По данным Центрального банка РФ, объем банковских кредитов частным лицам в федеральном масштабе вырос за девять месяцев 2003 года на 78,8% и достиг к 1 октября 252,1 млрд рублей. Из них 29,2 миллиарда (11,6%) - доля Уральского федерального округа. Региональная тенденция совпадает с общероссийской: в УрФО портфель банковских кредитов "физикам" увеличился на 80,2%. Уже сейчас очевидно: в 2003 году объемы кредитования физических лиц (розничного кредитования) как минимум удвоились. В наступившем году процесс пойдет, очевидно, еще быстрее.

Любовь по расчету

На первый взгляд, рынок розничного кредитования развивается бурно, всерьез покушаясь на монополию Сбербанка России. Банки, еще вчера интересовавшиеся частными лицами исключительно как источником более-менее стабильных пассивов (депозитов), в массовом порядке выходят в различные сегменты кредитования "физиков".

При ближайшем рассмотрении ситуации обнаруживаются любопытные детали.

Лучшие корпоративные заемщики все чаще кредитуются на Западе и в избранных федеральных банках, пользуются инструментами фондового рынка, снижая долю банковских займов в структуре привлеченных средств. Тем временем ставка рефинансирования ЦБ РФ достигла исторического минимума. Ее снижение с 21 до 18% годовых 17 февраля 2003 года стало своеобразным штормовым предупреждением для банкиров. Менее чем за год она падала трижды и с 15 января 2004 года составляет 14% годовых. Финансисты оказались в западне: возможности уменьшения издержек, в том числе расходов на процентные выплаты, практически исчерпаны, а новых эффективных доходных инструментов нет. К рынку розничного кредитования банкиры относятся настороженно: цена выхода на него высока - нужны технологии, инфраструктура, а все это большие затраты. К тому же кредитование "физиков" сопряжено с рисками совсем иного порядка, нежели выдача займов "юрикам". Человек - не завод, его перемещения в случае чего отследить сложно К тому же очень немногие люди могут похвастаться официальными доходами, значит, кредитовать приходится вслепую. Однако за неимением других сопоставимых по объему и доходности рынков приложения капитала банкиры объявили крестовый поход на деньги "физиков".

Подавляющее большинство банков развивает кредитные программы в рамках зарплатных проектов, реализуемых через пластиковые карты. Эта схема позволяет сводить риски к минимуму: во-первых, поручителем по займам своим работникам выступает предприятие-работодатель (а это проверенный клиент), во-вторых, банк имеет прямой доступ к зарплате заемщика, что служит некой страховкой.

Пожалуй, единственным примером полноценного коммерческого кредитования частных лиц напрямую (вне зарплатных проектов и без поручительств) стало автокредитование - выдача займа под покупку автомобиля. Здесь можно отследить целевое использование кредита, есть залог, страховка. К тому же машина - легко реализуемый залог, с ним удобно иметь дело, в том числе в случае судебных разбирательств. Понятно, что под залог автомобиля можно не требовать с заемщика справку о зарплате, и это - очевидное преимущество для всех, кто включен в цепочку автокредитов: не только потенциальных заемщиков и кредиторов, но и автосалонов и страховых компаний. Неудивительно, что на региональном рынке автокредитования жесточайшая конкуренция стала нормой. Здесь избыток предложений от банков: во многих салонах кредитные эксперты выстраиваются едва ли не в очередь к потенциальным автовладельцам. Здесь уже сложились стандарты и правила, в том числе обоснованные и "прозрачные" процентные ставки.

По подобной схеме могло бы развиваться и остро востребованное сегодня ипотечное кредитование, но доходы потенциальных новоселов и цены на недвижимость категорически отказываются сближаться. А выдавать действительно длинные кредиты (даже не на 10 - 20, а хотя бы на три-пять лет) в массовом масштабе не готов практически ни один банк. К тому же недвижимость - залог уязвимый. Многие вопросы остаются нерешенными на законодательном уровне. Поэтому ипотечное кредитование сегодня развивается точечно, с многочисленными оговорками и "перегибами" на местах. Говорить о нем как о явлении пока, увы, преждевременно.

Кредиты массового потребления

Что остается массовому кредитору в сложившейся обстановке? Ответ - на многочисленных рекламных плакатах вокруг. Потребительское кредитование (выдача кредитов на покупку недорогих товаров бытового назначения, прежде всего техники для дома) - "золотая жила" сегодняшнего дня. Да, хлопотно, неудобно, затратно иметь дело с займами на сравнительно небольшие суммы (банки не афишируют подобную статистику, однако, по оценкам аналитиков, это в основном от 3 до 30 тыс. рублей). Но доход от таких операций с лихвой окупает и затраты, и риски банкиров даже с учетом невозврата кредитов (банки пытаются судиться с должниками, но и в случае получения решения суда остаются без денег: судебные приставы без энтузиазма относятся к обязанности получить с должника по несколько тысяч рублей). Поэтому ставки на этом рынке чрезвычайно высоки, порядка 30% годовых, а с учетом дополнительных комиссий и сборов - и того больше.

На Урале представлены не только первопроходцы рынка потребительского кредитования в федеральном масштабе московские банки "Русский Стандарт" и "Первое ОВК", но и первый иностранный участник - Home Credit and Finance Bank (дословный перевод с английского - "банк домашнего кредитования и финансирования"). Любопытная деталь: под новым именем и в новом качестве выступает созданный еще в 1990 году в Москве инновационный банк "Технополис", который в марте 2002 года вошел в международную группу PPF. С тех пор главным участником (акционером) банка является компания Home Credit Finance a.s. (Чехия), ключевой вид деятельности которой - как раз потребительское кредитование. Банк уже имеет десять региональных представительств, в том числе в Тюмени, Уфе и Екатеринбурге, и весьма активно осваивает местный рынок. Впрочем, многократные попытки получить официальную информацию о деятельности банка в екатеринбургском представительстве к успеху не привели: возможно, банку удобнее общаться с клиентами напрямую через кредитных экспертов в магазинах. Все три названных банка работают в тесном сотрудничестве с торговыми сетями, размещая своих кредитных экспертов непосредственно в магазинах. Местные банки скептически относятся к этому рынку, считая, что риски здесь неоправданно высоки.

- Эмоциональный интерес СМИ к теме потребительского кредитования явно завышен. Вместо того чтобы дать достоверную информацию о стоимости кредита в разных торговых организациях с учетом всех комиссий и сборов, журналисты бурно пишут и говорят о том, как все славно. Ясности в этом очень простом и насущном вопросе явно не хватает. Если бы она была, покупатель легче бы ориентировался и не приобретал товар в некоторых торговых сетях, реально переплачивая 50% его стоимости, - признался представитель одной из торговых сетей, не захотевший увидеть своего имени в журнале. Парадокс, однако, заключается в том, что истинную цену потребительского кредита в большинстве случаев можно узнать, только взяв этот самый кредит и узнав о тех дополнительных платежах, которые не указываются в рекламных проспектах и декларируемых условиях по кредиту (формально деньги берутся не за кредит, а, например, за перечисление средств на ссудный счет, за открытие пластиковой карты и т.п.). По некоторым оценкам, реальная цена потребительских кредитов может вдвое превышать "официальную" ставку.

- К сожалению, финансовая культура населения невысока, - констатирует заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин. - Опыт показывает: чем мельче шрифт банковского договора, тем внимательнее его надо изучать. На практике же очень многие покупатели, отстояв очередь к кредитному эксперту в магазине и получив кредит, испытывают эйфорию (особенно если кому-то рядом в кредите отказали) и не глядя подписывают бумаги, которые им предлагают.

Свобода от ограничений

Очевидно, что рынок "дозрел" до классического кредита - такого, который частное лицо получает не в суете распродаж, а осознанно и заблаговременно непосредственно в банке. Именно таким инструментом становится банковская кредитная карта, которая, судя по всему, станет самым популярным розничным кредитным инструментом 2004 года. Каждый банк выбирает свою схему работы, однако общая тенденция уже наметилась: главное - заполнить стандартную анкету и подтвердить имущественный статус (например, наличием автомобиля или квартиры в собственности), остальное - дополнительные удостоверения личности (водительские права, свидетельство пенсионного страхования и т.п.), справки с места работы, поручительства - на усмотрение банка.

Рынок только формируется, установленных стандартов здесь еще нет, поэтому и кредиторы, и заемщики обречены на совместный путь методом проб и ошибок. Но то, что возможности рядового человека начать жить в кредит теперь расширились многократно, не вызывает сомнений. Кое-кто уже говорит о буме на рынке розничного кредитования. Но, как считают специалисты, настоящий бум еще впереди. Пока же рынок растет лавинообразно, бессистемно. Такой рост сопровождается не очень здоровыми "лихорадочными" симптомами, самый очевидный из которых - непрозрачные в большинстве случаев процентные ставки по кредитам, не позволяющие потенциальному заемщику сделать обоснованный осознанный выбор. И именно поэтому желающему начать жизнь взаймы следует быть в высшей степени подозрительным и искать подвох во всем.

Екатеринбург