Размер имеет значение

Задачи и возможности банковского сектора региона в наступившем году

Основными факторами, влияющими на развитие банковской системы Уральского региона в 2002 году, станут темпы роста национальной экономики; значительное повышение прозрачности и предсказуемости действий федеральных властей во внутренней и внешней политике; темпы роста на общероссийском фоне экономических показателей субъектов Уральского федерального округа; существенное снижение налогового бремени; формирование системы накопительного пенсионного страхования.

Рост экономики региона будет сопровождаться, с одной стороны, увеличением потребности в крупных и длинных кредитах, с другой - расширением присутствия московских и иностранных банков. И то и другое чревато для большинства уральских банков если не потерей крупных клиентов, то перетоком значительной их части к тому, кто может предоставить большой, длинный и дешевый кредит, например 20 млн долларов на пять лет под 10% годовых. Региональным банкам это сделать трудно по трем причинам. Первая - размер: собственный капитал недостаточен и будет нарушен норматив ЦБ. Вторая - срок: остатки средств клиентов как основной источник краткосрочен, не намного длиннее средств населения. Третья - ставка: оставшиеся длинные источники (уставный капитал и собственные облигации) не позволяют предложить привлекательную ставку кредита, поскольку это дорогие ресурсы. Кроме того, доля постоянных расходов, увеличивающих ставки кредитования, растет обратно пропорционально величине активов: меньше банк - больше доля постоянных расходов - выше безубыточная ставка кредита. Таким образом, несмотря на хорошие текущие экономические показатели, размер имеет значение.

Для крупных банков главное препятствие - отсутствие истории кредитных отношений с потенциальными клиентами и административная волокита, связанная с удаленностью полномочных лиц. Но эти препятствия преодолеваются быстро.

Что возможно предпринять в этой ситуации региональным банкам? Объединение - вот прямой путь к укрупнению. И чем более сходны будут банки по размерам, тем больший положительный эффект получит каждый. Второй путь - привлечение средств акционеров, в том числе новых, и капитализация прибыли. Дополнительные возможности в этом направлении предоставляет сниженная ставка налогообложения. Третий путь - привлечение длинных пассивов - средств страховых компаний, пенсионных фондов и долгосрочные вклады населения. Эти ресурсы будут увеличиваться благодаря изменениям в законодательстве, регулирующем деятельность страховых компаний и пенсионных фондов.

Синдицированное кредитование до настоящего времени применялось неоправданно редко ввиду ревностного отношения равновеликих местных банков к своей клиентуре. Пути обхода этой трудности и одновременно облегчения поиска крупными российскими (тем более иностранными) банками надежных заемщиков, возможно, будут найдены при создании пула из разновеликих участников: "варяг" и местный "проводник", гарантирующий кредитоспособность своего клиента собственным участием.

Еще одним следствием экономического роста региона станет рост доходов населения. Оказание банковских услуг гражданам всегда считалось нелегким хлебом. Но те, кто сумел выстроить эффективную стратегию работы на этом рынке, получат устойчивый прирост доходов. В этом секторе рынка существенное снижение издержек может дать только реальное применение современных технологий (пластиковых карт, удаленного доступа к счету) - всего того, что заменяет ручной труд и бумажный оборот, включая оборот наличных денег.

Здесь мы коротко остановимся на внутренних факторах роста, главными из которых традиционно являются качество менеджмента и технологический уровень.

Приверженность информационным технологиям декларируют все банки. Далеко немногие ими по существу располагают, тем более достигают экономического эффекта от использования. Зачастую наличие той или иной "продвинутой" услуги рассматривается как имиджевый фактор, способствующий привлечению клиентуры. Как компьютер в автомобиле: мало кто пользуется, но наличие согревает душу владельца. Новый год пройдет в борьбе за извлечение прямой выгоды от использования достижений информтехнологий, т.е. за количественные показатели "технологичности" в рублях. Иначе обстоят дела в области качества менеджмента. Здесь и деклараций мало, а те, что есть, зачастую носят дежурный характер вроде "команда единомышленников" или "уникальная корпоративная культура". В этом направлении должен произойти заметный сдвиг по двум причинам. Во-первых, профессиональный менеджмент - это эффективность производства, а значит, прибыль. Во-вторых, это понятность, прозрачность и предсказуемость - свойства, необходимые для успешного решения вопросов слияния или привлечения новых акционеров. Последнее, как отмечалось, важнейшая задача региональных банков.