Купил телефон — застраховал жизнь

Наталья Бурдыкова
4 февраля 2008, 00:00
  Юг

Страхование жизни заёмщика при покупке товаров в кредит получило распространение на Юге. Эта схема в силу своей массовости может привлечь население более активно потреблять страховые услуги

Мощное вторжение розничных сетей в регион спровоцировало бум потребительского кредитования прямо в торговых центрах. И если несколько лет назад основными игроками на этом рынке были банки «Хоум кредит» и «Русский стандарт», то сегодня таких банков — десятки. В последнее время банки, предоставляющие «магазинные» кредиты, стали сотрудничать со страховыми компаниями, которые могут частично снизить риски банка. Услуга, которая предлагается сегодня заёмщикам — это страхование жизни, а в некоторых компаниях потери трудоспособности в результате несчастного случая. Страхование при получении потребительских кредитов — услуга добровольная, говорят участники рынка. Правда, зачастую агенты, оформляющие кредит в магазине, забывают об этом предупредить. Впрочем, сейчас вопрос обязательного страхования потребкредитов обсуждается уже на законодательном уровне.

Выгодно — всем

«Клиенты банка понимают необходимость страхования своей жизни и здоровья, — говорит директор филиала “СДМ-Банка” в Ростове-на-Дону Сергей Шульга, — ведь если с ними что-то случится, семье не придётся беспокоиться о возврате денег. Банк со своей стороны борется за клиента и изыскивает возможности для снижения процентных ставок по кредитам, а это возможно только при снижении рисковости данного вида кредитования. Таким образом, этот вид страхования выгоден для всех участвующих сторон».

«Необходимость страхования жизни и здоровья заёмщика при потребительском кредитовании вызвана двумя факторами, — отмечает директор допофиса “Октябрьский” РСЦ “ОРАНТА-ЮГ” ООО “СК «ОРАНТА»” Андрей Бондарев, — в первую очередь самозащитой кредитной организации от риска невозврата кредита; а во вторую — защитой заёмщика от возможных проблем, вероятность возникновения которых он даже не оценивает на момент заключения кредитного договора. Например, автомобильная авария, в результате которой у заёмщика ограничивается трудоспособность и, в лучшем случае, он переходит на менее оплачиваемую работу — а ведь обязательства по выплате кредита не исчезают и семья скатывается в долговую яму».

Как отмечает Роман Воробьёв, руководитель дирекции по обслуживанию физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк», банк, безусловно, заинтересован в минимизации риска невозврата кредита по причинам, связанным с нетрудоспособностью, или, при самом худшем развитии событий, смерти заёмщика. Заёмщик, проявляя заботу о своих близких и родственниках, их финансовом благополучии, приобретает полис страхования жизни и здоровья (от несчастных случаев и болезней) и гарантирует тем самым, что при наступлении неблагоприятных ситуаций с его здоровьем, бремя погашения задолженности будет переложено на плечи другой финансовой организации — страховой компании.

По информации Ольги Ключниковой, заместителя директора по страхованию Ростовского филиала компании «Росгосстрах», в связи с возможными изменениями в состоянии жизни и здоровья заёмщика в период действия кредитного договора, которые могут повлиять на платёжеспособность заёмщика, возникает вопрос о возможности возврата кредита. Поэтому банк предлагает заёмщику заключить со страховой компанией договор страхования по специально разработанной программе, предусматривающей включение кредитного учреждения в договор в качестве основного выгодоприобретателя на сумму выданного кредита. При наступлении событий, предусмотренных договором страхования, страховая выплата производится банку в счёт погашения задолженности заёмщика.

В некоторых случаях выгодоприобретателями становятся родственники застрахованного. Как пояснила Людмила Чернышова, региональный директор по обеспечению продаж потребительского кредитования Ростовского филиала ОАО «Альфа-Банк», с апреля 2006 года клиентам, оформляющим потребительский кредит в ОАО «Альфа-Банк», страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» предоставляется дополнительная услуга «Альфа-Страхование». Услуга предполагает страхование жизни клиента на сумму кредита. То есть при наступлении страхового случая (смерть застрахованного по причинам, определённым договором), страховая компания выплачивает сумму непогашенного основного долга банку, а оставшуюся часть страховой суммы — выгодоприобретателям или наследникам застрахованного. В итоге, родственники застраховавшегося клиента освобождаются от выплаты долга банку, штрафов, процентов и комиссий, а также получают уже выплаченную клиентом сумму денежных средств по кредиту. Учитывая это, доля застрахованных клиентов в банке составляет порядка 50% от общего количества воспользовавшихся кредитом. Размер страховой премии, которую платит клиент, зависит от суммы и срока кредита и уплачивается единовременно при получении кредита, увеличивая тем самым сумму предоставляемого банком займа.

Условия партнёрства

Многие страховые компании предлагают банкам предоставлять страховые услуги, но банки предпочитают работать только с теми, в чьей обязательности при оказании услуг уверены. У банков широкий спектр деятельности, и по различным программам банк может сотрудничать с разными страховыми компаниями, отбор которых происходит на конкурсных условиях. А вот в рамках «поточных» мелких потребительских кредитов большинство банков предпочитают работать с одной страховой компанией, что объясняется необходимостью налаженной схемы взаимодействия. Время оформления кредита и страховки одного заёмщика регламентировано, клиент не должен устать в процессе оформления кредита, растеряться перед выбором из большого числа страховщиков. Когда отношения между банком и страховой компанией чётко выстроены, оформить документы можно в максимально короткий срок.

Как банк, так и страховая компания, прежде чем принять решение о сотрудничестве, оценивают друг друга комплексно. «В первую очередь интересует, конечно, деловая репутация предполагаемого партнёра, доля рынка, объём выдаваемых кредитов и его клиентоориентированность», — говорит Андрей Бондарев. В процессе взаимодействия наиболее важными факторами являются скорость и качество обслуживания клиента. И первоначальное заключение договора, и общение с сотрудниками компании в процессе его обслуживания должны как минимум не вызывать у клиента негативных эмоций, а как максимум быть полезными и побуждать задуматься о заключении договоров по другим видам страхования.

 Руководитель страхового консультационного центра «Азбука страхования» Сергей Матвеев отмечает рост интереса страховых компаний к работе в партнёрстве с банками. Такая компания не только удовлетворяет определённый финансовый интерес, но и стремится заявить или напомнить о себе на рынке, сформировать клиентскую базу. Это важно для каждой компании, которая стремится завоевать и удержать определённую долю рынка. На Западе к страховым продуктам давно привыкли, а в России для формирования этой привычки ещё нужны годы. Знакомство россиян с массовым страховым продуктом началось в 2003 году с введением ОСАГО. Вторым этапом этого знакомства как раз и может стать страхование жизни при потребительском кредитовании. Такая постепенная «учёба», полагают многие страховщики, приведёт к повышению интереса граждан к другим видам страхования жизни, в частности, к накопительному страхованию.

Несколько лет в запасе

Однако, страхуя жизнь заёмщика, банки не уберегают себя от главной проблемы — просрочек и невозвратов. Чтобы уменьшить количество просрочек, банки используют различные способы напоминания — телефонные звонки, СМС-сообщения, рассылки выписок. Все эти услуги, конечно, тоже требуют определённых затрат банка, но они необходимы.

К сожалению, от умышленных невозвратов, или мошенничества, напоминания не спасут. В потребительском кредитовании страховые взносы не могут использоваться для покрытия невозвратов, это уже риски самого банка. Культура финансовой ответственности в России ещё недостаточно развита, считает Людмила Чернышова. Многие заёмщики не понимают, что если сегодня долг не оплатить, то завтра его придётся всё равно вернуть, причём в большем размере — с процентами и штрафами за просрочку.

Некоторые аналитики полагают, что рынок потребительских товарных кредитов обречён, поскольку население будет брать банковские кредиты и с деньгами идти за товарами. Но Людмила Чернышова считает, что покупатели ещё долго будут пользоваться именно товарными кредитами, ведь зачастую покупка — результат импульса, который возник у человека в магазине при виде понравившейся вещи. И возможность оформления товарного кредита на месте, в течение нескольких минут, как раз и способствует тому, что покупка в итоге будет совершена. 

Бум потребительского кредитования вряд ли стихнет в ближайшее время — интерес к покупке товаров подогревают как производители, выпуская новые марки товаров, так и торговые сети, в условиях конкуренции подогревающие спрос на свои товары различными акциями. Потенциал развития потребительского кредитования остаётся высоким, считает Роман Воробьёв, предрекая рост на рынке страхования жизни на протяжении нескольких ближайших лет.