— Чем вызвано снижение ипотечных ставок, о котором заявили некоторые сибирские банки?

— Сейчас большинство происходящих на рынке процессов определяется двумя тенденциями. Во-первых, объем самого рынка в 2008 году, скорее всего, не будет больше объемов прошлого года. Во-вторых, бурного роста, который наблюдался в последний год, уже нет.

Рынок изменился, и банки, конечно, не могут оставаться в стороне: мы заинтересованы в том, чтобы число клиентов и сделок не уменьшалось. Большин­ство банков планируют продать в следующем периоде больше, чем сейчас, поэтому и происходит снижение ставок. Рынок сужается, и для того чтобы остаться в нем, необходимо предпринимать определенные шаги.

— Как вы оцениваете состояние рынка в целом? Примет ли понижение ставок массовый характер и будут ли изменяться в сторону уменьшения цены на жилье?

— Мы оцениваем рынок с точки зрения трех важных моментов. Первое — влияние инфляции, вследствие которой существенно возросли расходы наших клиентов, а это значит, что еще меньше людей смогут позволить себе ипотеку.

Второе — снижения ставок не будет. Его производят банки, которые чрезмерно подняли их, а теперь осуществляют коррекцию в соответствии с рынком. Однако на фоне инфляции массовый характер это не примет — смысла снижать ставки просто нет, потому что происходит удорожание «длинных» денег.

И третий момент — на рынке недвижимости наблюдается определенная стагнация, и очень важно, чтобы не было снижения цен на жилье. Это повлечет за собой дополнительные риски для кредитных институтов, которые выдали ссуды без первоначального взноса.

— Как изменились условия для клиентов? Какие требования предъявляют банки к своим ипотечным заемщикам?

— Конец прошлого года показал, что банки стали более осторожными в оценке собственных рисков. Каждый старается получить клиента с как можно большей суммой дохода. Если раньше многие банки предлагали кредиты с нулевым первоначальным взносом, то теперь нормальным считается взнос 10–20 процентов.

В связи с тем, что была пересмотрена политика в отношении рисков, банки ужесточили правила предоставления программ, а от некоторых вообще отказались. Мы, например, ликвидировали кредитование клиентов без подтверждения доходов. Это позволило избежать последствий, из-за которых пострадали многие международные крупные организации. Американский кризис конца прошлого года стал хорошим стресс-фактором для нашей банковской системы, ее еще не затянуло в ту воронку, когда в погоне за объемами закрываются глаза на риски.

— Пережив бурный взлет, сейчас рынок ипотеки успокоился, если не сказать больше — замер. Как меняются потребительские требования и предпочтения?

— Два года назад, в период роста цен на недвижимость, решающей была скорость выдачи кредитов: заемщика больше интересовал не процент, под который будет предоставлен кредит, а скорость принятия кредитного решения. За время ожидания решения банка продавец мог без проблем реализовать квартиру за наличный расчет — таким образом сделка срывалась. Сейчас акцент смещается к тому, как долго будет действовать положительное решение по ипотечному кредиту, принятое банком. Почти половина клиентов сначала приходят оформлять ипотеку и только после того, как получено кредитное решение, начинают подбирать квартиру, присматриваться к рынку. Так что решение должно действовать два–три месяца, чтобы у клиента было время для выбора.

Кроме того, уменьшается число заемщиков, которые могут внести 30–40 процентов, сейчас основная часть может позволить себе только 10 процентов стоимости квартиры.

— Кто из банков — монолайнеры или универсальные банки — сегодня наиболее комфортно чувствуют себя на ипотечном рынке?

 — Ипотека — стратегический банковский продукт, это выход на долгосрочные отношения с клиентом: проведя ипотечную сделку, универсальный банк получает лояльного клиента на
10–15 лет. Ему можно предложить такие кросс-продукты, как кредитная карта, сейфовая ячейка, переводы и другие услуги. В то время как «узкозаточенный» бизнес ипотечных банков направлен на формирование и перепродажу портфелей закладных и получение краткосрочных результатов.

— Каков ваш прогноз относительно дальнейшего развития рынка ипотеки?

— Рынок постепенно насыщается быстрыми и дорогими продуктами. Теперь идет смещение акцентов в сторону более дешевых с более низкими процентными ставками, в том числе залоговых кредитов.