Апокалипсис не сегодня

Экономика и финансы
Москва, 26.05.2014
«Эксперт Сибирь» №22 (419)
Несмотря на тревожные оценки экспертов, сибирские банкиры больше озадачены текущими вопросами, чем макроэкономическими проблемами

«Паны дерутся — у холопов чубы трещат», — эта поговорка в связи с событиями на Украине обрела новое звучание. Однако если рассматривать ее в контексте прошедшего IV Сибирского банковского форума, организованного журналом «Эксперт-Сибирь», «холопам», то есть регио­нальным банкам, нет особого дела до макроэкономических последствий украинского форс-мажора, затеянного «панами» и выразившегося в виде сонма санкций, которые могут повлечь за собой «асимметричный ответ» со стороны российских властей. Регио­нальных игроков скорее больше занимает функционирование своих кредитно-финансовых организаций в постоянно меняющемся отечественном банковском мире. Что же касается девальвации и рецессионных явлений в российской экономике, то они зачастую отрицаются. В конце концов отрицание проблемы — тоже решение. До того момента, как она заявит о своем непосредственном влиянии.

Отсрочек не будет

С начала года 31 российский банк в силу разных причин, которые выразились в недостаточно высоких показателях первого и третьего нормативов, лишились лицензий и прекратили законную деятельность. Из этого числа всего два банка имеют отношение к Сибири, и оба из Кемеровской области. «Сибирь — это благоприятный регион, потому что здесь, в отличие, скажем, от Кавказа, есть реально работающие банки, которые осуществляют реальные операции и имеют реальных клиентов. Получается замкнутая цепочка: банки существуют в реальной экономической среде и работают с реальными экономическими агентами. Поскольку экономическая жизнь продолжает развиваться, соответственно работают и банки», — объясняет причину столь благоприятной статистики доцент кафедры Банковского дела НГУЭиУ Яков Гинзбург.

Есть тенденция, связанная с уменьшением числа банков, имеющих показатели первого норматива выше рекомендованных для 2014 года 13,5%. По данным Центробанка России, 570 банков (при 853) имеют первый норматив выше 14%. При этом фиксируемое ЦБ РФ минимально допустимое значение норматива составляет 10%, а 14% — это рассчитанная экспертами эмпирическая граница, отличающая устойчивые и хорошо капитализированные банки. Еще пять лет назад количество банков, перешагнувших 14-процентный барьер, было чуть менее тысячи — 994. Соответственно выросло и число банков, опустившихся по первому нормативу ниже 12%. Не проходит и недели, чтобы ЦБ не публиковал очередную информацию, кто из российских банков злоупотребляет систематическими нарушениями по первому нормативу.

Однако на одних нормативах свет клином не сошелся. Как полагает председатель правления Кузнецкбизнесбанка Юрий Буланов, «2014 год будет рекордным по количеству отозванных лицензий, ибо повышается минимальное требование к капиталу — 300 миллионов руб­лей». По данным ЦБ, на 1 января 2014 года капитал 224 банков ниже заявленной суммы. Если смотреть статистику по Сибири, то из 49 крупнейших регио­нальных банков в «зоне вылета» оказываются 17 банков — то есть треть. «Трудно спрогнозировать, что решит делать в данной ситуации Центробанк. Отсрочка маловероятна, ибо речь о новом минимальном требовании шла давно, и соответственно было время подготовиться. Со стороны банков, думаю, половина сможет выкрутиться и что-то придумать, но все равно более сотни оказываются под ударом», — размышляет Буланов.

Как показывает практика отзыва лицензии, ЦБ особо не разбирается в альтернативных методах помощи аутсайдерам, а действует как один киноперсонаж, призывавший «резать, не дожидаясь перитонитов». В связи с этим показательна судьба московского Мастер-банка, чью лицензию отозвали в ноябре прошлого года. Ряд аналитиков рассматривал возможную санацию для банка в виде реструктуризации кредитов, реорганизации структуры банка и санкций к руководителям. Тем не менее Центробанк принял радикальное решение. «Если банки один за другим перестают исполнять свои обязательства и по этой причине лишаются лицензии, это называется не чистка, а банковский кризис. Собственно целый ряд уже давно проблемных банков был лишен лицензий именно после оттока вкладчиков, проблем с ликвидностью и, как итог, потери платежеспособности. Под понятие «чистка» подпадает некоторое число небольших банков с сомнительным характером операций и, конечно, Мастер-банк. Возможно, воспользоваться механизмом санации было бы разумно именно в случае Мастер-банка, безусловно обладавшего реальными активами, которые могли бы быть интересны. В остальных случаях (Инвестбанк, «Мой банк», БПФ и так далее) санация вряд ли имела бы смысл из-за катастрофического разрыва обязательств и реальных активов», — говорил некоторое время назад заместитель генерального директора рейтингового агентства «Эксперт РА» Павел Самиев.

Потери платежеспособности можно избежать, если грамотно выбрать стратегию своего развития. Как, например, минимизировать число VIP-вкладчиков, готовых сняться при любых рисках, оставив их для федеральных банков, и переориентироваться на малый и средний бизнес. Как говорится, «лучше меньше, да лучше», в том смысле что при минимальных ставках и потери невысоки. «Я никакой Америки не открываю. Разумно жить по средствам, опираться на свои силы, исходить из того, что заработал и что имеешь. Это не позволяет быстро расти, но это позволяет не проваливаться. Пусть это не совсем разумная аналогия, но в преферансе есть такая стратегия игры, как гарантированный минимальный проигрыш. Если при самом хорошем раскладе можно не успеть схватить все, то при самом плохом — ты точно все не проиграешь. И где-то будешь посередине, а в итоге чуть выше среднего уровня. В нашем понимании это и есть устойчивая система развития. Будь мы в другом масштабе, возможно, я мыслил бы по-другому», — детализирует стратегию Юрий Буланов. Наглядный пример в этом отношении — именно Кузнецкбизнесбанк. Не выходя за пределы Кемеровской области, а по сути — Новокузнецкой агломерации, Кузнецкбизнесбанк остается вполне надежным и устойчивым кредитно-финансовым учреждением. Более того, в Новокузнецк заходят и другие игроки, в том числе и федеральные, что говорит о возможностях развития в этом сибирском городе. Аналогично обстоят дела и у Томскпромстройбанка, который, со слов заместителя председателя правления Надежды Борискиной, «всего один из двух томских банков, работающих в областном центре» при общем количестве почти в 50 игроков.

Утром — деньги, вечером — карта

Банкиров интересовали вопросы, связанные с созданием нацио­нальной платежной системы как вероятной альтернативы международным гигантам Visa и MasterCard, если последние и в самом деле с 1 июля приостановят свою деятельность для российских банков. По мнению Юрия Буланова, «самая передовая технологическая платформа, которая осталась в России» — это «Золотая Корона», созданная еще в девяностые группой компаний «Центр финансовых технологий». Бывший заместитель председателя ЦБ России Александр Хандруев, ныне возглавляющий консалтинговую группу «Банки. Финансы. Инвестиции», был сдержаннее в прогнозах: «Отключение ряда банков от Visa и MasterCard показало отставание России в принятии нацио­нальной платежной системы. Несмотря на то что Банк России в нулевые годы создавал рабочую группу по переходу на собственную платежную систему, объем работы в этом направлении предстоит еще очень и очень большой. Да и стать международной системой платежа — это полдела. Нужно, чтобы банкам было экономически выгодно принимать данные карты». Что до ситуации с Visa и MasterCard, то здесь Хандруев был непреклонен: «Необходимо внесение изменений в действующее законодательство, чтобы обложить страховым взносом платежные системы, если их инфраструктура находится за рубежом».

Но не все аналитики разделяют подобную позицию. Российский финансовый омбудсмен Павел Медведев в интервью для радио «Серебряный дождь» выразил надежду, что Visa вместе с MasterCard смогут найти общий язык с российским правительством, иначе прогнозируется натуральный коллапс: «Вы представьте, что более 100 миллионов различных операций больше нельзя будет выполнить, используя карточку, а придется, как в старые добрые советские времена, решать через соответствующее окно со специалистом — снова получим очереди, как в СССР». Более того, возможные антисанкции и асимметричные ответы, по мнению омбудсмена, напоминают пресловутую «китайскую месть» или, переводя на русский язык, «назло маме отморозил уши». «Из-за таких ответов в первую очередь страдает собственная экономика», — отметил Медведев в эфире радиостанции. И хотя заместитель главы Минэкономразвития Алексей Лихачев уверяет, что «прорабатываются все варианты для любого развития событий, будем действовать симметрично в зависимости от конкретных санкций, которые, мы на это надеемся, будут политического, а не торгово-экономического характера». С полной уверенностью заявлять, какими будут последствия того или иного решения, по меньшей мере странно.

Яркой иллюстрацией служит ситуация с российскими рейтинговыми агентствами. Со слов заместителя главного редактора журнала «Эксперт» Александра Ивантера, «у первого вице-премьера Игоря Шувалова идут совещания, где обсуждается возможное слияние четырех крупных рейтинговых агентств на базе ЦБ. Данное решение кажется абсурдным уже по той причине, что у каждого агентства есть своя собственная методология и принципы работы, а кроме того не очень понятна модель и механизм слияния, ведь это четыре частных самостоятельных бизнеса». К тому же почти невозможно сразу заиметь авторитет схожий, например, с влиянием такого гиганта, как Moody’s. Что до возможного запрета использования данных международных рейтинговых агентств, то произойдет размывание рейтингов со стороны нацио­нальных агентств, ибо им больше не с кем будет конкурировать. К тому же российская экономика рискует стать менее транспарентной для мирового сообщества, что в свою очередь может повлечь падение спроса на российские ценные бумаги.

Жизнь продолжается

Удивительнее всего была реакция представителей отдельных банков на экономическую ситуацию в стране, которую озвучил в своем выступлении Александр Ивантер. Возможное неприятие девальвационных процессов кроется как в неверии, что подобное все же может случиться, так и в положительном опыте, который был у российского правительства, все-таки отыскавшего рычаги воздействия на кризис 2008 года. Директор операционного офиса «Новосибирск» ЗАО «Банк Кедр» Дина Гареева особых рисков не видит и уверена в «профессио­нальной команде сотрудников и менеджеров, готовых к любым сложностям». Хотя картина, нарисованная Ивантером, мягко говоря, пессимистичная. По его мнению, российская экономика втягивается в длительную стагнацию, выраженную в снижении темпов роста реального ВВП. На фоне этого происходит плохо контролируемый отток капитала и долларизация активов банков, населения и предприятий реального сектора. «При этом Мировой Банк, МВФ прогнозируют существенное движение вниз российской экономики. Вынужден к ним присоединиться и Минэкономразвития. Все они не дают более полутора процентов роста ВВП на текущий год. Это существенно ниже не только роста мировой экономики, но и роста в целом конгломерата развитых стран, что является неприятной и непривычной реальностью», — утверждает Ивантер.

Невеселое положение вещей и в самом банковском секторе. По итогам первого квартала 2014 года, согласно статистике ЦБ, наблюдается резкий скачок корпоративного кредитования. Однако, по утверждению Ивантера, кредиты пошли не на производственные цели и инвестиции. «Они фактически были конвертированы в валюту. Таким образом, прирост кредитов соответствует приросту валютных средств предприятий реального сектора на корпоративных депозитах и расчетных счетах. Всего за квартал прирост таких средств превысил 24 млрд долларов. И это относится не только к банкам и населению, но и к предприятиям. Что до уровня относительной просрочки по корпоративным кредитам, то он снижается», — объясняет эксперт. И все же Ивантер склонен полагать, что такие процессы способны встряхнуть сегменты экономики, в том числе и банковский сектор, который под воздействием шоковой терапии вынужден будет искать новые пути своего развития. Конец света, а в данном случае российской экономики, еще не наступил. А это означает, что есть время для осмысления ситуации и принятия надлежащего решения.

Новости партнеров

«Эксперт Сибирь»
№22 (419) 26 мая 2014
Золото Сибири и Дальнего Востока - 2013
Содержание:
Китай: эра роста и стабилизации

Добыча золота в мире по итогам 2013 года показала ускоренный рост в 3–3,5% и достигла 2,77–2,8 тыс. тонн. Это оценочные данные, отражающие добычу из недр и попутное золото.

Реклама