Прививки от кризиса

17 сентября 2007, 00:00
  Сибирь

Появление безотзывных вкладов изменит ситуацию для банков. О перспективах этого банковского продукта рассказывает заместитель генерального директора ОАО Банк «Алемар» Василий Белых

— Тенденция к росту банковских вкладов начала складываться в 2006 году, когда доллар и евро впервые проиграли рублю по доходности, а ставка по рублевому вкладу оказалась выше инфляции. В результате население активнее понесло деньги на депозиты, прежде всего рублевые. В 2007 году тренд сохраняется? Иллюстрирует ли его ситуация с привлечением вкладов населения в вашем банке?

— Темпы прироста вкладов по банкам Новосибирской области в 2006 году составили 34 процента. За первое полугодие 2007 года — 27 процентов годовых. С учетом повышенных темпов прироста остатков в декабре, которые мы наблюдаем ежегодно, на протяжении ряда лет, 2007 год может оказаться довольно успешным. Темп прироста депозитов физических лиц на новосибирской площадке нашего банка выше среднего для банков Новосибирской области значения и в первом полугодии 2007 года составил 32 процента годовых. Учитывая, что увеличение фондового рынка в первом полугодии было весьма умеренным, и паевые фонды показывали доходность на уровне банковских вкладов, можно было ожидать более высоким темпов роста депозитов населения. Но, вероятно, сильнее оказался другой фактор, связанный с развитием розничного кредитования. Темпы роста кредитов, выданных населению, в последние годы превышают темпы роста вкладов. Так, в первом полугодии темп увеличения кредитов населению более чем в два раза превысил темп роста депозитов и составил 64 процента годовых. Значит, все большее число граждан для покупки товаров прибегают к кредиту, а не к накоплению нужной суммы в банке. Таким образом, розничное кредитование сокращает депозитную базу банков.

— Существуют ли в Сибири специфические продукты для привлечения депозитов юридических лиц?

— Свободные денежные средства — очень редкий ресурс у торговых и промышленных предприятий Новосибирска. Если банку удалось найти компанию с такими возможностями, то успех часто зависит от сопутствующего этому продукту предложения.

Мы знаем также, что Новосибирская область — регион с недостаточными денежными ресурсами, в отличие, например, от Москвы или Санкт-Петербурга. Открытие в этих городах филиалов региональных банков поможет увеличить им базу депозитов юридических лиц. Наверное, это может претендовать на «специфический сибирский способ привлечения депозитов».

— Существует ли, на ваш взгляд, возможность того, что даже небольшой кризис приведет к значительному оттоку вкладчиков?

— Рационально мыслящие вкладчики, тщательно выбирающие банк, умеющие зарабатывать деньги и вкладывать их с прибылью для себя, превращаются в толпу, если у них нет достаточной информации. Поэтому незначительный кризис не приведет к оттоку вкладчиков, если с ними будут откровенны и правдивы и банки, и государство. Всем участникам рынка, а также и государству, необходимо постоянно разъяснять населению, как функционирует система страхования вкладов. Это хороший иммунитет против упомянутых кризисов рисков.

— Может ли изменить ситуацию принятие закона о специальном виде вклада — безотзывном?

— Уже действующая система страхования вкладов изменила ситуацию для вкладчиков. Ожидаемые безотзывные вклады и имеющиеся вклады с возможностью досрочного расторжения — одинаково защищенные. Введение безотзывных вкладов изменяет ситуацию для банков. С их появлением банки смогут более эффективно работать с деньгами клиентов, они получат действительно срочные пассивы. Устойчивость банковской системы повысится. А это в интересах и банков, и населения. Изменения будут происходить постепенно, пройдет немало времени, пока безотзывные вклады будут составлять существенную долю депозитов физических лиц.

— Станет ли проблемой то, что для привлечения средств на такие вклады потребуется увеличивать процентную ставку по ним или изыскивать дополнительные преимущества для вкладчиков?

— Вероятен другой вариант. Понизятся проценты по вкладам, которые можно будет досрочно расторгать. Ведь безотзывные вклады будут рассматриваться банками как основной ресурс, который со временем заменит вклады с возможностью расторжения. Этому способствует и макроэкономическая ситуация. Так, ставка рефинансирования Банка России была понижена в июне 2007 года с 10,5 до 10,0 процентов. Думаю, многие банки планируют меры по снижению стоимости ресурсной базы.

 pic_text1

Большинство граждан продолжает не слишком доверять банковским услугам. Новый закон о безотзывных вкладах не добавит такой уверенности, а обезопасит сами банки, считает руководитель отдела розничного бизнеса АКБ «ЕНИСЕЙ» (ОАО) Ксения Шемелева

— Будет ли по-прежнему расти объем роста вкладов населения в 2007 году?

— Сегодня самым популярным способом инвестирования у населения по-прежнему остаются банковские вклады, которые позволяют уберечь деньги от инфляции. На наш взгляд, приток вкладов населения вызван не только укреплением рубля, но и существованием системы страхования вкладов. Даже если у банка возникнут проблемы с возвратом денежных средств, государство вернет вкладчику до 400 тысяч рублей из специального фонда Агентства по страхованию вкладов. Отметим тенденцию к увеличению объемов привлеченных средств на вклады. К примеру, за 2006 год этот показатель в нашем банке вырос в два раза. Сегодня положительная динамика сохраняется, увеличиваются не только суммы, но и срок, на который вкладчик хочет доверить свои сбережения банку.

— На что обращает внимание вкладчик при выборе банка, можно ли считать самым надежным механизмом его привлечения процентную ставку?

— Процентная ставка относится к одному из важнейших факторов, который влияет на привлекательность того или иного банковского вклада. Однако в конкурентной борьбе финансовых институтов немаловажную роль играют и сами игроки. При выборе банка вкладчик обращает внимание на его надежность, репутацию и историю.

— Стоит ли опасаться банкам массового оттока клиентов при возникновении неких панических настроений?

— Это маловероятно. Налицо тенденция по укреплению нашей национальной валюты. К тому же, система страхования вкладов обеспечивает определенные гарантии по возврату денежных средств. Тем не менее, большинство россиян пока еще слишком мало знают об основных правилах банковского рынка. В результате такой низкой финансовой грамотности значительная доля граждан все еще скептически относится к банковским услугам. Более 60 процентов населения по-прежнему предпочитают хранить свои сбережения «в кубышках».

— Может ли изменить ситуацию принятием закона о специальном виде вклада — безотзывном?

— Суть закона в введении новой банковской услуги — депозитов, которые нельзя будет забрать раньше даты, прописанной в договоре. Это будет возможно лишь в форс-мажорных обстоятельствах и только через суд. Доходность безотзывных депозитов обещает быть выше обычных вкладов. Так что придется тщательно изучать договор и выбирать: привлекательный доход или возможность в любой момент забрать свои накопления.

— Откуда банки возьмут ресурсы на повышение процентных ставок по безотзывным вкладам?

— На наш взгляд, у кредитных организаций появится искушение понизить ставки по обычным срочным депозитам. То есть доходность безотзывных вкладов останется на текущем уровне, и клиенты, желающие не проиграть инфляции, фактически будут вынуждены выбирать именно этот вид. По нашей оценке, шансы на то, что этот закон будет принят в этом году, минимальны. Банковский рынок, а более всего, клиенты банков не готовы воспринять это нововведение. Ведь при благополучном течении событий вкладчик и так не придет в банк за деньгами раньше времени, чтобы не терять проценты. Данный закон, в первую очередь, призван обезопасить банковскую систему в период кризиса.

Интервью взяла Анна Окурина