Страхуются не все

До тех пор, пока страхование туристов от несчастных случаев не станет обязательным, страховщикам остаётся уповать лишь на здравый смысл туроператоров и самих отдыхающих

Туристическое страхование, или страхование от несчастных случаев выезжающих за рубеж (ВЗР), — один из самых стабильных сегментов страхового рынка. Практически все страховщики отмечают, что тарифы здесь не меняются уже несколько лет (стандартный страховой пакет для выезжающих за границу стоит 0,45–1 евро), даже несмотря на некоторое повышение стоимости медицинских услуг в ряде стран во время недавнего кризиса. Поскольку для выезда в ряд стран (например, в страны Шенгенского соглашения) страховка является необходимым условием выдачи визы, значительную часть клиентов страховщики получают по умолчанию. В этом сегменте рынок развивается вглубь, предлагая выезжающим за рубеж всё больше новых продуктов в дополнение к базовому полису. За тех же, кто едет в страны, не требующие обязательного страхования, или по России, идёт борьба, причём не только между разными компаниями, но и со стереотипом, что и без страховки можно обойтись. По мнению многих страховщиков, на рынке внутреннего туризма победа в этой борьбе пока не на их стороне. Чтобы положение дел изменилось, страхование туристов должно быть таким же обязательным, как страхование автогражданской ответственности.

В группе риска может быть каждый

Страхование туристов — это весьма остросюжетное направление. Турист — существо самодеятельное, тем более на отдыхе чувство опасности нередко притупляется. В любой страховой компании, работающей по данному профилю, найдётся хотя бы одна история, поясняющая, почему страховаться надо обязательно, даже если формально страховка не требуется. Наиболее распространённая максимальная сумма страхового покрытия по ВЗР составляет 30 тысяч евро, однако максимальные суммы страховых выплат в этом виде страхования могут достигать 100 тысяч долларов, например, если в эвакуации пострадавших задействуется санитарная авиация. В предельных случаях страховым договором обозначаются условия «репатриации тела».

Страховой случай в туризме может произойти и на ровном месте — это главный аргумент страховщиков в пользу приобретения полиса при любой поездке. В ОСАО «Россия» рассказывают, как российская туристка из Республики Коми, отдыхавшая в Лапландии, в 300 км от ближайшего крупного города, поскользнулась на крыльце коттеджа и получила перелом обеих лодыжек со смещением. Эвакуировать пострадавшую в родную Инту пришлось с четырьмя пересадками, страховая выплата составила около 10 тысяч евро. Аналогичная история от компании ВСК: турист, проходя мимо бассейна, поскользнулся и ударился головой о кромку бортика. В результате — тяжёлая травма головного мозга, состояние комы и эвакуация с медицинским сопровождением на родину, расходы составили порядка 45 тысяч евро.

В ряде случаев даже обязательная страховка не является стопроцентной гарантией от непредвиденных трат. Предусмотреть все риски на отдыхе, разумеется, невозможно, но установить наиболее вероятные желательно. К последним среди прочих относятся экстремальные виды спорта. Горнолыжники, дайверы или серфингисты, для которых их хобби — главная цель поездки, как правило, знают, что страховаться надо и в основной своей массе страхуются. Другое дело те, кто за всю поездку может, скажем, пару раз спуститься на лыжах с горы, а может и не спуститься — как получится. Практика показывает, что именно такая публика — группа повышенного риска. Вот случай из опыта автора статьи. Группа обычных туристов отправилась встречать Новый год в Финляндию. За пару дней до праздника кому-то захотелось покататься на горных лыжах, невзирая на то, что до ближайшего курорта было километров сто. В результате один из участников группы сломал на склоне ногу, а поскольку спортивного покрытия в его полисе не было и до дома ехать было слишком далеко, пришлось оплачивать все услуги финской клиники на сумму порядка 200 тысяч рублей. Плюс испорченный праздник.

ОМС не панацея

Отдельный вид туристического страхования — страховка от невыезда — по мнению многих участников рынка, в последнее время стал пользоваться популярностью. Это связано с тем, что бюджеты зарубежных поездок в кризисный период сокращались, и при наличии факторов риска разумно потратить небольшую сумму на полис, нежели потом попасть под действие штрафов авиакомпаний и отелей. К таковым факторам относятся болезнь или смерть застрахованного или его близких родственников, отказ в выдаче визы, повестка в суд или в военкомат, ущерб имуществу застрахованного. Немаловажно отметить, что спонтанный отказ от поездки (свойственный российским туристам тип поведения) такой страховкой уважительной причиной не считается. Услуги страхования от невыезда предоставляются ограниченным кругом федеральных страховщиков, что автоматически даёт им преимущество перед регионалами.

«Наша компания значительно расширила покрытие по популярной среди туристов и туркомпаний программе
“отказ/прерывание поездки”, — отмечает Роман Хильманович, руководитель дирекции страхования путешествующих Страхового дома ВСК. — В программу добавлены такие риски, как задержка стыковочных рейсов, отмена внутренних рейсов, технические сбои и неполадки круизных судов и так далее. На первое место у ряда компаний после кризиса вышли не ценовые преимущества перед конкурентами, а качество услуг, позволяющих в большой мере гарантировать туристу решение проблем за рубежом».

«Усиление конкуренции страховщиков, особенно явное среди федеральных компаний, по южному региону происходит по всем видам страхования, страхование туристов не является исключением, — констатирует сегодняшнюю тенденцию рынка Евгений Череменин, директор Южного регионального центра, вице-президент компании “Альфа­Страхование”. — Страховые продукты ВЗР у различных страховых компаний аналогичные, поскольку они регламентируются требованиями посольств при оформлении въездной визы. Что касается страхования путешествий по России, то в этой сфере более привлекательными остаются полисы федеральных компаний, поскольку эти компании имеют свои представительства во всех регионах России. Это значительно облегчает вопросы урегулирования наступивших страховых случаев». Фактически сегодня уже сформирован круг из порядка десяти федеральных страховых компаний (РОСНО, «Ресо-гарантия», «Ингосстрах», «Ренессанс», ВСК, «Россия», «УРАЛСИБ», «АльфаСтрахование», «ИННОГАРАНТ» и др.), которые являются основными игроками этого рынка, а региональным страховщикам приходится всё сложнее. «Столичные туроператоры, работающие в регионах России, предлагают полисы страхования московских страховых компаний, — комментирует начальник управления страхования путешествий ЗАО “Страховая группа «УРАЛСИБ»” Наталья Кучерова. — А сегмент клиентов региональных страховщиков — это в основном туристы, самостоятельно выезжающие за рубеж».

В дополнительном страховании рисков отправляющихся на отдых по России заложен огромный потенциал развития роста туристического страхования, однако пока особым желанием страховаться основная масса отдыхающих дома не горит. «Туристы, путешествующие по территории России и Крыма, как правило, не приобретают страховые полисы, надеясь на ОМС и “бесплатную медицину”, — говорит Роман Хильманович. — Программы страхования по РФ и СНГ достаточно активно продвигаются на рынке, но чаще всего ими пользуются люди, уже знакомые с риском, — горнолыжники, горные туристы и другие экстремалы».

Существует два варианта форсированного решения этой проблемы. Либо будет принят закон об обязательном страховании туристов при покупке путёвки по России через туристические агентства, либо последние сами начнут включать дополнительную страховку в стоимость тура. Такая тенденция уже есть: «Летом 2009 года возрос поток туристов на Черноморское побережье РФ и Украины, — говорит Ирина Трухина (ОСАО “Россия”). — Клиентам, выезжающим в этих направлениях, туристические агентства предпочитают заранее выдавать страховой полис с минимально необходимым набором услуг, чтобы возложить ответственность за травмы и увечья туристов на страховые организации и таким образом избавиться от потенциальных претензий клиентов». Надо сказать, что подобная «обязаловка» не ведёт к заметному удорожанию тура, так что в целом игра туроператоров на опережение вполне оправдана. «Возможно, люди не покупают дополнительную страховку, думая, что это очень дорого, — предполагает Наталья Кучерова. — Но хочу отметить, что страховка для путешествующих по России и странам СНГ в нашей компании стоит всего 5 рублей в день на 100 тысяч страховой суммы. Ежедневно к нам поступает не менее 50 обращений по страховым случаям в области ВЗР, и каждое из них является подтверждением того, что страховаться нужно».

Полис полису рознь

Что касается стран, которые не требуют обязательной страховки для въезда (Турция, Египет, Таиланд), приобретение полиса здесь ещё более актуально, чем в случае поездок по России. К числу наиболее часто встречающихся страховых случаев, характерных для этих стран, относятся кишечные расстройства, отравления, гастроэнтериты — последствия экзотических блюд. Расходы по таким случаям небольшие, признают страховщики, — порядка 150–200 евро, однако достаточно часто происходят случаи, на урегулирование которых тратятся крупные суммы, а главное, риски в странах третьего мира, не заставляющих туриста страховаться, существенно выше, чем в Европе. «Типовые случаи — ожоги медуз (бывало, что от медузы под названием “Португальский кораб­лик” туристы впадали в кому и умирали), многочисленные гастроэнтериты, лихорадки, включая малярию и лихорадку “денге”, которые нередки в странах Юго-Восточной Азии», — рассказывает Евгений Череменин.

Многие туроператоры, работающие с перечисленными направлениями, сразу включают страховку в стоимость тура. Однако в той же Турции нередки случаи, когда туристам предлагают купить страховку прямо на месте, а услуги, которые может получить застрахованный, оказываются сомнительного качества или же страховое возмещение может быть минимальным. В марте 2009 года при аварии автобуса во Вьетнаме погибли девять российских туристов. Их родственники получили в виде компенсации лишь по тысяче долларов, поскольку погибшие туристы приобрели страховки от несчастного случая у местной компании. Именно этот случай в качестве показательного привёл заместитель руководителя Федерального агентства по туризму (Ростуризма) Евгений Писаревский, в начале года заявивший, что страхование выезжающих за рубеж должно быть таким же обязательным, как получение полиса ОСАГО. Всероссийский союз страховщиков уже создал рабочую группу по внесению соответствующих изменений в Закон «Об основах туристской деятельности».