Неравный подход

Экономика и финансы
Москва, 19.07.2010
«Эксперт Сибирь» №28-29 (276)
Кризис привел к резкому расхождению условий по ипотечным кредитам в разных регионах. Беднейшие и здесь оказались в проигрыше

Опубликованные на сайте Центробанка (ЦБ) отдельные показатели по рублевым кредитам, выданным в первом полугодии 2010 года, впечатляют. Только в регионах Сибирского федерального округа разница средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам достигает нескольких процентных пунктов: от 12,6% в Омской области до 20% в Республике Алтай. При этом средневзвешенный срок по ипотеке на Алтае составил всего 47 месяцев, а в Тыве за полгода было выдано только 75 кредитов (таблица). Фактически, если верить данным ЦБ, в беднейших регионах округа полноценная ипотека практически отсутствует.

«Вероятнее всего, расхождения (по уровню ставок. — Прим. ред.) вызваны конкурентной ситуацией в каждом регионе, — полагает Наталья Архипенко, региональный директор DeltaCredit в Новосибирске. — Там, где много банков, уровень конкуренции значительно выше и ставки ниже. В тех регионах, где конкуренция между банками отсутствует, складывается ситуация, при которой банк-монополист устанавливает высокие ставки на ипотечные кредиты».

Действительно, конкуренция даже на общефедеральном рынке далека от идеальной: на апрель 2010 года более 80% рынка принадлежало банкам с госучастием и АИЖК. Колебания размера средневзвешенных ставок в большинстве экономически развитых регионов округа, очевидно, свидетельствуют в первую очередь именно об уровне конкуренции на банковском рынке. В то же время в Тыве и на Алтае, вероятнее всего, основной тон задают именно госбанки и АИЖК, которые, в отличие от некоторых коммерческих банков, работают по единым стандартам на всей территории страны. И по довольно демократичным ставкам.

Так, по информации АИЖК Республики Алтай, средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам, выданным агентством, составила в первом полугодии 10,5%, средний срок — порядка 15 лет, причем в агентстве отмечают рост спроса на ипотеку, хотя и небольшой. С начала этого года АИЖК переключилось в основном на первичный рынок жилья — в соответствии с политикой Правительства РФ о поддержке строительного рынка через механизм ипотеки. Но в другом крупнейшем участнике ипотечного рынка — Сбербанке — львиная доля кредитов (в Сибирском банке Сбербанка России — до 90%) выдается на покупку жилья именно на вторичном рынке, где условия значительно мягче.

Тем не менее в целом по Республике Алтай и средний срок выдачи кредита, и средний объем в этот период оказались намного ниже, чем у соседей, что говорит о неготовности большинства банков предоставлять, а населения — брать на себя серьезные обязательства на более-менее длительный срок. Интересно, что при всем том по количеству ипотечных кредитов (838) республика вовсе не выглядит аутсайдером. Больше того, показатели первого полугодия 2010 года для нее являются даже достижением. Так, за первые шесть месяцев 2009 года на Алтае был оформлен всего один ипотечный кредит, хотя тогда предлагаемые в регионе процентные ставки по ипотеке находились на уровне 15–15,5%.

Очевидно, для повышения доступности ипотеки одного снижения процентных ставок мало. Важным шагом со стороны государства явилось разрешение использовать средства материнского капитала для погашения задолженности по ипотеке, принятие новых законодательных нормативов к обеспечению ипотечных облигаций, выпускаемых банками. Теперь банки смогут секьютиризировать кредиты с первоначальным взносом от 20% (прежде — от 30%). По словам Георгия Тер-Аристокесянца, вице-президента, начальника управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ Департамента ипотечного кредитования ВТБ24, «только в результате снижения требований по размеру первоначального взноса до 20 процентов осенью прошлого года количество выданных кредитов увеличилось на 14 процентов, а объем — на 21 процент».

«Важным фактором остается возможность граждан достаточно быстро накопить деньги на первоначальный взнос, — напоминает Наталья Архипенко. — В условиях дорогой недвижимости и резкого замедления роста доходов на накопление первоначального взноса может уходить до пяти лет. В этой ситуации государство через свои инфраструктурные организации может субсидировать конечных заемщиков, что для граждан является эффективным способом решить жилищный вопрос уже сейчас». Наконец, смягчение условий по ипотеке должно подкрепляться массовым строительством и повышением уровня жизни заемщиков, а это уже выходит за рамки регулирования ипотечного рынка.

Отдельные показатели по рублевым кредитам на 1 июня 2010 года

Новости партнеров

«Эксперт Сибирь»
№28-29 (276) 19 июля 2010
Дальний восток и АТР
Содержание:
Три восточных дня

За три дня пребывания на Дальнем Востоке Дмитрий Медведев потребовал разработать программу его экономической интеграции с АТР, а также перестать противопоставлять эти терри-тории остальной России

Реклама