Как развиваться рынку "пластика"?

19 мая 2003, 00:00
  Урал
Олег Заруба, вице-президент Запсибкомбанка (Салехард):

- В Тюменской области розничные карты составляют до 30% общего количества карт. Предпочтения розничных клиентов определяются целями приобретения карт: на Севере вахтовики чаще открывают дешевые карты - для безопасной перевозки денег, обеспечения доступа к средствам родственников по России и за рубежом. Вне конкуренции в этом случае карты систем VISA и Eurocard/MasterCard. Более дорогие карты этих систем востребованы клиентами, выезжающими за рубеж в командировки или отпуск.

Одно из препятствий для развития пластиковых, и в том числе кредитных карт - слабая законодательная база: отсутствие кредитных бюро и регулирующих документов по кредитованию с использованием карточек; ограничения и избыточный контроль, накладываемые ЦБ РФ на обращение корпоративных карт. Для стимулирования безналичных операций необходимо освободить расчеты пластиковыми картами от налога с продаж.

Для развития массовых проектов кредитования по карточкам банкам необходимы также инвестиции в программные инструменты по экспресс-оценке кредитоспособности заемщика, обслуживанию цикла кредитования и управлению рисками.

Юрий Батурин, начальник отдела пластиковых карт Кредит Урал Банка (Магнитогорск):

- Количество зарплатных карт в общем объеме эмиссии составляет 99%. При этом объем карт, выданных розничным потребителям, устойчиво растет. Такие потребители чаще всего приобретают карты международных платежных систем Visa и MasterCard средней ценовой категории в комплекте с картами начальной ценовой категории.

По мере решения основной проблемы - отсутствия кредитной истории клиента - доля кредитных карт будет неуклонно расти. В этом смысле зарплатные проекты служат весьма благоприятным фактором, упрощающим процесс формирования кредитной истории клиентов банка.

Валентина Кривушина, заместитель управляющего филиалом Внешторгбанка России (Москва) в Екатеринбурге:

- На интенсивность свободной эмиссии кредитных карт влияет масса факторов, и основной - уровень доходов граждан. В Свердловской области, по статистике, до 10% приходится на карты свободной эмиссии, около 90% - на зарплатные карты. В ближайшее время соотношение сохранится. Изменения возможны при повышении благосостояния населения.

Серьезным стимулом для развития может стать отмена пятипроцентного налога с продаж при расчетах пластиковыми картами в торгово-сервисной сети. В ближайший год активно будет развиваться выпуск кредитных карт. Главная проблема, с которой придется столкнуться банкам, - отсутствие кредитной истории у российских граждан. По зарплатным проектам самым популярным будет предоставление овердрафтов работникам под гарантию предприятия: такой способ кредитования наиболее удобен и для потребителя, и для банка.

Внешторгбанк предложит клиентам кредитные карты и карты с овердрафтом во второй половине 2003 года.

Сергей Прыгунов, вице-президент Уралвнешторгбанка (Екатеринбург):

- Самостоятельно покупать пластиковые карты люди стали относительно недавно. Рост спроса продиктован как улучшением благосостояния граждан, так и стремлением банков развивать это перспективное направление, расширяя функциональные возможности банковских карт. Привлечение новых клиентов зависит от количества предоставляемых по карте услуг и качества сервиса.

На фоне возрастающего взаимного доверия банков и частных клиентов, повышения уровня финансовой культуры рассматривается возможность расширения спектра кредитных функций пластиковых карт. Уралвнешторгбанк планирует предложить своим клиентам полноценную кредитную карту в 2003 году.

Татьяна Брюховских, начальник управления пластиковых карт ВУЗ-банка (Екатеринбург):

- По нашим оценкам, розничный потребитель - это менее 5% всех владельцев карт, и ситуация быстро и кардинально не изменится. Хотя рост числа "независимых" клиентов с появлением на рынке "местных" (немосковских) международных карт за последние год-два заметен.

За рубежом карты в полном смысле кредитные. Но банк выдает их только клиентам с чистой кредитной историей: обманув один банк, человек уже никогда и нигде не получит кредита. В России кредитных бюро не существует, поэтому и кредитование физических лиц производится в основном под залог покупки. В ближайший год банки по-прежнему будут выдавать необеспеченные кредиты лишь постоянным клиентам, а через три-четыре года ситуация может измениться в пользу кредитных карт.

Алексей Метелкин, начальник управления маркетинга и инноваций банка "Пермкредит" (Пермь):

- Порядка 60% выпущенных нами пластиковых карт относится к зарплатным проектам, 40% карт-счетов открыты розничными потребителями. За счет массовости и количества зарплатных проектов соотношение в ближайшем будущем может измениться в их пользу до 80 - 85%. Наибольшей популярностью среди пермяков пользуется карта "Золотая Корона": она совмещает возможности дисконтной карты и овердрафта.

Тормозом кредитования физических лиц через пластиковые карты остаются законодательная база, отсутствие кредитных историй как непосредственных заемщиков, так и их поручителей, а также низкий уровень доходов населения, что существенно снижает эффективность кредитования.

Игорь Боровский, начальник отдела розничных услуг банка "Северная казна" (Екатеринбург):

- Количество пластиковых карт банка "Северная Казна", выпущенных в рамках зарплатных проектов, практически вдвое превышает число карт, распространенных среди розничных потребителей. Растет спрос на карты со стороны юридических и физических лиц. Предпочтения розничного потребителя строятся в зависимости от функционала, который он хочет получить от карты. Порой клиент имеет две карты и более.

Кредитование населения по пластиковым картам - одно из основных направлений розничного бизнеса банка "Северная казна". В июле-августе 2003 года банк предложит клиентам две новые услуги: кредит "до зарплаты", реализованный на карте "Экономъ" в рамках зарплатных проектов, и кредитный лимит по картам международной платежной системы VISA.

Нина Баталова, заместитель председателя правления банка "Драгоценности Урала" (Екатеринбург):

- При общем увеличении эмиссии карт доля розничных карт увеличивается. Чаще всего приобретается карта средней ценовой категории, хотя основное количество остатков формируется на картах дорогих категорий, из серии золотых и платиновых. Основная тенденция на рынке услуг для розничного клиента - пакетное предложение услуг.

Кредитование по картам в перспективе трех-пяти лет станет одним из основных источников получения банками процентного дохода. Развитию его мешает реальный риск потерь банком средств, выданных клиенту по пластиковой карте.

Сергей Козлов, руководитель проекта по работе с платежными системами Уралтрансбанка (Екатеринбург):

- Одним из главных направлений развития зарплатных проектов, реализованных на большинстве средних и крупных предприятий Свердловской области, должна стать интеграция кредитных, сберегательных и расчетных розничных банковских услуг с использованием технологии пластиковых карт. Основа для такого прогноза - совершенствование технологических платформ и рост объемов кредитования населения в банках. В этом случае персонал предприятий сможет получать востребованные услуги (овердрафт, потребительское кредитование) в массовом порядке и с минимальными затратами времени на оформление. Развитие кредитования персонала предприятий с использованием технологии банковских карт позволит в среднесрочной перспективе повысить жизненный уровень населения и создаст условия для формирования его кредитной истории, необходимой для облегчения последующего доступа к кредитам на большие суммы и длительные сроки.