Декабрь — месяц традиционной активизации банков как в привлечении вкладов населения, так и в кредитовании. Это связано с тем, что в конце года значительно возрастает покупательная способность населения, сезон новогодних праздников и отпусков совпадает с ежегодными премиями и бонусами. Поэтому активность потребителей растёт — как в виде трат на покупки, так и в виде сбережений. Банки отвечают маркетинговыми акциями, на новогодний период повышая ставки по вкладам и снижая их по кредитам.

В этом году привлечь средства на депозиты простым повышением ставки будет нелегко — пик ставок пришёлся на апрель–июль, когда они доходили до 24% — уровня ставки большинства кредитных продуктов. Повышательный тренд тогда пресёк Центробанк — он жёстко отслеживает ставку привлечения, и у кредитных организаций, предлагающих вклады под ставку выше 15%, грозит отзывать лицензии. Впрочем, сегодня среднерыночные ставки редко превышают эту планку. Так, по статистике ЦБ, в октябре максимальная процентная ставка по вкладам в российских рублях десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц, составила в среднем 14,3%.

Рост депозитов стал осторожнее

«Сегодня мы не предлагаем 20 процентов годовых по вкладам, — говорит Григорий Высочин, начальник отдела розничных операций Ростовского филиала “Инвестторгбанка”, — так как, во-первых, у большинства наших потенциальных заёмщиков нет возможности “отрабатывать” ещё более высокие ставки, во-вторых, средства физических лиц — не столь стабильный пассив, как это было ранее. Мы стараемся работать с заведомо более “спокойным” сегментом вкладчиков, которые стремятся к надёжности и стабильности при умеренной, но обоснованной доходности вклада».

Кроме того, банки уже в большей степени не испытывают проблем с рублёвой ликвидностью, хотя у большинства из них депозиты физических лиц занимают значительную долю в общем объёме пассивов. Вклады физлиц продолжают увеличиваться. К 1 октября рост объёма вкладов с начала года достиг 13,5%. В банках, работающих на территории ЮФО, прирост ещё больше — 15%, общий объём вкладов физических лиц на 1 октября составил 458,52 млрд рублей. При этом, если в прежние годы осенью отмечался небольшой спад активности вкладчиков, то в этом году уже и в октябре — ноябре объёмы депозитов увеличиваются. С учётом новогодних акций, по прогнозам Агентства по страхованию вкладов, к концу года прирост вкладов может достигнуть 20–22%.

«По сравнению с началом года, к 1 октября объём вкладов населения в нашем банке увеличился более чем в два раза, — говорит Лариса Сулацкая, управляющий филиалом “Ростовский” банка “ГЛОБЭКС”. — При этом если на начало 2009 года вклады населения составляли 75 процентов депозитного портфеля, то во втором полугодии, в связи с существенным увеличением доли депозитов юридических лиц, доля вкладов населения снизилась до 23 процентов».

В южнороссийских филиалах НБ «ТРАСТ» с начала года объём срочных вкладов увеличился более чем в 2 раза. В Ростовском филиале «Инвестторгбанка» в течение года депозитный портфель вырос на 65%, что обусловлено, как отмечает Григорий Высочин, в частности, своевременной актуализацией процентных ставок в зависимости от изменений на рынке.

А изменения происходят постоянно. Ставку рефинансирования Центробанк в этом году снижал 8 раз. Нынешнее её значение — 9,5% — самое низкое за всю историю, а ожидается и дальнейшее снижение. Привлечению большего объёма банковских вкладов способствует и снижающаяся инфляция, в результате чего реальная доходность по ряду депозитов достигает 5–7%. Кроме того, в ожидании снижения процентных ставок по депозитам часть населения посчитает резонным сделать долгосрочные вложения, зафиксировав хотя бы текущую доходность. А вот банкам обеспечивать обещанную доходность по вкладам будет всё сложнее — ведь в связи с общим трендом понижения ставок снизились и проценты по кредитам.

Сдержанное новогоднее оживление

В новогодних предложениях банков сегодня можно выделить две тенденции. С одной стороны, это действительно сезонные акции, назначение которых — привлечь как можно больше новых клиентов, увеличив объёмы как пассивных, так и активных операций, с другой — обкатка новых продуктов, потенциально интересных вкладчику. По всей видимости, после окончания акции из предлагаемых продуктов банк оставит лишь часть, но именно те, что оправдали себя, — по крайней мере, в конкретном банке и для его клиентов.

Обычно банки в рамках новогодних акций к повышенным ставкам добавляют подарки и сувениры, выдаваемые клиентам при оформлении розничных продуктов, но в нынешнем сезоне, в связи с активным продвижением на рынок пластиковых карт, ряд банков вместо сувениров, которые зачастую не очень привлекают клиентов, предлагают в подарок бесплатное обслуживание и выпуск карты. 

Именно пластиковые карты стали фаворитом новогодних предложений банков в этом году. С 16 ноября «Инвестторгбанк» ввёл новый специальный праздничный вклад для физических лиц «Удачный» с привлекательной процентной ставкой. Каждый клиент, открывший этот вклад, получит подарок, а также банковскую карту VISA или MasterCard на льготных условиях.

ЮниКредит Банк также предлагает клиентам различные акции, связанные с пластиковыми или кредитными картами. В основном это совместные акции с MasterCard и Visa, предусматривающие выдачу различных сувениров и скидку на обслуживание карты, а в качестве главного приза — туристические программы, поездку на Олимпийские игры.

Банк ТРАСТ к Новому году подготовил линейку новых продуктов на базе кредитных карт. Продукты уже введены в действие с начала ноября, их отличают бо́льшие лимиты и льготный период кредитования. А продукт «Новый план» особенно актуален в кризисное время — это кредит на неотложные нужды, средства по которому будут направлены в погашение действующего кредита заёмщика в российском банке. «Воспользовавшись этим предложением, — поясняет Светлана Захаренкова, директор департамента розничного кредитования НБ “ТРАСТ”, — клиент может снизить ежемесячный платёж по потребительскому кредиту, заменить автокредит кредитом наличными, а также получить до 3 месяцев отсрочки основных платежей в рамках дополнительного сервиса “Кредитные каникулы”».

«Наш банк формировал новые депозитные продукты в течение всего года, поэтому специально к новому году мы их не готовили, — говорит Наталья Потапова, директор регионального центра “Южный” КМБ БАНКа. — Новые предложения уже сделаны, мы их сейчас активно внедряем и доводим до конечного потребителя».

У большинства банков депозитный летний бум в III квартале сменился некоторым затишьем в предложениях, и с начала осени банки стали активно предлагать различные виды кредитования — даже по снизившимся с начала года до 10% ставкам. Наиболее прибыльным сегодня можно считать потребительское кредитование. Сегодня банки наперебой предлагают его, используя различные рекламные акции вплоть до распространения листовок по почтовым ящикам в спальных районах.

«Дополнительным стимулом для потребительского рынка являются действия партнёров банков, при автокредитовании — автосалонов, — подчёркивает директор региональной дирекции по ЮФО Банка Сосьете Женераль Восток Илья Саттаров. — Поскольку с 1 января 2010 года автомобили производства 2009 года станут, по сути, на год старше, что снизит их стоимость, автосалоны стремятся распродать запас своих автомобилей до конца года. Они объявляют о крупных скидках, в которых в рамках совместных партнёрских программ участвуют и банки, предлагая более выгодные кредиты».

И всё же большинство банков в работе с населением в первую очередь заинтересованы в увеличении объёмов и темпов привлечения срочных средств за счёт предложения депозитных продуктов, в которых оптимальным образом сочетаются необходимая клиентам функциональность и привлекательный уровень ставок. В целом ситуация в банковской отрасли стабилизировалась, и прогнозы, что 2010 год будет более тяжёлым, чем предыдущий, не внушают доверия, считает Илья Саттаров. Банки восстановили ликвидность, приток депозитов в банковскую систему не прекращается, а это залог стабильности всей системы. Уже очевидно, что оживление кредитования носит не локальный, а комплексный характер, и снижающиеся ставки — наглядное тому подтверждение.