Для банковской системы России наиболее опасны две тенденции - объявленные действия по массовому выходу государства из капиталов коммерческих банков и пока не объявленное, но хорошо вписывающееся в логику действий президентской команды увеличение норм по капиталу.

По замыслу, выход государства из капиталов коммерческих банков по всем канонам должен улучшить конкурентную среду в банковской системе. С канонами мы спорить не будем. Но не будем также и забывать, что основное конкурентное преимущество создают не средства, вложенные в капитал, а обслуживание финансовых потоков государства - средств бюджета, внебюджетных фондов и госпредприятий. А с этим пока полный туман: Федеральное казначейство хронически не справлялось с обслуживанием госсектора.

Очевидно также и то, что денег от продажи пакетов государству не перепадет. Ну не купит никто мелкие (и даже не очень мелкие, но не контрольные) пакеты акций банков. Разве что нынешние владельцы могут выкупить, чтобы, как говорится, "отвязались". Миноритарного акционера, приобретающего пакет акций для получения дивидендов, даже в сумасшедшем сне представить сложно.

Единственное, для чего может быть приобретен мелкий пакет, так это для захвата банка (если у него несколько акционеров - то одним из них) либо для шантажа по принципу "дяденька, купите кирпич". (Последнее не так уж невероятно: банк не промышленное предприятие, и любой слух о том, что между собственниками началась драка, может привести к массовому оттоку клиентуры. Оставшаяся оболочка вряд ли кому-то будет нужна. Поэтому многие согласятся заплатить за спокойствие.) Оба сценария событий стабильности банковской системе не добавляют.

В не слишком приятную ситуацию могут попасть многие. Цифра только по банкам Урала: из 124 кредитных учреждений государство в той или иной форме участвует в капиталах 92. В девяти из них государство владеет пакетом не менее блокирующего, но не более контрольного. Еще в восьми - контрольным. Эти 17 банков контролируют четверть активов банковской системы Урала, треть совокупного капитала. Проблемы этих банков могут вызвать цепную реакцию в регионе.

Весьма печальные последствия для регионального сектора могут быть и в результате резкого подъема планки по собственному капиталу. Пока на эту тему ЦБ молчит. Но, учитывая большую популярность этой идеи среди авторитетных отечественных и зарубежных экспертов, риск того, что планка по капиталу взлетит в самом недалеком будущем, очень высок. Скорее всего малые банки сыграют роль разменной монеты: можно будет отчитаться о сокращении числа банков, увеличении капитала, а значит, и о надежности банковской системы. Похвалу со стороны МВФ мы точно заработаем.

Конечно, никто не станет напрямую ликвидировать эти кредитные учреждения. Скорее всего будет использован уже предлагавшийся ранее вариант превращения их в небанковские кредитные организации. К сожалению, для большинства это равносильно ликвидации. Возможности, которые прописаны сегодня в нормативных документах ЦБ, делают их совершенно бесполезными в финансовой системе. Судите сами: в соответствии с положением Центрального банка от 21 сентября 2001-го, посвященного небанковским кредитным организациям, последние не имеют права работать с физлицами и проводить расчеты. Это значит, что те небольшие банки, которые работали на всех нишах в небольших городках, закроются. А "карманные" банки утратят свою привлекательность, так как не смогут дать хозяевам возможности использовать банк как центр управления финансовыми потоками.

Конечно, не исключено, что нормативная база будет подкорректирована. Например, по варианту, предложенному Союзом промышленников и предпринимателей, который предлагал ограничить возможности средних региональных банков в части работы с валютой. В этом случае многие небольшие банки так или иначе уйдут с рынка: на чем еще зарабатывать в стране, где основной объем финансовых потоков формируется экспортерами?

По Уралу до уровня по капиталу в 5 млн евро недотягивают примерно 2/3 из 124 банков (около 80-ти). Часть из них, вероятнее всего, сумеет всеми правдами и неправдами дотянуть до заветной нормы. Однако несколько десятков однозначно обречены либо на поглощение, либо на ликвидацию.

К сожалению, в пользу справедливости наших предположений свидетельствуют вполне конкретные шаги нового руководства ЦБ. Ведь даже без поднятия планки по капиталу, только за счет искусственного снижения ставки рефинансирования (по версии Игнатьева она должна составить порядка 15%, а по версии Минфина банки уже в будущем году будут кредитовать под 10% годовых), с рынка можно будет выдавить значительную часть небольших банков.

Хотелось бы верить, что у государства хватит разума для того, чтобы не делать резких движений в одном из самых чувствительных секторов экономики.