А волны и стонут, и плачут

Прошлой осенью работники хабаровского банка «Восточный» устроили круглосуточное дежурство у своего Центра обработки данных. Соорудили круговую баррикаду из мешков с песком, надстраивали ее, откачивали студеную амурскую воду, прорвавшуюся «за периметр». «Мозг» банка — мощные серверы, обслуживающие миллионы транзакций этого приобретшего за считанные годы федеральный масштаб финансового института — был спасен. Теперь ЦОД переведен в надежное место (глава и совладелец «Восточного» Сергей Власов не уполномочил нас его раскрывать), так что команде центрального офиса впредь придется придумывать менее экстремальные форматы тим-билдинга.

Похоже, значительную часть российской банковской системы в текущем году ждут рыночные испытания под стать дальневосточному наводнению. Прогнозы финансистов на ближайшие месяцы неутешительны: профили риска клиентов подвергнутся кардинальной переоценке, малые и средние банки готовы объявить кредитные каникулы, сосредоточившись на задаче собственного выживания и формировании подушек ликвидности. Более или менее серьезная кредитная активность смещается в сегмент крупнейших заемщиков и крупнейших банков, который живет по не вполне рыночным правилам.

Все шансы стать бенефициарами нынешней волны политических заморозков между Россией и внешним миром имеют и застрельщики кампании «антисанкций» во главе с банком «Россия», демонстративно отказавшимся не только от любых контактов с нерезидентами, но даже и от рутинных валютных сношений со своими контрагентами внутри страны. Понятно, что для клиентов «России» и прочих «отказников», если таковые появятся, все заповедные операции останутся возможными. Банк готов потратиться на дополнительные издержки на конвертацию, хеджирование валютных рисков и комиссионные посредникам, зная, что за прямыми либо косвенными компенсациями со стороны государства в таком щепетильном деле, как говорится, не заржавеет.

На этом плохие новости не исчерпаны. Есть еще ряд неприятных трендов, которые девальвация рубля в начале года и украинский кризис не породили, а лишь усилили. Затеянная ЦБ чистка внесла некоторую нервозность в поведение вкладчиков в верхнем сегменте сумм — от 700 тысяч рублей и выше. Незастрахованные вклады перестали расти еще в четвертом квартале прошлого года, свидетельствует статистика АСВ — ломается тренд, существовавший все посткризисные годы. События осени 2008 года показали, что власти готовы поддерживать практически все банки, и вкладчики смело накапливали сверхкрупные суммы. В ходе чистки последних месяцев Банк России на деле дал понять, что кардинально меняет правила игры, и сверхкрупные вкладчики переоценивают свои риски. Результатом явился перевод средств сверхкрупными вкладчиками (депозиты свыше одного–двух миллионов рублей) в недвижимость, зарубежные активы и наличную валюту в банковских ячейках.

Надо отдавать себе отчет в том, что все эти средства покидают российскую банковскую систему. Если не навсегда, то на существенные сроки, соразмерные характерным горизонтам инвестиций в соответствующие альтернативные активы (три–пять–семь лет). Размывание депозитной базы будет означать повышение вероятности и частоты структурных кризисов ликвидности банковской системы и ее еще большую зависимость от краткосрочной рефинансовой поддержки регулятора.

И все же полномасштабного банковского кризиса, скорее всего, получится избежать. Более вероятна стагнация роста активов, дальнейшее сокращение прибыли и разорение малых банков. Частные банки «окуклятся»: ценовые и неценовые условия доступа малого и среднего бизнеса к заемным ресурсам будут ужесточены.

Впрочем, один анклав потенциально высокого спроса на банковские услуги в розничном сегменте все же просматривается. Речь идет о носителях стрессовой модели потреб­ления, для которой характерен рост безответственного спроса на нецелевые кредиты в преддверии сжатия реальных доходов. Увы, среди домохозяйств 25+, не имеющих детей, но уже живущих отдельно от родителей, таковых достаточно. Эта молодежь не привыкла терпеть, подстраивать свое потребление под настоящие и будущие доходы. Для банков подобные клиенты представляют соблазн быстрого расширения рыночной доли с одно­временным риском поиметь через 12–18 месяцев значительное снижение качества обслуживания портфеля потребительских ссуд. Хочется пожелать банкирам избежать этого соблазна.

У партнеров

    «Эксперт Сибирь»
    №17 (416) 21 апреля 2014
    Логистика
    Содержание:
    «За чей счет банкет?»

    «Евросиб» стал первым оператором, который построил свой терминал на восточной окраине Ново­сибир­ска, пока осталь­ные только присматривались к этой территории. Об особенностях роста на новой площадке рассказывает исполняющий обязанности директора «Евросиб-Терминал-Новосибирск» Игорь Хмелинин.

    Реклама