данном сегменте страхового рынка?

— Да, они обусловлены спецификой этого продукта. Ожидаемая продолжительность жизни в России существенно дифференцирована географически, но при расчете тарифов для накопительного страхования используются таблицы смертности, которые эти различия не учитывают. Региональные различия существуют и по уровню доходов на душу населения (коэффициент вариации этого показателя по российским регионам составил в первом полугодии порядка 50 процентов). При этом наибольшим уровнем доходов на душу населения характеризуются регионы с наименьшей продолжительностью жизни. Получается, что при выработке политики территориального присутствия страховщик должен решить непростую задачу оптимизации параметров риска и дохода. Не следует забывать и о психологических факторах: спрос на продукты по страхованию жизни напрямую зависит от горизонта планирования жизни у потенциальных страхователей и будет выше в регионах с большей деловой активностью.

Подготовила Екатерина Носкова