Испытывал неприязнь к потерпевшему

Экономика и финансы
Москва, 22.10.2012
«Эксперт Сибирь» №42 (350)

Концентрация ненависти хозяев и менеджеров небольших компаний, изверженной в адрес финансистов на устроенной журналом «Эксперт-Сибирь» конференции, взломала границы элементарных приличий. Банкиры, представители факторинговых и лизинговых компаний достойно держали удар. Приводили массу аргументов — и это не было похоже на наивные оправдания — в защиту своих позиций, но бизнесмены просто не слышали их.

Показательно, что фоновые условия неблагоприятного российского финансового климата — аномально высокие в международном контексте реальные кредитные ставки, короткие горизонты кредитования уже не вызывают шквала отрицательных эмоций. Это как сибирские морозы — часть хозяйственного пейзажа, к которому давно привыкли. Куда большее раздражение вызывает рукотворный бардак — избыточные, на взгляд МСБ, требования к отчетности компаний-заемщиков, иррациональные проволочки в решении вопроса о предоставлении кредита, когда даже отрицательного вердикта приходится ждать неделями, если не месяцами. А потом еще догадываться о мотивировке отказа — банкиры не балуют горе-заемщиков разъяснениями. Раздражают также непрофессионализм и некомпетентность низового звена менеджмента и операционистов. Особенно на фоне того, что на уровне первых лиц банка/филиала вопросы решаются мгновенно.

А тут еще в моду у банкиров с легкой руки Германа Оскаровича Грефа вошли «кредитные фабрики». Под этим броским фордовским клише подразумевается новая технология кредитования розницы и МСБ. Ее отличительные особенности — небольшой размер (до 3 млн рублей), стандартизация продукта, применение скоринга. Как следствие — быстрый рост портфеля, сопровождаемый наращиванием просрочки и внутренних мошенничеств. Но это не останавливает банкиров — вместо возврата к индивидуальному анализу заемщика они просто увеличивают процентную ставку, загоняя в маржу дополнительный риск.

В секторе лизинга особые нарекания предпринимателей вызывают запредельные объемы авансовых платежей (до 30% стоимости объекта лизинга), а также недостаточные сроки лизинговых сделок. Потолок в пять лет представляется явно недостаточным. Аргументы финансистов, что лизинговые компании являются лишь посредниками и сами не в состоянии привлечь более длинное банковское кредитование, никого не убеждают.

Факторинг развивается осторожно. Это самый дорогой инструмент внешнего финансирования, так как не подразумевает залогов, а также более подвержен присутствию мошеннических схем (поддельные отгрузочные документы и т. д.) У крупных компаний довольно высок минимальный размер сделки — это 3–5 млн рублей ежемесячных платежей. Что автоматически отсекает от них значительную часть клиентов в сегменте МСБ.

Если попытаться дать бесстрастную экономическую оценку нынешнего состояния кредитного рынка (заметим, не только сибирского — картинка довольно типична), то мы имеем дело с ярко выраженным рынком продавца. Филиал федерального банка в городе-миллионнике выдает кредитов МСБ на 150 млн рублей в месяц, на 20% меньше внутреннего плана и вдвое меньше наличного объема кредитных заявок. И это странно — ссылки банкиров на особую рискованность сектора МСБ не убеждают. Ведь именно здесь от заемщика требуют залогового обеспечения, порой вдвое превосходящего по оценочной стоимости размер испрашиваемого кредита, личное поручительство, включая залог личного имущества. Регрессный факторинг — это когда за нерадивого покупателя с факторинговой компанией расплачивается сам продавец — до сих пор занимает две трети национального рынка. Данный вид факторинга в принципе исключает кредитный риск фактора, остается только процентный риск. Да и тот вследствие короткого горизонта сделок ограничен.

Финансисты фактически ничем не рискуют — по крайней мере в понятиях предпринимательского риска нефинансовых бизнесменов. Похоже, именно это обстоятельство вызывает наибольший, какой-то позвоночно-классовый гнев предпринимателей. Именно здесь лежит фундаментальное различие в хозяйственных функциях этих игроков, что и разводит их по разные стороны баррикад. Представители МСБ и слышать не хотят, что у банков есть еще и вкладчики, что банкиры оберегают не только свою маржу, но и минимизируют риски нерасплаты по депозитам. В общем, все сильно запущено. Изрядная часть МСБ вынуждена или научилась обходиться вообще без кредитов. Некоторые предприниматели даже хвастаются этим, до боли напоминая отъявленных холостяков, хвастающих тем, что давно научились прекрасно обходиться без женщин.

Господа, мы будем продолжать ваш диалог. А то так и вымереть недолго.

У партнеров

    «Эксперт Сибирь»
    №42 (350) 22 октября 2012
    Сибирские "газели"
    Содержание:
    Надежда и опора

    Кризис расставил все по своим местам — в списке самых динамичных компаний Сибири остались лишь те, которые своим ростом обязаны эффективному управлению и смелому маркетингу. Но и компании посредники из нефтегазовой отрасли тоже никуда не делись

    Реклама