Страхование без подстраховки

Поправки в закон об ОСАГО отнимают у страховщиков последние гарантии стабильной работы и тем самым могут спровоцировать их массовый уход с рынка

Вводятся изменения в закон № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в три этапа: первый уже прошел в марте, остальные поправки будут приняты в июле и декабре. Они наконец-то повернут ОСАГО «лицом» к клиентам, но вместе с тем создадут угрозу массового выхода участников с рынка автострахования — настолько возрастет убыточность страховой деятельности в этом сегменте, если все заработает.

Впрочем, пока переживания страховщиков касаются только поправок, которые начали действовать с 1 марта, — кроме закона они не получили никаких регулирующих документов, и работать им приходится почти наугад. Что касается изменений, которые должны вступить в силу в июле и декабре, участники рынка надеются, что правительство одумается и либо отсрочит их, либо отменит вовсе.

Каждому свое

Большая часть поправок 2008 года ориентирована на автовладельцев — они только выиграют в результате их введения. Так, мартовские изменения снимают ограничения по размеру страховой суммы в возмещение ущерба жизни и здоровью — если раньше страховщики могли выплатить только 240 тыс. рублей на всех потерпевших, то сейчас каждый пострадавший может получить до 160 тыс. Также меняются правила, связанные с выплатами в случае смерти кормильца: вводится фиксированная выплата в 135 тыс. рублей и до 25 тыс. на погребение.

Предусмотрены и послабления для самих страховых компаний — для них увеличивается срок рассмотрения документов до начала выплат — с 15 до 30 дней.

На этом все. Самые радикальные поправки вступят в силу в июле и декабре, и вот тогда, по словам страховщиков, им придется совсем непросто. Так, с 1 июля вступят в силу положения о прямом урегулировании убытков. В соответствии с новыми правилами, автовладелец в случае ДТП вправе напрямую обратиться с требованием о страховой выплате к своему страховщику, с которым у него заключен договор об ОСАГО (а не к страховщику виновника ДТП).

И наконец, с 1 декабря этого года будет введен упрощенный порядок получения страховых выплат по ОСАГО без участия в оформлении документов сотрудников милиции. Данная норма будет действовать в случае некрупного ДТП, при этом размер страховой выплаты не должен превышать 25 тыс. рублей.

Страховщики в один голос утверждают, что российский страховой рынок к таким изменениям явно не готов. В частности, у нас отсутствуют механизмы, которые должны обеспечивать исполнение закона с 1 июля, — нет ни единой базы данных, ни методики определения ущерба, которая позволила бы ввести единые стандарты во взаимоотношения страховых компаний. Не создан и клиринговый центр, который должен
осуществлять взаиморасчеты по страховым выплатам при прямом урегулировании. У страховщиков нет иллюзий. «В нашей стране, — говорят они, — ничего так быстро не делается». На создание нужных условий, в особенности центра выплат, нужно не менее года, и с 1 июля он точно работать не начнет.

Кто больше?

Кроме общей неготовности рынка к изменениям есть и еще один нюанс. По предварительным оценкам самих страховщиков, убыточность этого вида страхования вырастет на 15–20% и вынудит некрупные страховые организации свернуть свою деятельность. По наиболее мрачным прогнозам, та же участь может постигнуть и крупных игроков — если не произойдет повышения тарифов и законодатели отменят ограничения выплат за ущерб транспортным средствам.

Тарифы вообще с некоторых пор стали болезненной темой для страховых компаний. Их ожидаемого увеличения с начала 2008 года не произошло, вместо этого правительство повысило ответственность страховщиков. «Федеральный закон об обязательном страховании автогражданской ответственности действует уже четыре с половиной года, при этом тарифы ни разу не менялись, — делится заместитель генерального директора Страхового Дома ВСК (Москва) Евгений Уфимцев. — Пересмотр тарифов необходим, так как в отдельных сегментах и регионах неадекватность территориального коэффициента уже сейчас приводит к невозможности получения страхователем квалифицированной и полной услуги. Увеличение страховых выплат при прямом урегулировании убытков, а также рост мошенничества в связи с вводом упрощенной системы оформления ДТП потребуют пересмотра и базовых тарифов».

Основной причиной роста убыточности страховщики называют введение фиксированных выплат по утере кормильца и по возмещению расходов на захоронение. «Учитывая статистику ДТП (количество погибших и раненых на российских дорогах), введение фиксированных выплат может означать ежегодное общее увеличение выплат на 7,5–12 миллиардов рублей, — говорит руководитель Центра стратегических исследований Росгосстраха (Москва) Алексей Зубец. — В то же время в долгосрочном плане необходимо готовиться к возможному повышению лимита ответственности по жизни и здоровью людей до «потолка», введенного правительством для авиапассажиров — до двух миллионов рублей. Разумеется, при этом до соответствующего уровня должны быть повышены и страховые тарифы».

Без обиняков

Введение системы прямого урегулирования тоже ударит по бюджету страховщиков. И связано это с тем самым отсутствием единых механизмов на страховом рынке — общей базы страховщиков и методики расчета ущерба.

«Возместив убыток своему клиенту, компания будет стремиться завысить размер выплаты, — объясняет Алексей Зубец. — Кроме того, пока трудно сказать, как будет осуществляться взаиморасчет между компаниями, ведь у целого ряда страховщиков уже сегодня есть существенные проблемы с выплатами по ОСАГО, и не исключены ситуации, когда, урегулировав ущерб своему клиенту, получить деньги с компании виновника страховщик уже не сможет». Кроме того, нет никаких гарантий, что участники ДТП не обратятся сразу в обе страховые компании — и виновника, и страхователя. «Законом не устранена неоднозначность этой ситуации, — считает директор новосибирского филиала «Стиф-Авто» Светлана Елишева. — Нет взаимодействия между страховщиками и единой базы. Мы выплатим возмещение пострадавшему, а потом при выставлении денежных требований второй страховой компании выяснится, что они тоже выплатили деньги, но уже по своим критериям».

Убытки по-европейски

Введение в декабре «европротокола» станет «завершающим аккордом» для страховых компаний — по оценкам участников рынка, убыточность ОСАГО повысится еще на 10–15%. Облегченная процедура оформления ДТП позволит при получении выплат обходиться без заключения ГИБДД, в случае если в ДТП нет пострадавших, ответственность обоих автовладельцев застрахована и они смогли договориться о размере ущерба самостоятельно. Выплаты в этом случае не должны превышать 25 тыс. рублей.

Несмотря на то что это явный шаг вперед по сравнению с существующей ситуацией, когда инспектора ГИБДД приходится ждать на месте аварии несколько часов, а потом еще и тратить время на оформление справок, введение «упрощенки» моментально увеличит число мошенников. Например, такой банальный пример, как перегон не слишком целых автомобилей из Японии и инициирование аварии уже на дорогах РФ. И таких примеров ожидаемых трудностей в арсенале страховых компаний достаточно — россияне очень изобретательны.

Надежда на полные меры

Новые поправки, несмотря на приближение российского закона об обязательном автостраховании к европейским стандартам, грозят остаться полумерами — хорошая задумка, как это часто бывает, может остаться нереализованной из-за неподготовленности технической базы и отсутствия единых нормативов. Для того чтобы оформлять ДТП по Европейскому протоколу, страховщикам придется вводить штат аварийных экспертов, которые будут оценивать повреждения и устанавливать, имеет ли место страховой случай. Увеличится нагрузка и на аварийных комиссаров — представителей страховых компаний, которые будут выезжать на место ДТП (страховщики надеются, что эта мера позволит «отсечь» тех автомобилистов, которые могут использовать искусственно созданные аварии ради получения страхового возмещения). Это станет отдельной строкой расходов страховых компаний.

Вопросом по-прежнему остается то, как страховщики будут реализовывать расчеты между собой. Руководитель управления урегулирования убытков, претензий и выплат новосибирского филиала ОАО СФ «АСОПО» Ольга Будакова предполагает, что расчеты между страховыми компаниями будут осуществляться через клиринговый центр, созданный на базе Российского союза автостраховщиков (РСА), и потом перечисляться страховым компаниям. Также игрокам придется определиться с ответственностью за компании, которые перестали существовать на рынке автострахования — возможно, она будет распределяться по всем участникам рынка.

Впрочем, страховщики уверены, что к июлю необходимые инструменты еще не будут созданы, а потому сроки вступления в силу поправок перенесутся. Некоторые игроки и вовсе высказывают крамольные мысли: выборы прошли, и правительство, возможно, не станет ничего менять.

Методика расчета показателей

Исследование страхового рынка сибирского региона проводилось журналом «Эксперт-Сибирь» в феврале–марте 2008 года.

Компании ранжировались по размеру страховых взносов по всем видам страхования в 2007 году, без учета обязательного медицинского страхования. В качестве вспомогательных показателей приведены страховые премии по отдельным видам страхования.

В рейтинге представлены 100 крупнейших страховых компаний, включая филиалы инорегиональных страховщиков. Анкеты для участия были разосланы 100 компаниям, на предложенные вопросы ответили 19 страховщиков, источник остальных данных — Агентство страховых новостей. Все федеральные компании участвуют в рейтинге только в рамках операций, осуществляемых на территории Сибирского федерального округа.