Челябкомзембанк - один из двух банков в Уральском регионе, взятых под управление агентством по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), и единственный, по которому АРКО проводит полный цикл реструктуризации. (По второму кредитному учреждению, Башпромбанку, мировое соглашение с акционерами еще не заключено, АРКО к реструктуризации не приступало.) В феврале совет директоров АРКО в ответ на просьбу руководства и акционеров Челябкомзембанка, а также губернатора Челябинской области принял решение о продаже на открытых торгах принадлежащего агентству пакета акций банка (76% уставного капитала) еще до завершения процесса реструктуризации. Победитель заранее известен - это Россельхозбанк.

Почему Россельхозбанк

Таково желание менеджмента и акционеров Челябкомзембанка. Они рассудили так: конкурировать с сельскохозяйственным госбанком, который будет во всех регионах страны создавать свои филиалы и через который пойдет весь огромный объем бюджетных средств на село, невозможно. АРКО с этими доводами согласилось. При этом все понимают, что конкурсная продажа пакета - лишь дань уважения закону, соблюдение формальностей. Кроме Россельхозбанка покупателя на акции Челябкомзембанка не будет, да его и не хотят ни в Челябинске, ни в Москве.

Ожидается, что Челябкомзембанк сохранит юридическую самостоятельность, став через Россельхозбанк агентом российского правительства в регионе по работе со средствами, которые государство выделяет аграрному сектору. Для регионального сельхозбанка это предел мечтаний.

Как государство топило сельские банки

К банкротству Челябкомзембанк пришел классическим путем. Рассказывает председатель правления банка Нина Мельникова:

- До 1995 года шло централизованное финансирование сельского хозяйства за счет кредитов Центробанка. Челябкомзембанк имел статус агента правительства РФ и разветвленную филиальную сеть во всех районах области, поэтому все кредиты селу в громадных суммах шли через нас. В 1992 - 1994 годах сельское хозяйство кредитовалось под льготную процентную ставку, и селяне брали кредиты, руководствуясь принципом "чем больше, тем лучше", не задумываясь особо, как будут по ним расплачиваться.

Поначалу все шло хорошо. Разница процентных ставок рыночной (до 200% годовых) и льготной для села (около 28% годовых) возмещалась за счет средств федерального бюджета. Но когда у него появились серьезные проблемы, возмещение этой разницы было приостановлено. А Челябкомзембанк между тем продолжал кредитовать село под льготный процент и брал только свою 3-процентную маржу. Правительство и ЦБ РФ, помучившись над вопросом, какой процент будет для села оптимальным, неожиданно приняли в 1995 году решение о взыскании с банков всех процентов по льготным кредитам, которые были начислены с 1992 года. Челябкомзембанку это решение стоило почти 200 млрд неденоминированных рублей, которых он лишился практически в одночасье. Разумеется, село было не в состоянии вернуть кредиты и проценты по ним. Эти 200 миллиардов включали не только собственные средства банка, но и часть клиентских денег, налоговые платежи, остатки средств внебюджетных фондов. В итоге банк еще остался должен около 1 трлн рублей (проценты и штрафные санкции).

Позже государство попыталось исправить положение, взяв на себя долги сельского хозяйства. Банкам стали возвращать изъятые средства. Но это случилось несколькими годами позже, а за это время клиенты, чьи деньги банк не смог вернуть, предъявили Челябкомзембанку штрафные санкции. Рассчитываться по ним было нечем. Банк, правда, получил вскоре векселя Минфина на 200 млн деноминированных рублей со сроком погашения 10 лет. Благодаря вмешательству областных властей Центробанк выкупил векселя досрочно и без процентов, что помогло рассчитаться с долгами перед бюджетом и внебюджетными фондами. Штрафные санкции, начисленные фискальными органами, в конце концов были отменены: государство признало, что банк попал в сложное положение не по своей вине. К тому времени немалые штрафные санкции уже были уплачены, и вернуть их живыми деньгами не было никакой возможности, они зачитывались в качестве предстоящих платежей.

Если с государством банк рассчитался более-менее благополучно, то с корпоративными клиентами дело обстояло сложнее. Они также предъявили банку штрафные санкции, и пришлось приложить немало усилий, чтобы договориться о реструктуризации долгов, включая их рассрочку и частичное прощение.

После августовского дефолта, когда Центробанк начал предоставлять стабилизационные кредиты, руководство Челябкомзембанка обратилось с просьбой о таком кредите. Центробанк отправил челябинских банкиров в созданное к тому времени АРКО.

Не было ни гроша, да вдруг АРКО

Агентство взяло Челябкомзембанк под свое управление. Первый взнос в уставный капитал составил 16,5 млн рублей, постепенно он дорос до 57, 2 млн рублей. Таким образом, в собственности агентства оказалось 76% уставного капитала банка. К тому же акционеры Челябкомзембанка согласились отдать свои акции АРКО в доверительное управление.

- Нам снова поверили клиенты, вкладчики, - рассказывает Нина Мельникова. - Весь 1999 год мы занимались расчисткой старых долгов, и все основные погасили. В 2000-м снова приступили к активным операциям. Кредитный портфель банка увеличился до 70 млн рублей, вложения в ценные бумаги - до 80 млн рублей.

Весной прошлого года банк снова прокредитовал сельхозтоваропроизводителей под посевные работы, но уже не напрямую, а через переработчиков. Разницу в процентных ставках возмещал областной бюджет.

Предоставленные АРКО сроком на пять лет кредиты открыли некоторый простор для маневра: Челябкомзембанк мог позволить себе выдать долгосрочные кредиты на два-три года. На региональном кредитном рынке это было существенным преимуществом, тем более что за счет разветвленной филиальной сети (сократившейся, правда, с 28 до 10 филиалов) банк мог охватить почти всю область.

Банк приступил и к кредитованию населения, в основном сельского. Менеджеры Челябкомзембанка при участии АРКО разработали ряд кредитных пакетов: на неотложные нужды, автокредиты (покупка автомобиля) и даже кредитование под приобретение жилья (ипотека).

Как зарыть деньги в землю, чтобы получить всходы

За период вынужденного простоя Челябкомзембанка в аграрный сектор области ни один из банков не пришел. Удивляться тут нечему: банковский бизнес на селе весьма специфичен - производственный цикл длинный, многое зависит от погодных условий. Словом, риск велик.

Все это, правда, не относится к наиболее привлекательным для банков клиентам - предприятиям перерабатывающей промышленности. Из Челябкомзембанка они давно ушли, и теперь менеджеры банка думают, чем их заинтересовать, чтобы вернуть.

Самым важным преимуществом Челябкомзембанка, после того как он станет "дочкой" Россельхозбанка и получит статус финансового оператора в агропромышленном комплексе региона, будет доступ к бюджетным деньгам. Кредитование, как и раньше, будет осуществляться под льготный процент, и клиенты банка смогут рассчитывать на определенные преференции.

Банк планирует работать с предприятиями малого и среднего бизнеса, которых может привлечь возможность получения инвестиционных кредитов на долгосрочной основе. Комитет экономики областной администрации, с которым он начал тесно сотрудничать, предложил банку прокредитовать несколько инвестиционных проектов, которые прошли экспертизу и одобрены областными властями. По таким кредитам заемщику за счет средств областного бюджета будет компенсироваться часть процентной ставки (до 50%). Возможно, областные власти предложат передать банкам в качестве залога находящееся в областной собственности имущество.

Весьма перспективным направлением может быть ипотека. И здесь опять все замыкается на Россельхозбанк, который будет обладать эксклюзивными правами на кредитование под залог земельных участков.

Челябинск