Сибирь
Сегодня можно с уверенностью говорить о буме кредитования малого и среднего бизнеса (SMB), долгое время не попадавшего в поле зрения большинства кредитующих организаций. В 2007 году объем кредитов для SMB в активах банков, по оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА», увеличился на 62%, по сравнению с результатами 2006 года, достигнув 54,1 млрд долларов. Тогда как портфель кредитов для физических лиц за тот же период вырос на 57%, а корпоративных — на 49%.
Также резко повысилась лояльность банков к малому бизнесу и частным предпринимателям. Доля выданных кредитов предприятиям с годовым оборотом не более 5 млн долларов в общем портфеле кредитов для SMB увеличилась в два раза и составила 21 млрд долларов, что говорит не иначе как о росте кредитной культуры мелкого бизнеса.
Когда никто и не знал
Лидирующие позиции в этом сегменте рынка принадлежат КМБ-Банку, для которого кредитование предприятий малого и среднего бизнеса является приоритетным направлением деятельности. Банк уделяет особое внимание этому классу клиентов начиная с 1999 года, чем отличается от большинства других игроков, почувствовавших тренд всего пару-тройку лет назад.
В 2007 году КМБ по объему кредитов, выданных малым и средним предприятиям с показателем 29,60 млрд рублей (общая сумма заключенных кредитных договоров), занял четвертое место в российском рейтинге. Рост кредитного портфеля по итогам 2007 года равен 66%, а объем кредитного портфеля без учета резервов на возможные потери по ссудам на начало года составил 33,56 млрд рублей.
В число крупнейших финансовых организаций КМБ-Банк входит и по уровню разветвленности региональной сети. Это подтверждают показатели региональной кредитной деятельности. Так, в Сибирском федеральном округе банк занимает первую строчку рэнкинга по объему кредитов, выданных компаниям малого и среднего бизнеса, на Урале — вторую.
В 2008 году рост объемов кредитования КМБ-Банка будет обеспечен за счет увеличения уставного капитала с 3,24 до 5,74 млрд рублей. «Принятое в начале марта решение совета директоров об увеличении уставного капитала целиком отвечает требованиям рынка и позволит обеспечить запланированное увеличение кредитного портфеля», — отметил член правления, директор департамента казначейства банка Дмитрий Матвеев.
Условия роста
Одним из важнейших условий развития малого и среднего бизнеса является наличие устойчивой финансовой базы. И до тех пор, пока российский рынок будет находиться в стадии формирования, а стало быть — испытывать недостаток собственных средств и инвестиций извне, объем привлекаемых кредитов для развития мелких и средних компаний продолжит увеличиваться.
По мнению участников рынка, финансирование малых и средних предприятий выгодно, поскольку является менее рискованным, чем, например, кредитование физических лиц. «Современный малый и средний бизнес отличается большой дисциплинированностью, доля просроченной задолженности составляет в среднем по портфелю не более трех процентов, тогда как в потребительском секторе она колеблется в диапазоне от пяти до семи процентов», — подчеркивает директор регионального центра «Сибирский» КМБ-Банка Вячеслав Чехомов. «К тому же у кредитного портфеля по SMB высокая степень диверсификации. Такие кредиты надежнее для баланса банка. В работе с крупными корпоративными заемщиками сложная ситуация только с одним клиентом может сделать проблемным весь портфель. На качество портфеля по малому бизнесу не могут повлиять трудности даже нескольких клиентов», — резюмирует Вячеслав.
Схема работы КМБ-Банка позволяет рассмотреть возможность кредитования любого представителя малого и среднего бизнеса как с хорошо поставленной отчетностью и классической системой налогообложения, так и с отсутствием какой-либо отчетности и вмененным налогом. Эксперты банка сами оценивают рыночную стоимость активов клиента, составляют кредитный проект, проводят экономическую оценку клиента, его платежеспособности, опираясь на данные, которые клиент может предоставить. При этом пакет, необходимый для оценки, минимален и состоит из тех документов, без которых предприятие не может осуществлять работу. Обеспечением кредита может служить любое имущество клиента, принадлежащее компании или лично ее учредителю, возможен залог третьих лиц. Процент отказов от общего числа заявок невелик, и большая часть из них связана с сомнительной репутацией предприятия и отрицательной кредитной историей в других банках. В некоторых случаях на отрицательное решение оказывает влияние неблагоприятное финансовое состояния клиента.
Прогнозы развития
По подсчетам Минэкономразвития, сейчас банки выдают лишь 15–30% от объема ссуд, необходимого малым и средним предприятиям. По мнению банкиров, удовлетворение потребностей компаний SMB в кредитных ресурсах будет сопровождаться появлением новых продуктов и снижением требований к заемщикам со стороны кредитора. Так, например, в ноябре 2007 года КМБ-Банк увеличил возможность получения кредита для SMB без залога до 1 млн рублей.
Наряду с внедрением различных льготных условий кредитования на первое место в деятельности банков выходит работа по повышению качества обслуживания клиентов, соответствующего европейским стандартам сервиса. «КМБ-Банк приступил к реализации программы по открытию офисов нового образца, благодаря которой наши клиенты получат возможность комплексного обслуживания по принципу «одного окна»: подачи документов на все виды продуктов и получения полной информации по всем программам и операциям у одного менеджера», — рассказывает о проекте заместитель директора по бизнесу КМБ-Банка Лариса Беляева.
Также в банке используется особенная система скоринга для бизнес-клиентов, позволяющая принять решение о возможности кредитования за 15 минут, в присутствии заемщика и без выезда на место (при получении кредита на сумму до 600 тыс. рублей). «В процессе этой оценки учитывается цель кредита, срок работы и платежеспособность бизнеса. В случае если скоринговая программа дала отказ, оценка платежеспособности идет по стандартной схеме. Результаты работы данной программы — 60 процентов автоматически одобренных заявок и 31 процент положительных решений после дополнительного выезда к клиенту», — добавляет Вячеслав Чехомов.
В 2008 году КМБ-Банк планирует продолжать работу по оптимизации кредитных процессов, что позволит повысить скорость обработки кредитных заявок, улучшить качество обслуживания клиентов и по итогам текущего года увеличить кредитный портфель.
