Потребительский рынок Сибири все острее ощущает экспансию пластиковых банковских карт — темпы роста этого рынка увеличиваются с каждым годом. А самый быстрорастущий сегмент — это кредитные карты. Кредитные карты, количество которых стремительно увеличивается, в скором будущем вытеснят с рынка потребительское кредитование в торговых точках — банки сформировали у населения культуру пользования кредитами. Теперь очередь за переводом потребительских операций на пластиковый режим, что в итоге должно повысить доходность банков.

Почувствовать разницу

По данным Банка России, лидер среди платежных систем в Сибири — национальная система «Золотая корона» (ее доля рынка — 55%). Для этой платежной системы характерны скидки при оплате товаров и услуг (3–15%). Обслуживание карты выходит для держателя экономичнее, чем VISA и MasterCard. Так, например, эмиссионный лидер УРСА Банк предлагает карты стоимостью 10 рублей в месяц, плюс 160 рублей за открытие. Процент за снятие средств через банкомат не превышает 2%, даже в банкоматах чужого банка.

«Развитие розничного бизнеса в области пластиковых карт напрямую зависит от того, насколько развита сеть банкоматов и инфраструктура по приему и обслуживанию карт в целом. Клиентов привлекает возможность в любое время суток получать наличные денежные средства», — рассказывает начальник управления банковских карт и массовых кредитов ОАО «УРСА Банк» Евгения Зайцева. Таким образом, «Золотая Корона» пользуется большой популярностью благодаря широкой распространенности в Сибири.

Большинство банков, действующих на территории Сибири, признают, что доля кредитных карт в общей эмиссии пока невелика, но кредитное направление является для банков приоритетным

При поездках за границу необходимо приобретать карты зарубежных платежных систем, среди которых упорно конкурируют VISA International и MasterCard. Принципиально основные продукты VISA и MasterCard по своей функциональности ничем не отличаются. Кроме того, эти компании объединили свои усилия по продвижению на рынок нового стандарта платежных карт — EMV (Europay-MasterCard-Visa). Различия, важные для держателя, между картами VISA и MasterCard состоят лишь в правилах приема карт в торгово-сервисных предприятиях и распространенности пунктов приема. В некоторых странах вы можете не найти точек, где принимают VISA, в других можно не найти точек приема Master Card. Хотя это различие стирается год от года. Опытные путешественники советуют брать с собой за границу карты обеих систем, присоединенных к единому счету.

Желающему приобрести пластиковую карту необходимо определиться с собственными целями. Если в планах клиента регулярные заграничные командировки и путешествия, частые покупки в элитных магазинах, то ему больше подойдут классические и элитные карты международных платежных систем: VISA Gold, Eurocard/MasterCard Gold, VISA Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard) и другие. У карт этого класса, как правило, существует требование неснижаемого остатка. VISA Classiс и Eurocard/MasterCard Mass — оптимальные платежные карты для среднего класса с приемлемым первоначальным взносом и небольшим неснижаемым остатком. Такие карты более выгодны для безналичных расчетов, так как за снятие наличных взимается больший процент комиссии.

Для клиентов с меньшими запросами широко распространены карты первого уровня Electron (для VISA) или Cirrus/Maestro (для MasterCard). Они дешевые, иногда выдаются даже бесплатно. Благодаря широкой сети банкоматов позволяют всегда быть при деньгах. И клиент имеет право снимать свои наличные до копейки. Visa Electron и MasterCard Electronic в России часто используются для начисления зарплаты, но кредитными почти никогда не бывают. Иногда держателям этих карт предоставляется кредитование в форме овердрафта.

Чтобы стимулировать использование клиентами кредитных карт, банки предоставляют кредиты по карте на льготных условиях. Например, более низкая процентная ставка: примерно на 3% дешевле. Следует учитывать, что благоприятная разница для держателя карты будет лишь в случае предоставления справки 2–НДФЛ. Так, у Альфа-Банка процентная ставка по карточному кредиту будет 23%, а без справки — 28%. Тогда как «Персональный кредит» обходится в 26%, а его оформление в офисе невозможно без предоставления справки.

В качестве примера условий выдачи кредитной карты возьмем предложение от УРСА Банка на оформление «Кредитной карты VISA». Годовая процентная ставка — 25%, отсутствие дополнительных ежемесячных комиссий, лимит кредита — до 500 тыс. рублей в зависимости от кредитной истории клиента. От обладателей хорошей кредитной истории требуется минимум документов. Среди условий также возобновляемость кредита и начисление процентов только на используемую сумму лимита. Этот момент, безусловно, является преимуществом кредитной карты по сравнению с другими видами кредита.

Карта также не обязывает возвращать банку каждый месяц одинаковую сумму денежных средств, как при других видах кредитования. Например, условия Райффайзенбанка — клиент сам выбирает размер ежемесячного платежа, но не менее 10% от суммы задолженности.

Сегодня можно оформить кредитную карту в рублях, в долларах и в евро. Выбор зависит от того, где ее использовать: если в пределах России, то лучше заказывать рублевую. Стоит отметить, что по инвалютным счетам проценты обычно чуть ниже, чем по рублевым, но, если использовать такую карту внутри страны, на конвертации можно потерять гораздо больше, чем выиграть на разнице ставок.

Льготные критерии

На что следует обращать внимание при получении кредитной карты?

Один из основных критериев — кредитный лимит. От него зависит тип карты. Если кредитная карта уровня classic, то кредитный лимит не превышает 100 тыс. рублей, для gold и platinum — 300 тыс. рублей. Для заемщиков больших средств подтверждение ежемесячного дохода обязательно. Немаловажно учитывать различные комиссии сверх процентов за пользование кредитом, например, за ведение счета, процент от задолженности на конец месяца. Таким образом, заявленная банком процентная ставка может весьма отличаться от эффективной, которая включает все дополнительные комиссии. Штрафы за просроченный минимальный платеж по кредиту должны быть разумными, чтобы не пришлось платить несколько сотен за один просроченный рубль.

Также клиенту необходимо быть осторожнее с льготным периодом погашения задолженности. Если клиент погашает задолженность в кратчайшие сроки (как правило, 20–30 дней, у Альфа-Банка — до 60 дней), то с него не взимаются проценты. Но нужно помнить, что с момента внесения денег в кассу до появления их на счете банка может пройти несколько дней, иногда — неделя.

Безусловным плюсом является наличие дополнительных услуг, таких, как sms-уведомление о каждой проведенной транзакции или интернет-банк (удаленное управление счетом через Интернет). Желательно, чтобы дополнительные услуги предоставлялись клиенту бесплатно или с минимальными затратами. Условия, на которых сегодня банки предлагают кредитные карты, по большому счету, принципиально не различаются между собой. Возникает резонный вопрос о том, каким же образом клиенту делать выбор. «Важнее всего — качество обслуживания, — утверждает начальник отдела пластиковых карт филиала «Новосибирский» ЗАО «Глобэксбанк» Илья Чолах. — Наличие льготного периода кредитования тоже важно. А вот к стоимости кредитной карты у клиентов чувствительность гораздо ниже».

Большинство банков, действующих на территории Сибири, признают, что доля кредитных карт в общей эмиссии пока невелика, но кредитное направление является для банков приоритетным. Так, например, количество кредитных карт Райффайзенбанка не превышает 3% от общей суммы выпускаемых банком пластиковых карт. Банк Москвы оценивает соотношение кредитных и дебетовых карт как 30% к 70%. Рынок кредитных карт в ближайшие годы, по оценкам специалистов, ожидает дальнейший бурный рост. Вследствие ряда преимуществ для держателей карточное кредитование может вытеснить потребительское.