Не делайте вид, что ничего не произошло

Дмитрий Серков
11 февраля 2002, 00:00
  Урал

Отметим главные факторы, оказывающие в целом оптимизирующее влияние на Уральский региональный рынок кредитования в этом году. Более высокий, чем в среднем по России, подъем экономики как следствие рождает повышенную потребность в заемных средствах. Рост кредитного рейтинга региона в принципе должен способствовать повышению притока в него денежных средств. Продолжается рост доходов, а значит и кредитоспособности населения. Произошли изменения в системе налогообложения кредитных операций - ставка налога на прибыль для банков снижена с 38 до 24%, а у предприятий проценты по любым кредитам на пополнение оборотных средств теперь уменьшают налогооблагаемую прибыль.

Потребительское кредитование

Совершенно очевидно: получит развитие потребительское кредитование. Кредиты гражданам - занятие кропотливое, но надежное с точки зрения стабильности приобретенной клиентуры. В этом направлении у банков имеется значительный прогресс в методах анализа кредитоспособности заемщика и способах выстраивания обеспечения. Главным конкурентом у всех региональных банков в этом секторе является Сбербанк России: в первую очередь он силен низкими ставками, во вторую - территориальным охватом. Для успешной конкуренции с ним существует одно средство - сервис. Основным препятствием для развития долгосрочного кредитования населения являются высокая стоимость кредитов и жилищное законодательство.

Для банка же главную проблему составляет отсутствие механизма реализации прав на залог: законных методов освободить квартиру от прописанных в ней жильцов пока не существует, хотя разговор об этом законодатели ведут давно.

Многие банки практикуют изменение процента в зависимости от кредитной истории клиента. И если в диалоге с предприятиями (более или менее озабоченными размерами процентов) эта тема четко звучит при заключении договора, то в отношениях с гражданами подробное обсуждение этой зависимости возникает крайне редко в силу сложности вопроса для понимания и связанных с этим временных затрат персонала. Но нам представляется, что при наличии заранее выработанных и предложенных банком клиенту вариантов обеспечения залога и предоставления им определенной информации о своей кредитной истории, которые влияют на процент, размер или срок кредита, граждане-заемщики сами нашли бы оптимальный для банка вариант взаимодействия.

Кредитование предприятий

Кредитование предприятий распадается на две большие сферы - кредитование текущей деятельности (пополнение оборотных средств) и кредитование инвестиций.

Лидер по объемам кредитов в нашей стране, конечно, кредитование под оборотные средства. И рост объемов здесь продолжится. Причин тому несколько: первая - проценты по всем кредитам, используемым для извлечения дохода, с этого года уменьшают облагаемую прибыль предприятий, значит, меньше будет стоимость займа для предприятия. В частности, теперь удобно брать займы для уплаты налогов. Вторая причина - подъем тарифов естественных монополий. Нетрудно догадаться, что он породит волну роста затрат, а с ним и потребность в соответствующих кредитах. Третья причина - у банков снижаются издержки по уплате налогов. Последнее - существенный конкурентный фактор, так как снижает переменные издержки. Банк сегодня может сделать вид, что ничего не произошло, не пересматривать ставки и начать между тем заметно больше зарабатывать. Но очевидно, что он может и оставить чистую прибыль на прежнем уровне, а за счет этого начать предлагать выгодные кредиты потенциальным клиентам и гораздо больше заработать на них завтра. Второй путь особенно привлекателен для банков, не испытывающих дефицита собственного капитала (в противном случае прибыль необходима для повышения капитализации).

Кредитование промышленных инвестиций - любимая тема, но не банков, а властей и законодателей. Региональным банкам эта область малоинтересна из-за отсутствия долгосрочных кредитных ресурсов. Крупные российские банки инвестируют в "своих" клиентов, и довольно редко. Иностранные банки нуждаются в гораздо более благоприятном инвестиционном климате (это забота законодателей), а также в прозрачности и предсказуемости заемщиков (здесь требуется работа самих предприятий по совершенствованию менеджмента и учета). Можно сказать, что предприятия, объективно способные реализовать инвестиционный проект, имеют возможность получить кредитные ресурсы, но, к сожалению, чаще за пределами региональной банковской системы.

Неправильный идеал

Парадигма кредитования, как ее понимают банки, - отдельная тема. Создается впечатление, что большинство кредитных учреждений в качестве идеального кредитного портфеля (или в качестве идеального заемщика) рассматривают безрисковый портфель (соответственно абсолютно надежного заемщика). А это неправильно. Риск просрочки платежа по кредиту или его невозврата существует всегда, и с точки зрения прибыли банка точка (0,0) в координатах просрочки - невозвраты не дает максимума: слишком много добротных заемщиков останутся без банковских кредитов. А значит, проценты заработают другие. Существует экономически оптимальный уровень потерь - и он должен быть нормой, т.е. рассматриваться как результат качественной работы. Я, конечно, не призываю для достижения этой нормы выдавать кредиты бомжам, но когда слышу, что в банке нет ни одного невозврата в течение нескольких лет, я думаю, что этот банк упустил прибыль. Не последнюю роль в этом играет политика Банка России. Так, при исчислении нормативов учитываются пассивы (т.е. обязательства) аффилированных лиц. Это повышает резервирование, требования к размеру капитала и иным параметрам банка. В то же время действующие методики анализа предприятия на предмет возможности кредитования не учитывают активы аффилированных лиц, что в свою очередь необоснованно занижает оценки возвратности планируемых займов.

Очевидны возражения: обеспечение стабильности банковской системы и защита интересов вкладчиков - задачи ЦБ. Но эти задачи являются второстепенными по отношению к основной: поддержанию эффективного денежного обращения. А что касается защиты интересов вкладчиков, так на то банки и отчисляют резервы в ЦБ РФ. И немалые.