Принятие закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" - безусловно, главное событие на российском рынке страхования. И речь идет не только об увеличении объема бизнеса страховых компаний. Страховщики доказали, что они обладают реальной лоббистской силой и при желании могут отстаивать свои интересы.

Обязательный характер страхования автогражданской ответственности даст толчок развитию всего рынка. Продажа тысячерублевых полисов 35 миллионам зарегистрированных автолюбителей как повод пообщаться на профессиональные темы с не самой бедной частью российского общества может вызвать кумулятивный эффект роста в других секторах страхового рынка.

Закон вступает в силу с 1 июля 2003 года. Страховщики, желающие участвовать в этом виде страхования, должны к тому моменту выполнить ряд требований (подробнее см. "Э-У" 19 от 20.05.02). В частности, они должны иметь не менее чем двухлетний опыт работы на рынке добровольного страхования автогражданской ответственности. Иными словами, выбирать компанию придется из тех, кто уже сегодня оказывает эти услуги. Поэтому готовность регионального рынка следует оценивать прежде всего по результатам работы компаний.

Кто больше

Основная тенденция в этом секторе - рост объемов: в 2001 году взносы по этому виду страхования выросли почти в два раза по сравнению с 2000-м. Объем собранных взносов компаний, присутствующих в обзоре (а это практически все крупные региональные компании), составил около 110 млн руб. Наиболее быстрыми темпами росли взносы физических лиц, хотя объемы взносов юридических лиц в структуре этого вида страхования все еще доминируют.

Главный инструмент борьбы за клиента региональных компаний-конкурентов - политика ценообразования, в частности размер скидок и надбавок. Первая категория скидок - количество страхуемых автомобилей. В некоторых компаниях клиент имеет бонус при оформлении договора на две машины, в большинстве - начиная с пяти. В этом случае средний размер скидок составляет 5 - 10%. Вторая группа льгот нацелена на тех, кто перезаключает договор страхования на следующий год. При этом большинство компаний вводит ограничение: безубыточность страхования за предшествующий период. В среднем скидки составляют 10% за каждый год, но не более 30%. Если автовладелец страхует и "железо" (сам автомобиль), и ответственность, то за комплексность страхования можно рассчитывать на скидку от 5 до 20%. На скидку может рассчитывать и опытный водитель, имеющий стаж более 2 лет. В этом случае бонус 5 - 10%.

Параллельно с этим в системе ценообразования действует система надбавок. Так, начинающего водителя попросят заплатить на 10 - 20% больше. Если к управлению автомобилем допущено более двух водителей, надбавка составит до 10%. Если автомобиль сдается в аренду или на нем оказываются транспортные услуги, то в некоторых компаниях надбавка может вырасти от 10 до 20%. Иногда к стандартной цене полиса попросят доплатить 20% и тех автолюбителей, чей стаж вождения составляет больше 60 лет. В некоторых компаниях надбавки зависят от возраста автовладельца: если вам до 20 - 23 лет, надбавка может составить до 25%.

Как выбрать

Первый вопрос, который возникает у автовладельца, решившего застраховать риск гражданской ответственности,- какой лимит ответственности выбрать, чтобы этой суммы хватило на покрытие возможного ущерба другой стороне. С достаточной степенью вероятности можно утверждать, что суммы в сто тысяч долларов хватит на покрытие ущерба в любом случае, даже если владелец "Запорожца" врезался в шестисотый "Мерседес" или несколько автомобилей сразу. Московские страховые компании в качестве экзотического продукта предлагают полисы с покрытием 1 млн долларов стоимостью 500-750 долларов. Если же без экзотики, то в среднем, по оценкам уральских экспертов, достаточно полиса с лимитом от 30 тыс. руб. до 50 тыс. руб. Так, полис с лимитом 30 тыс. руб. дает возможность покрытия ущерба в 85% случаев ДТП, а 60 тыс. руб. - в 97% случаев. Полисы с подобными лимитами наиболее распространены среди уральских компаний. У большинства филиалов московских фирм минимальный лимит колеблется в границах 1 - 3 тыс. долларов.

Во всех страховых фирмах прослеживается четкая взаимозависимость суммы страхового покрытия и тарифа за услуги компании: чем больше покрытие, тем меньше тариф. Сумма страхового покрытия зависит еще от одного важного фактора. Так называемые агрегатные полисы (устанавливающие ограничения на общую сумму выплат при наступлении страхового случая) - наиболее распространены на Урале. Реже встречаются полисы с неограниченной общей страховой суммой и лимитом ответственности, установленным для каждого страхового случая. Пример: если по агрегатному полису с лимитом в 30 тыс. руб. владелец машины стал виновником аварии и нанес ущерб на 20 тыс. руб., тогда при последующей аварии у него останется на покрытие ущерба 10 тыс. руб., и при "выборе" этой суммы действие страховки прекратится. Если же у автолюбителя полис второго вида, с лимитом покрытия по каждому страховому случаю 30 тыс. руб., то при последующей аварии у него будет на покрытие ущерба снова 30 тыс. руб. и так далее в течение всего срока действия договора.

Третий важный аспект - разбивка в договоре страховой суммы по рискам. Пример: полис с агрегатным покрытием 50 тыс. руб., но по условиям договора расходы на ремонт автомобиля не могут превысить 30 тыс. руб., на лечение пострадавшего 15 тыс. руб., на юридические услуги 5 тыс. руб. Подобная разбивка в компаниях встречается нечасто, но необходимо знать, что такой полис должен стоить дешевле.

Важно, есть ли в договоре франшиза (сумма, которую в случае нанесения ущерба выплачивает сам застрахованный автовладелец). Как правило, в стандартных полисах она отсутствует. Но по желанию страхователя она может быть включена, что существенно удешевит стоимость полиса.

Процесс выплаты возмещения, безусловно, одна из самых важных составляющих страхования. Практически все страховые компании ведут оценку ущерба с учетом износа (амортизации). Может случиться, что размер ущерба, насчитанный страховой компанией и пострадавшим в ДТП, составит разные суммы. Подобная ситуация возникает в том случае, когда пострадавший желает получить причитающееся ему возмещение без учета износа деталей (например, помято крыло пятилетней давности, а при ремонте ставить надо новое).

Пока право выбора - страховать или нет автомобиль и ответственность перед третьими лицами - остается за владельцами машин. С 1 июля следующего года ситуация резко изменится, останется лишь одно право - выбора страховой компании. Поскольку в этом случае тарифы и другие условия страхования будут едины (их утвердит правительство РФ), основным критерием станет качество услуг страховщика.