Антон МИЦЕЛОВСКИЙ,
директор дирекции розничного бизнеса Промышленно-строительного банка (Санкт-Петербург).

(Банк является бизнес-партнером Уралпромстройбанка (Екатеринбург). В настоящее время идет унификация бизнес-процессов в двух банках. Предполагается, что клиентам в Петербурге и Екатеринбурге будут предлагаться идентичные банковские продукты по сопоставимым тарифам):

- Наш банк предлагает следующие виды кредитов для физических лиц: автокредитование, ипотечное кредитование, кредитование под поручительство физических и юридических лиц. Кроме того, сотрудники предприятий - корпоративных клиентов банка могут воспользоваться "бланковым кредитом", который выдается по упрощенной схеме с минимальным набором документов. Наибольшим спросом в настоящий момент пользуются кредиты под гарантии корпоративных клиентов и автокредиты: на них приходится 85% портфеля потребительских кредитов банка.

Масштабное развитие кредитования частных лиц сдерживается рядом объективных причин, к которым, на мой взгляд, относится отсутствие подтвержденного дохода у значительной части населения России, отсутствие кредитных бюро и недостаточная законодательная проработка вопросов, связанных с ипотекой. По мере разрешения этих вопросов кредитование частных клиентов станет более массовым.

Оксана МОИСЕЕВА,
начальник кредитного управления Кредит Урал Банка (Магнитогорск):

- Мы работаем по шести схемам кредитования. Традиционная схема - кредиты под поручительство юридических и физических лиц - работает уже давно, на ее долю приходится значительная часть выданных кредитов. В последнее время набирает обороты так называемое товарное кредитование: клиент банка выбирает в торговой сети дорогостоящий товар, банк переводит деньги за него торговцу, который в свою очередь выступает поручителем за покупателя. Каждый четвертый кредитный договор банк заключает по этой схеме. Для клиентов с повышенным стабильным доходом банк разработал выдачу кредита в сумме до 50 тысяч рублей без поручителей. Эффективно действует и схема кредитования под залог приобретаемого автомобиля. Кредит Урал Банк - один из немногих банков, который начал кредитовать пенсионеров при поступлении пенсии на лицевые счета, открытые в нашем банке.

Самой актуальной кредитной схемой является ипотека. Банк заключил 154 ипотечных договора. Развитие этого вида кредитования сдерживают два фактора: невысокая платежеспособность населения и отсутствие у банка возможности выдать кредиты на срок более 5 лет, что связано с необходимостью соблюдения нормативов ликвидности, устанавливаемых ЦБ России. При увеличении сроков кредитования количество ипотечных кредитов возросло бы значительно. Кроме того, при увеличении сроков ипотечного кредитования затраты клиента по страхованию жизни и недвижимости не были бы такими существенными.

Андрей ИСТОМИН,
начальник кредитного отдела Уралтрансбанка (Екатеринбург):

- Уралтрансбанк предлагает физическим лицам любые виды потребительских кредитов, в частности кредиты на покупку автомобилей отечественного и иностранного производства, на приобретение бытовой техники, туристических путевок, на другие неотложные нужды. Наиболее востребованы кредиты для приобретения автомобилей, бытовой техники и недвижимости.

Одна из самых серьезных проблем в развитии потребительского кредитования - отсутствие возможности у большинства заемщиков официально подтвердить имеющиеся доходы, что мешает многим банкам осуществлять массовое кредитование. (Нашему банку удалось решить эту проблему: при предоставлении потребительских кредитов мы учитываем все источники доходов заемщика.) Развитию ипотечного кредитования препятствуют несколько факторов, основные из них - несовершенство российского законодательства, дороговизна жилья и отсутствие у российских банков долгосрочных и недорогих ресурсов.

Нина ГЕНРЕЙДЕР,
начальник кредитного отдела банка "Уральский финансовый дом" (Пермь):

- Физические лица могут получить у нас целевой кредит на приобретение автомобиля: отечественного - на срок до 3 лет, импортного - до 5 лет. Рассмотрение заявки занимает, как правило, не более двух дней. Недавно мы поздравили нашего тысячного клиента, получившего кредит на покупку автомобиля.

Основные проблемы, возникающие при кредитовании частных лиц, известны и нам, и другим банкам, работающим на этом рынке. Многие платежеспособные клиенты не могут документально подтвердить свои доходы: на их предприятиях зарплата выдается по неофициальным схемам. Немногие предприятия готовы выступить в качестве поручителя по кредиту для своего сотрудника. У подавляющего большинства клиентов нет кредитных историй. В связи с этим актуален вопрос о создании кредитных бюро.

Александр ЩУР,
заместитель председателя правления Свердловского губернского банка (Екатеринбург):

- Наибольшим спросом у наших клиентов пользуются кредиты на покупку автомобиля. Несмотря на то, что аналогичные услуги предоставляют сегодня многие банки, наш продукт конкурентоспособен. Мы предлагаем выгодные для клиентов условия как по срокам кредитования (до 3 лет), так и по ставкам. О востребованности подобных услуг среди населения говорит хотя бы тот факт, что многие автомобильные салоны до 50% своих продаж осуществляют благодаря банковским программам автокредитования.

Проблем, с которыми приходится сталкиваться, хватает. Так, многие из тех, кто обращается в банк с просьбой о предоставлении кредита, не имеют возможности легально подтвердить свои доходы. А это необходимо для оформления сделки. Поэтому, к сожалению, даже платежеспособным потенциальным клиентам часто приходится отказывать.