— В каких регионах у ипотеки самые лучшие перспективы?

— Ещё недавно считалось, что ипотеку можно развивать только в столицах — Москве, Санкт-Петербурге, в Центральном федеральном округе, где сосредоточен основной капитал, идёт активное строительство. А мы вышли за пределы столиц — открыли филиалы в 22 городах. И не ошиблись. Ведь сейчас именно регионы развиваются наиболее бурно. В Москве темпы ипотечного кредитования притормозились, в Санкт-Петербурге тоже. В Центральном округе прирост выданных ипотечных кредитов за 2007 год составил 123 процента, а вот в Дальневосточном — 234 процента, в Южном — 231 процент.

— С чем, по вашему мнению, это связано?

— В регионах пробудилась деловая активность, туда стали поступать инвестиции, реальные деньги. Конечно, в городах-миллионниках, где исторически развита промышленность, велики объёмы строительства, динамика экономического роста всегда высокая. А вот в городах поменьше, с населением примерно 500 тысяч, эта динамика сегодня просто колоссальная. На Юге ей способствует ещё и реализация национальных проектов, олимпийских, инфраструктурных, которые «подтягивают» за собой и другие проекты.

Конечно, свою роль играет и общая для всей страны экономическая стабилизация. Доходы населения растут, а значит, растут и расходы — увеличивается потребительский спрос, в частности, на недвижимость.

Когда ипотека в стране только зарождалась, многие считали, что наши люди к ней не готовы, не смогут выплачивать большой объём долга с процентами в течение нескольких лет. Но цены на недвижимость с тех пор выросли в десятки раз. Рост цен на жильё является одним из основных факторов, придающих импульс развитию ипотеки. Ведь если ставка по кредиту — 10 процентов, а цены на жильё увеличились за год на все 100 процентов, то это — выгодные инвестиционные вложения.

— Почему же тогда далеко не все решаются брать ипотечный кредит?

— Даже если в определённый момент жизни человек не сможет больше оплачивать ипотечный кредит, он отдаст эту квартиру как залог, что случается, кстати, крайне редко. Но, выплатив кредит, через несколько лет он станет обладателем собственной квартиры, в которой живёт все годы, пока её оплачивает. А если у человека нет своего жилья и он снимает квартиру? Он платит те же деньги, но в итоге ничего не имеет — он просто выбрасывает свой заработок на ветер. В развитых странах каждая вторая сделка по приобретению жилья финансируется с помощью ипотеки. В России же в одних регионах лишь каждая пятая сделка — ипотечная, в других — каждая десятая. Чтобы больше людей привлечь в ипотеку, нужно создавать разные программы, рассчитанные на разные категории населения.

— На какие именно?

— Например, специалист в возрасте от 25 до 40 лет, который приходит на работу в серьёзную компанию — да, у него пока нет сбережений, но есть кредитная история, репутация, которую отчасти и благодаря ипотеке можно капитализировать… И банк строит свои ожидания на том, что в последующие 20 лет специалист сможет зарабатывать не меньше, чем сегодня.

— Как сами банки при ипотечном кредитовании решают свои проблемы, например, ищут источники фондирования?

— То, что некоторые банки используют для длительного кредитования привлечённые депозитные средства — рискованная практика. А если все вкладчики придут забирать свои деньги? Ипотечный кризис в США оказался полезен, в частности, тем, что показал: если банк ведёт правильную политику соотношения по активам и пассивам, то никакие беды ему не страшны. Наш банк, например, старается привлекать долгосрочное финансирование диверсифицированно — заключать кредитные договоры с международными финансовыми корпорациями, европейскими банками, компаниями с государственным участием, другими институциональными инвесторами, на международных рынках.