Как выбрать страховую компанию-2

Владислав Нефедов
23 сентября 2002, 00:00
  Урал

Девять нефинансовых показателей состояния страховщика

В предыдущем выпуске приложения "Страхование" (см. "Э-У" 29-30 от 19.08.02) мы рассказали о том, на какие финансовые показатели надо обращать внимание при выборе страховой компании. Теперь поговорим о нефинансовых характеристиках.

Выбирая страховщика, поинтересуйтесь сроком его работы на рынке. Большинство компаний, занимающих лидирующие позиции в области, созданы на заре рыночных реформ в 1991 - 1994 годах. Пришедшие позднее пока не добились сколько-нибудь заметных результатов.

Компании, действующие на региональном рынке, подразделяются на несколько основных групп. Первая и основная - кэптивные и отраслевые страховщики. Они создаются крупными финансово-промышленными группами и компаниями по отраслевому признаку для защиты их собственных интересов в этой сфере. Вторая группа - универсальные крупные страховщики, среди учредителей которых никто не имеет контрольного пакета. Стратегия таких компаний разрабатывается и проводится их менеджментом. Третью группу составляют фирмы, созданные физическими или юридическими лицами с целью извлечения прибыли. Поэтому при выборе компании полезно обратить внимание на основных владельцев (учредителей) страховщика. Логика здесь простая: в случае возникновения серьезных проблем страховые компании, образованные при участии ФПГ или крупных предприятий, могут рассчитывать на финансовую и любую другую поддержку со стороны материнских структур.

Полезно узнать основных корпоративных клиентов выбранной вами компании. Причем не только список предприятий и организаций, доверяющих страховщику, но и то, какие риски они страхуют и сколько лет сотрудничают. Если для физических лиц важны названия именитых клиентов, то для предприятий, желающих застраховать специфические риски, - опыт работы компании именно в этом направлении. Следовательно, для них наиболее полезно выяснить, с кем из их конкурентов и партнеров по отрасли уже работает страховщик. Хорошо, если списки учредителей компании и ее основных клиентов не исчерпываются друг другом.

Перестрахование. Передача части обязательств перед клиентами другим страховым компаниям - обязательное условие при страховании крупных рисков. Дело в том, что финансовые возможности ни одной из региональных страховых компаний не могут считаться достаточными для страхования, например, крупного металлургического или химического производства. Риск может быть разделен между несколькими страховщиками или специализированными перестраховочными компаниями, а отвечает по нему перед клиентом либо одна страховая компания, с которой заключается договор (перестрахование), либо все солидарно (сострахование). Риски должны перестраховываться в крупных региональных/российских компаниях, в специализированных перестраховочных компаниях (крупнейшие из них - Индустриальная перестраховочная компания, "Мегарусс", "Находка-Ре", Невская ПК, Русское ПО, "Москва-Ре") или за рубежом. Среди зарубежных перестраховщиков на нашем рынке наиболее известны Мюнхенское (Munich Re), Кельнское (General & Cologne Re), Швейцарское (Swiss Re) перестраховочные общества, французская компания SCOR и лондонский синдикат Lloyd's.

Оптимальная величина доли перестрахования в резервах зависит от вида страхования и размера собственных средств страховой компании: чем крупнее риски и чем меньше собственные средства, тем больше должно передаваться в перестрахование. Стоит отметить, что страховая компания может сотрудничать с различными перестраховщиками не только в разных видах страхования, но даже при ведении одного договора страхования. Так что, заключая крупный договор страхования, необходимо узнать, какие компании и на каких условиях будут перестраховывать данный риск. Из всех региональных компаний только страховая компания "Северная Казна" имеет прямой договор с зарубежным страховщиком (на этот год подписан договор на перестрахование рисков имущества юридических лиц и ведутся переговоры по заключению договора по перестрахованию автотранспорта). Страховая компания "Белая Башня и К", входящая в "Урало-Сибирское соглашение", перестраховывает риски за рубежом через брокера "Marh & McLennen". На рынке перестрахования, к сожалению, все еще преобладает принцип "ты мне, я тебе": страховая компания, отдавая определенное количество рисков в перестрахование другой компании, хочет получить от нее такое же (в денежном выражении) количество рисков. Качество страховой защиты от такого подхода к перестрахованию оставляет желать лучшего.

Виды страхования, которыми занимается страховая компания. Диверсификация деятельности компании оказывает позитивное влияние на ее стабильность. Изменение в законодательстве или конъюнктуре рынка, просто череда крупных страховых случаев может привести к тяжелым последствиям для компании, сделавшей ставку на один определенный вид страхования. Следует особо тщательно подходить к выбору компании, специализирующейся только на страховании жизни (о специфике данного вида страхования мы не раз писали). Если компания имеет большой объем взносов в добровольном медицинском страховании, надо учитывать, что в региональных условиях этот вид страхования практически безубыточен. Работе компании в других видах можно уделять меньше внимания. Большое количество залицензированных видов страхования, конечно, характеризует компанию позитивно. Но большинство компаний, имея лицензии на несколько десятков видов страхования, реально могут работать только по страхованию жизни. А можно иметь лицензии на десять видов страхования, но добиваться успехов в каждом из них. Поэтому при выборе компании надо поинтересоваться реальной структурой страхового портфеля и узнать, по каким видам компании удается собирать значительные взносы.

Участие в государственных и муниципальных программах. Особенность российской действительности: тесные отношения с органами власти различного уровня дают компании значительные преимущества. Так, компания получает аккредитацию по различным страховым программам. Наиболее распространенные программы: страхование нежилых помещений, сдаваемых в аренду, страхование опасных промышленных объектов. Компании, выигрывающие в различных тендерах, проводимых как государством, так и предприятиями, должны характеризоваться с положительной точки зрения. (Заметим, правда, что идея конкурсного отбора у нас сильно дискредитирована, так как зачастую качество и цена страхового покрытия далеко не самые главные характеристики, необходимые для победы.)

Крупнейшие выплаты. Чтобы быть уверенным в том, что страховщик возместит ущерб своевременно и в полном объеме, полезно узнать о примерах реальных выплат, уже произведенных страховщиком. Если компания смогла выплатить деньги по крупной промышленной аварии, можно думать, что по договору страхования автотранспорта она расплатится тем более. Отдельно стоит поинтересоваться крупными выплатами по договору страхования, который вы собираетесь заключить.

Стоит поинтересоваться аудиторами страховщика. Работа с известной аудиторской фирмой, безусловно, повышает достоверность и качество оценки деятельности страховой компании и снижает вероятность предъявления претензий со стороны налоговых и контрольных органов. Рынок страхового аудита, если сравнивать его с рынком общего аудита, очень узок: и по суммам, и по компаниям. Следовательно, и аудиторов, которые работают на данном рынке, немного. На региональном рынке основными игроками являются "Евро-Азиатский страховой аудит", "Титан-Консалтинг", "Проф-аудит". Причем аудит страховщиков - основная сфера их деятельности, поэтому эти компании наиболее авторитетны, в числе их клиентов - многие крупнейшие страховые компании.

Кадровая политика компаний. При выборе следует учесть: компания не должна иметь задолженности по зарплате (встречается и такое). Безусловно, важно количество постоянных сотрудников и агентов компании. Но еще более важны такие специфические вещи, как поставленная система подготовки и повышения квалификации не только руководящих работников, но и рядовых сотрудников, четко озвученная "миссия" компании, наличие в ней корпоративной культуры.