До кризиса автокредитование являлось мощной движущей силой российского автомобильного рынка: по оценке агентства «Автостат», в середине 2008 года на заемные средства приобретался каждый второй новый автомобиль. Однако уже к концу года доля кредитных машин снизилась до 15–20%, а по итогам 2009 года рынок автокредитования в России составил 5,6 млрд долларов против 20 млрд долларов годом ранее. При этом  рынок легковых автомобилей «сжался» вдвое, до 1,47 млн штук, а грузовиков массой более 3,5 тонны было продано в 2,5 раза меньше, чем в 2008 году.

Стимулы взяли свое

К лету 2010 года избыток ликвидности у банков, с одной стороны, и накопившаяся у населения усталость от вынужденной экономии, с другой, закономерно привели к оживлению потребительского и автокредитования. Весьма кстати тут оказались и государственные программы стимулирования авторынка — от субсидирования процентных ставок на отечественные и ряд иностранных моделей, производимых на территории России, до программы утилизации старых авто.

Резкий всплеск покупательского спроса  оказался неожиданным для многих автопроизводителей, планировавших продажи на 2010 год еще в разгар кризиса. Уже в мае этого года «Ведомости» писали о возникновении очередей на некоторые популярные марки в столичных автосалонах.

Тем временем банки продолжают развивать программы автокредитования, отмечая его высокую привлекательность по сравнению с другими розничными кредитными продуктами. В отличие от потребительских кредитов, средняя цена и срок сделки по автокредитам выше, а значит, выше и рентабельность. При этом, в отличие от ипотеки, автомобили отличаются более высокой ликвидностью.

Правда, подавляющее большинство небольших региональных банков сегодня не выделяют автокредиты в специальное направление. Инициатива на этом поле практически безоговорочно перешла к крупным сетевым банкам, которые имеют возможность реализовывать совместные с автодилерами программы, участвуют в государственных программах субсидирования автокредитов, разрабатывают собственные линейки продуктов.  

Сейчас на рынке можно выделить несколько основных разновидностей банковских предложений — классический автокредит, экспресс-кредит, автокредитование без страховки, кредит на подержанный автомобиль, а также разно-образные специальные программы, реализуемые банками совместно с автодилерами или при участии государства. Основные их разновидности, предлагаемые банками в Новосибирской области, представлены в таблице. 

Как правило, классический автокредит можно получить на срок до пяти лет, под 13–16% годовых, при условии что первоначальный взнос составляет не менее 15%. Увеличение первоначального взноса и уменьшение срока чаще всего ведет к снижению стоимости кредита.  В качестве залога обычно служит собственно приобретаемый автомобиль (некоторые банки, например Транскапиталбанк, «УРАЛСИБ», ЛОКО-Банк, Промсвязьбанк, чтобы избежать мошенничества с залоговым имуществом, требуют себе на хранение оригинал ПТС), иногда банки дополнительно требуют поручительство супругов или иных физических лиц.

В большинстве случаев классический автокредит выдается при условии документально подтвержденного дохода заемщика. Но в последнее время некоторые  банки смягчают требования к  клиентам и оформляют кредитный договор только на основе паспорта и водительского удостоверения, закладывая повышенные риски в процент (+1,5–3% к базовой ставке). К тому же заметно сократились и сроки рассмотрения заявок — с 8–10 дней еще несколько лет назад до 2–3 дней сегодня. А есть и такие банки, которые рассматривают документы всего восемь часов.

Таким образом, отмечают многие наблюдатели, происходит постепенное сближение классического и экспресс-кредитования, которое, как это явствует из названия, отличают высокая скорость принятия кредитного решения (до 1 часа) и минимальный набор требуемых документов, что весьма ценится клиентами, даже несмотря на ограничение лимитов финансирования.

«Если сравнивать данные нескольких прошедших лет, то сейчас доля экспресс-кредитов на 20 процентов больше, чем это было несколько лет назад, — пишет www.kreditovik.ru. — Около 70 процентов автомобилей приобретается именно на условиях экспресс-кредитования. Значительно изменились и суммы лимитов по экспресс-кредитам. Теперь лимиты повысились и составляют уже в среднем 20–30 тыс. долларов, тогда как в прошлые годы эти суммы колебались в пределах 10–15 тыс. долларов».

Суть автокредитования без страховки тоже понятна — кредитор не настаивает на приобретении полиса автокаско. Заемщику это обходится  в лишние 2–5% по кредиту. Правда, находятся и такие банки, как, например, Собинбанк, которые оценивают повышенные риски от отсутствия страховки в 10% годовых.

Кредиты на подержанные автомобили, как правило, выдаются только на иномарки, приобретаемые через салон. Большинство банков при этом вводят ограничения  по возрасту приобретаемого автомобиля и количеству его предыдущих владельцев.  Общее правило для этого продукта — повышенный первоначальный взнос и ограничение верхней границы кредита. Стоимость кредита обычно также несколько выше, чем в классическом случае.

Кто кого

Жесткая конкуренция на рынке автокредитования заставляет банки повышать привлекательность своих услуг — осуществлять кредитование без залога, выдавать автокредит без первоначального взноса (Росбанк, АлтайЭнергоБанк), выдавать кредит наличными (Восточный экспресс банк), выдавать кредит на доплату  приобретения авто (ПромСервисБанк), кредитовать приобретение автомобилей с обратным выкупом (Нордеа Банк, Райффайзенбанк, Банк Москвы). Некоторые банки в качестве бонуса заемщику предлагают бесплатные кредитные карты, по которым тот потом может погашать задолженность.

Кроме того,  ряд банков (прежде всего Газпромбанк, ВТБ24, Сбербанк, Рос-банк, банк «ОТКРЫТИЕ», Банк Москвы) активно сотрудничают с автодилерами, предлагая порой уникальные продукты. Например, компания «Форд Мотор Компани» субсидирует кредиты, выдаваемые  Газпромбанком на приобретение автомобиля у официальных дилеров марки «Форд», до 9% годовых при сроке кредитования 12 месяцев и до 12% годовых при сроке кредитования 60 месяцев. Компания «КИА Мотор Рус» аналогичным образом субсидирует своих покупателей под 11,5–13,5% годовых в зависимости от срока кредита, а банк, в свою очередь, предоставляет четырехмесячную отсрочку погашения основного долга. При покупке автомобилей Uz-Daewoo в Собинбанке клиенту предоставляется дилерская скидка — до 5% от розничной цены.

Наконец, очень многие банкиры отмечают популярность государственных программ стимулирования отечественного авторынка. Государство через уполномоченные банки субсидирует трехлетние кредиты на покупку автомобилей, производимых на территории России, в размере двух третей ставки рефинансирования ЦБ (сегодня это 5,33%). Таким образом, цена кредита может составить, в зависимости от базовых ставок конкретных банков, порядка 7–9%.

По словам Елены Бородиной, директора управления кредитования частных клиентов Сибирского банка Сбербанка России, весной 2010 года в банке отмечен настоящий всплеск потребительского интереса к автокредитованию, в мае этого года до 50% всех автокредитов выдавалось в банке по правительственным программам субсидирования процентных ставок.

Вероятно, во многом благодаря госпрограмме производство автомобилей в  мае 2010 года, по данным Росстата, достигло 200% к аналогичному периоду прошлого года. По крайней мере, представитель Renault Оксана Назарова утверждает, что все автомобили Renault Logan и Sandero, которые планируется выпустить до конца года, уже распределены, свободных машин нет, на заводе «Автофрамос» идет набор и обучение сотрудников, чтобы перевести производство в двух-, а к осени и в трехсменный режим.