Татьяна ВАСИК, заместитель председателя правления ОАО "Челябинвестбанк" (Челябинск):

- Россияне привыкают жить в кредит, а для банков это - выгодный бизнес. Укрепление рубля и снижение процентных ставок, активная реклама и упрощение кредитных процедур способствуют увеличению спроса на потребительские кредиты. По итогам 2003 года этот рынок в Челябинской области вырос в 2,5 - 3 раза. Наш банк увеличил объемы розничного кредитования втрое. Наиболее востребованы кредиты на приобретение дорогостоящих товаров - автомобилей, мебели, техники. Риски, связанные с розничным кредитованием, безусловно, высоки, и особенно при экспресс-кредитовании. Поэтому каждый банк уделяет большое внимание совершенствованию методов оценки и минимизации рисков.

В 2004 году потребительское кредитование станет доступнее. Снижение ставок объясняется двумя причинами - развитием конкуренции и накоплением банками опыта работы с физлицами. Небанковское кредитование вряд ли составит в ближайшее время ощутимую конкуренцию банкам.

Андрей ТАРАСОВ, начальник управления кредитов ОАО "Челиндбанк" (Челябинск):

- Несмотря на шумиху, бум на рынке потребительского кредитования еще не наступил. За счет банковских кредитов население Челябинской области приобретает менее 5% товаров и услуг. Но активность банков в этом сегменте значительно выросла - пока за счет сотрудничества с торговыми сетями. Это позволяет банкам сразу обеспечить клиентскую базу, но ограничивает выбор потребителя магазином и его ассортиментом.

Падение доходности операций, рост конкуренции с московскими банками подталкивают малые и средние региональные банки к активизации на розничном рынке. Банки постепенно переходят к самым технологичным видам кредитов, а именно к выдаче кредитных карт, которые не привязаны к конкретной торговой сети, поэтому значительно расширяют "территорию" кредита. Однако утверждать, что региональные банки полностью переориентируются на розничное кредитование, нельзя. Кроме розницы есть малый и средний бизнес.

Развитие потребительского кредитования невозможно без изменения законодательства, нормативных документов ЦБ РФ и, в конце концов, желания и умения человека жить в кредит.

Наталья РЫКОВА, вице-президент "Запсибкомбанк" ОАО (Салехард):

- В течение 2003 года ссудная задолженность физических лиц перед банком выросла в четыре раза. Доля потребительских кредитов в кредитном портфеле увеличилась с 5 до 17%. Однако основную долю кредитного портфеля будут составлять, по-прежнему, кредиты корпорациям.

Наибольшей популярностью пользуются кредиты на потребительские нужды, под поручительство физических лиц - они составляют около половины всех кредитов частным лицам. Особый интерес у населения вызывает автокредитование, и для банка данный вид представляется наиболее доходным и менее рискованным. В настоящее время один и тот же автодилер одновременно работает с несколькими банками, и это нормальное явление. Клиент непосредственно при посещении автосалона может сравнить условия и выбрать тот банк, который ему "симпатичен". В текущем году развитие потребительского кредитования продолжится. Для населения приобретать товары в кредит станет обычным делом. Банки будут улучшать качество предоставляемых услуг, внедрять новые схемы, отличающие их от конкурентов.

Наталья ПЕТРОВА, начальник кредитного отдела Екатеринбургского филиала банка "Первое ОВК":

- Говорить о буме потребительского кредитования рано, но с уверенностью можно вести речь об укреплении тенденций роста этого рынка. Региональные банки наконец-то уделили достаточное внимание розничным кредитам, оценив доходность этого рынка и его потенциал. Самыми популярными стали беззалоговые кредиты: краткосрочные на небольшие суммы и целевые на приобретение товаров, как правило, длительного пользования. В целом, по нашему мнению, рынок кредитования физических лиц не более рисковый, чем рынок кредитования корпоративных клиентов. К тому же личная ответственность заемщика в случае частного потребительского кредита гораздо выше, чем ответственность руководителя предприятия-заемщика.

В 2004 году мы ожидаем усиления конкуренции между участниками рынка. Скорее всего, более широкое развитие получат давно востребованные рынком ипотечные кредиты.

Александр ИВАНОВ, председатель правления ЗАО "Свердловский губернский банк" (Екатеринбург):

- Потребительское кредитование - одно из самых выгодных направлений банковского бизнеса. Кредиты физическим лицам предоставляются по более высоким ставкам, чем корпоративным клиентам. Да и конкуренция здесь пока не столь жесткая. Особенно доходным это направление оказывается для региональных банков, которые постепенно вытесняются с рынка кредитования крупных корпоративных клиентов московскими структурами.

Одна из наиболее востребованных услуг нашего банка - кредиты на приобретение автомобилей. Риски кредитования физических лиц, конечно, превышают риски при обслуживании крупных корпоративных клиентов, но соизмеримы с рисками кредитования среднего и малого бизнеса.

Конкуренция на рынке потребительского кредитования только начинает формироваться. Но уже в ближайшее время она обещает серьезно усилиться. Что касается небанковского кредитования, то его объемы, наоборот, будут уменьшаться. Магазинам и торговым центрам невыгодно заниматься этим без поддержки специализированных кредитных организаций.

Андрей ИСТОМИН, начальник отдела коммерческого кредитования ОАО "Уралтрансбанк" (Екатеринбург):

- Интерес к кредитованию физических лиц со стороны региональных банков растет, однако говорить о переориентации кредитных портфелей с юридических лиц на физические преждевременно. У банков пока не сформированы соответствующие структуры для продажи этих кредитов (как впрочем, и других розничных услуг), не отработаны технологии. Доля кредитов физическим лицам в портфелях банков колеблется от 5 до 15%.

В нашем банке наиболее успешно развивается кредитование под покупку автомобилей. Кроме того, банк активно кредитует сотрудников предприятий - корпоративных клиентов на любые потребительские цели, в том числе предоставляя кредиты на пластиковые карты. В банке любой желающий кредитоспособный гражданин может получить кредит на потребительские цели. Что касается рисков кредитования физических лиц, то при нормальной проверке кредитоспособности заемщика риски в целом ниже, чем по кредитам юридическим лицам, поскольку ответственность за невозврат кредита у физического лица намного выше.

Максим САМАРЕВ, заместитель начальника отдела кредитования физических лиц КБ "Драгоценности Урала" (Екатеринбург):

- Региональные банки уже не в состоянии снижать ставки для корпоративных клиентов, как это делают крупные федеральные банки, обладающие дешевыми ресурсами. Естественно, региональным банкам свои более дорогие ресурсы остается размещать в более доходные активы - потребительское кредитование. В 2003 году в банке "Драгоценности Урала" стартовала программа экспресс-кредитования. Она же стала самым востребованным на рынке кредитным продуктом. В 2004 году будет происходить выход на новые, никем не освоенные рынки и их раздел. Можно ожидать появления еще более заманчивых условий по потребительскому кредитованию, новый виток рекламных акций, снижения процентных ставок и увеличения сроков кредитования. Можно сказать, что все только начинается. Скорее всего, пик роста придется даже не на 2004 год, а на 2005 - 2006 годы.