Пример может быть заразительным

Госбанки начали отказываться от дополнительных сборов по кредитам для физических лиц. Не исключено, что их примеру вскоре последуют остальные участники рынка, хотя сопротивление будет немалым

Впоследние дни апреля Россельхозбанк объявил об отмене комиссии за рассмотрение заявки на кредит для физических лиц и единовременный платеж за выдачу кредита. «Больше комиссий для физических лиц нет», — уточнил представитель банка Максим Феоктистов, объяснив действия банка желанием увеличить доступность кредитов для физлиц. А несколькими днями раньше комиссии для заемщиков-физлиц отменил Сбербанк. «Объявленная ставка по кредиту будет эффективной, конечной для заемщиков», — заявил Герман Греф, президент Сбербанка.

Безусловно, это чисто политическое решение. Регуляторы ожидают, что частные банки рано или поздно последуют примеру крупнейших госбанков в части отмены дополнительных комиссий. Но пока даже в ВТБ24, крупнейшем после Сбербанка розничном кредиторе, принадлежащем государству, официально не подтвердили намерения отменить комиссии, хотя в прессе проскользнула информация о том, что этот вопрос в банке обсуждается «как с технологической, так и с содержательной точки зрения». В течение нескольких предыдущих лет кредитные организации, и госбанки не исключение, активно сопротивлялись всем попыткам контролирующих органов ограничить их творчество в деле изобретения все новых комиссий и сборов, приводящих к росту эффективной ставки на 2,5–3 процентных пункта выше объявленной по кредиту.

Еще пару месяцев назад в Волгограде по этому поводу разразился скандал с участием прокуратуры и 20-ти банков, предоставляющих ипотечные кредиты. Изучив типовые договоры ипотеки, прокуратура сочла незаконными восемь видов комиссионных сборов, в том числе комиссии за выдачу кредита, рассмотрение заявки, перечисление средств на счет заемщика, выдачу денежных средств со счета, досрочное погашение кредита, услуги персонального ипотечного консультанта, а также за открытие и ведение ссудного счета. Причем последняя из названных комиссий к тому времени была признана незаконной Высшим арбитражным судом. Правда, чтобы добиться этого решения, Роспотребнадзору пришлось потратить более года (кстати, судился он с тем же Сбербанком).

Роспотребнадзор утверждает, что взимание комиссий за оформление и обслуживание кредита неправомерно, так как эти процедуры не являются отдельной услугой, а потому не могут быть причиной дополнительных трат для заемщика.

Банкиры отменять комиссии до сих пор не торопились, в большинстве случаев предпочитая их банально переименовывать.  Просто переводить эти ставки в основные проценты по кредиту им не позволяет жесткая конкуренция на рынке кредитования физических лиц, а кроме того, многие банки активно используют разного рода дополнительные платежи для регулирования своей доходности по тем или иным продуктам. Так, пару недель назад появилась информация об установлении Юниаструм банком, АлтайЭнергоБанком  и рядом других организаций дополнительной комиссии за пополнение некоторых видов высокодоходных депозитов. Таким образом кредитные организации попытались ограничить по-ступление слишком дорогих пассивов.

С другой стороны, простая отмена банками дополнительных сборов может привести к снижению доходности розничного кредитования, особенно в отсутствие доступа к дешевым ресурсам. «При докризисной ставке в 15 процентов, например, по автокредиту, его доходность (в результате отмены дополнительных сборов по кредиту) понизится до 10 процентов, а с учетом невозвратов и возросшей стоимости фондирования и вовсе может стремиться к нулю, если не станет отрицательной», — приводит доводы Игорь Антонов, глава дирекции развития продуктов ОТП Банка.