Конференция «Российский банковский сектор: взгляд в будущее», организованная Альфа-Банком с образовательными и пропагандистскими целями, прошла 20 октября. Это стало поводом для того, чтобы обсудить вызовы, которые ставит перед отечественными банками рынок.

Польза общения

Конференции, подобные организованной Альфа-Банком, очень полезны. Потому что возможность лично пообщаться не только с аналитиками, но и с топ-менеджментом одного из крупнейших российских частных банков и даже задать вопрос его президенту возникает не так часто. Тем более что за прошедшее время и региональная деловая пресса окрепла и заматерела. В регионах появились собственные издания, профессионально пишущие о бизнесе, в том числе и о финансовых рынках. Для самого банка организация такого мероприятия тоже полезна и удобна во всех отношениях. Она позволяет концентрированно донести до представителей СМИ информацию о том, как развивается финансовая система в целом, и о том, какое место в ней занимает Альфа-Банк.

Стоит учесть, что в этом году количество офисов различного уровня Альфа-Банка достигнет 150–160. На 2007 год планируется серьезное увеличение инвестиций в развитие региональной сети и дальнейший рост количества дополнительных офисов. Конференция получилась масштабной. В ней приняли участие более ста представителей самых разных изданий и телеканалов со всей России. В качестве участников выступили президент Альфа-Банка Петр Авен, первый заместитель председателя Центрального Банка РФ Алексей Улюкаев, зампредседателя комитета Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков, главы российских представительств MasterCard и Standart & Poor’s, а также руководители различных направлений Альфа-Банка.

Осторожно, ступенька!

Тенденции развития экономики страны и банковского сектора, о которых говорили на конференции, были озвучены уже не раз. Валовой внутренний продукт растет, растут доходы граждан, растут активы отечественных банков. Россия находится в полосе экономического развития. Но именно в такие моменты нужно наиболее пристально следить за факторами, грозящими стабильности.

В банковской системе один из таких факторов — потребительское кредитование. Симптомы, говорящие о рискованности этого сектора рынка, общеизвестны. Это финансовая неграмотность, диспропорция между ростом задолженности населения и ростом доходов, гигантские темпы увеличения кредиторской задолженности при скромных темпах банковских вкладов.

В докладах руководителя блока «Автокредитование» Альфа-Банка Сергея Силантьева и руководителя блока «Ипотечное кредитование» Ильи Зибарева были озвучены данные о том, что клиенты по-прежнему больше интересуются процентной ставкой, которая чаще всего ничего не говорит о том, сколько будет стоить кредит. Реальный процент переплаты интересует гораздо меньшее количество заемщиков. А это показатель низкой финансовой грамотности населения.

Диспропорция между ростом доходов российских граждан и ростом их задолженности перед банками увеличивается. В первом полугодии 2006 года объем потребительских кредитов увеличился на 15 млрд долларов по сравнению с ростом на 20 млрд за весь прошлый год. Доходы населения увеличились в первые восемь месяцев года на 12,1%. В 2005 году они выросли на 8,6%.

В стране существует огромный разрыв между доходами самых богатых и самых бедных слоев населения. Беззалоговое кредитование в торговых точках позволяет брать деньги в долг даже тем гражданам, которые с точки зрения банка неплатежеспособны.

При этом вопрос стремительного роста задолженности населения перед банками не волнует пока никого. Ни самих банкиров, ни чиновников. В докладах Алексея Улюкаева и Анатолия Аксакова никакой озабоченности этой проблемой не прозвучало.

Недооценка рисков может оказаться просто преступной для всей банковской системы

Между тем такие данные, как информация о просроченной задолженности банка, перешли в разряд коммерческой тайны. Год назад на вопросы по этому поводу представители банков неохотно, но все-таки отвечали. «Просрочка есть, составляет она столько-то процентов, больше чем в Сбербанке, но в пределах нормы», — говорили они. Теперь эти данные засекречены. Руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка Виктор Башкиров честно сказал участвовавшим в конференции журналистам, что открывать цифры просроченной задолженности банка, в котором он работает, не будет. Это не единичный пример. Эксперты часто затрудняются назвать даже оценочные данные о просрочке. «Процент просроченной задолженности зависит от политики банка. У кого-то он составляет 2%, а у кого-то 15%, — говорит глава представительства Standart & Poor’s в России и СНГ Андрей Новиков. — Банковская система России пока очень слаба — рейтинг кредитных учреждений в отличие от большинства стран гораздо ниже рейтинга муниципальных и региональных властей и корпоративного сектора. Конечно, это очень рискованный сектор, но не настолько, чтобы паниковать».

Рост потребительского кредитования опасен не только с точки зрения возможного кризиса неплатежей. Потребительские кредиты тратятся в основном на покупку товаров зарубежного производства, стимулируя импорт, а не рост внутренней экономики. Это фактически означает, что российские граждане, берущие кредиты в российских банках, финансируют дефицит бюджетов других стран.

Источником средств для отечественных банков все чаще становятся зарубежные рынки капитала, а западные финансовые институты активно продвигаются на российский рынок. В будущем эта ситуация может означать утерю Россией экономического суверенитета. Наличие сырьевых ресурсов и их активная продажа за рубеж — не лекарство от этого, а один из симптомов болезни.

Власть функции

Беспокойство по поводу дальнейшего развития банковского сектора во многом связано с нежеланием участников рынка принимать всерьез и обсуждать насущную проблему. Но за этим беспокойством стоят и конкретные цифры (см. «Кризис подкрался незаметно», «Эксперт-Сибирь» № 37 (133) за 9–15 октября 2006 года).

Такая точка зрения может вызвать недоумение и протест. Но не стоит забывать, что сейчас доходы, получаемые банками от потребительского кредитования, перекрывают потери от просроченной задолженности, а когда просрочка начнет стремительно увеличиваться, будет поздно. Опасные не только для банков, но и для всей экономики тенденции нужно купировать заранее. Возможно, и жесткими административными мерами.

Недавнего введения Центробанком новых стандартов резервирования явно недостаточно. Сейчас банки обязаны создавать большие запасы средств по операциям, которые более рискованны. Но вместо этого они стали перекладывать на клиентов связанные с этим расходы, включая их в стоимость кредита.