В поисках новой стратегии

О перспективах развития банковской системы Башкирии рассказывает председатель Национального банка Республики Башкортостан Рустэм Марданов

- Рустэм Хабибович, завершилась реализация программы развития банковской системы, сопровождавшая структурную перестройку экономики Башкортостана. Почему банкам нужна новая стратегия?

- Стратегия развития банковского сектора России на 2004 - 2008 годы, разрабатываемая правительством и Банком России, исходит из задачи удвоения ВВП. К 2009 году отношение активов к ВВП должно вырасти до 50 - 60%, капитала - до 7 - 8%, кредитов - до 26 - 28%. Стратегия предполагает переход банков в этом году на международные стандарты отчетности, формирование крупных многопрофильных кредитных учреждений федерального уровня при сохранении на региональном уровне средних и мелких, достаточно жесткую конкуренцию между ними. Соответственно и на уровне республики в этом году предстоит выработать новую программу действий, в том числе для интеграции в международное банковское сообщество.

- В чем особенность республиканской стратегии?

- Государство будет поэтапно сокращать влияние на банковский сектор. Республиканская банковская система пока в значительной степени зависит от государства. На взгляд многих специалистов, назрела необходимость четко выделить и законодательно закрепить его функции. Государство должно создавать условия для развития, нормальную конкурентную среду и действовать в четких границах вмешательства в дела банков "точечно", решая конкретные проблемы.

В республике сформировалось ядро эффективно работающих, устойчивых кредитных организаций. Впервые после дефолта финансовые показатели банковской системы превысили основные докризисные параметры: объем капитала вырос в 1,5 раза, совокупные активы - в 2,2 раза, кредитные вложения в экономику республики - в 3,4 раза, вклады населения - в 2,3 раза. В 2003 году объем налично-денежного оборота в республике составил 266 млрд руб., а объем безналичных платежей, проведенных через расчетную сеть Банка России и платежные системы банков, - 1,7 трлн руб.


Рустэм Марданов

На фоне снижения ставок по банковским вкладам появились компании, предлагающие потенциальным инвесторам множество альтернативных форм вложений капитала (в негосударственные пенсионные и паевые фонды, в ценные бумаги), передачу свободных денег и акций в профессиональное доверительное управление. Продолжился процесс внедрения в экономику республики инорегиональных финансовых структур, приход которых сюда еще лет шесть-семь назад сдерживался всеми возможными способами. В поиске "места под солнцем" в условиях ужесточающейся конкуренции ряд банков поменял владельцев или привлек новых инвесторов. Продолжилась проработка возможных вариантов объединения в пулы небольших местных банков, начался казавшийся невероятным для России бум потребительского кредитования.

- Какие проблемы стоят сегодня перед банками?

- Наиболее острая - проблема инвестиций, особенно долгосрочных, которые крайне нужны для рывка экономики. Пока банки недостаточно участвуют в кредитовании приоритетных для республики инвестиционных проектов, таких как федеральная целевая программа "Социально-экономическое развитие Республики Башкортостан до 2006 года". По данным дирекции этой программы, в 2003 году предприятия-участники привлекли инвестиционных кредитов от банков на 78,5 млн руб. - всего 0,5% от предусмотренной программой суммы в 14,6 млрд руб. Большинство банков объясняют это высокой рискованностью кредитования предприятий из-за их низкой рентабельности. Поэтому кредиты в основном (на 24 млрд руб.) были краткосрочные.

Такое кредитование, однако, не решает проблемы инвестиционного подъема. Поэтому Национальный банк направил в правительство республики предложения: прежде чем решать вопросы финансирования, нужно сделать более эффективным финансовое оздоровление предприятий, провести ревизию инвестиционных проектов, повысить качество их проработки. Работать нужно как с предприятиями, так и с банками.

Есть возможность шире использовать государственные гарантии при инвестиционном кредитовании с целью снижения кредитных рисков для банков. Имеет смысл, на наш взгляд, создание агентства по реструктуризации предприятий и формирование республиканского залогового фонда. Оценка кредитного риска должна рассматриваться во взаимосвязи с фундаментальной устойчивостью реального сектора: при ином подходе в ситуации ухудшения экономического положения устойчивость банков может быть расшатана. Мы рассчитываем, что идея создания регионального кредитного бюро также получит реализацию в текущем году, оно станет механизмом упреждения кредитных рисков.

- А как быть с тезисом о нехватке инвестиционных ресурсов?

- Недостаток долгосрочных вложений есть: на конец 2003 года объем инвестиционных средств, привлеченных на срок от одного до трех лет, составил 41,3% в общем объеме. При этом 44% вкладов населения привлечены на срок до года и только около 1% представляют собой депозиты на три года и более. Чтобы дать банкам базу в виде долгосрочных сбережений населения, в 2004 году нам предстоит создать институт государственного страхования вкладов населения. Не все банки России и Башкортостана смогут войти в эту систему: право принимать вклады населения останется только за самыми финансово устойчивыми банками. Вкладчики обезопасят себя даже на случай банкротства банка. Вклады им вернет государство, которое самым тщательным образом будет отбирать наиболее надежные банки - с достаточным капиталом, качеством активов, с высокой степенью ликвидности.

- В прошлом году произошла настоящая революция в потребительском кредитовании, теперь усиленно заговорили об ипотеке...

- Действительно, сектор потребительского и ипотечного кредитования заметно оживился: упростились условия и порядок выдачи кредитов. В России начал складываться новый принцип "жизнь в кредит", типичный для Запада. Если в целом остатки кредитных вложений в экономику республики увеличились по сравнению с прошлым годом в 1,5 раза до 30 млрд руб., то кредиты населению в 2003 году выросли в 2,5 раза и достигли 5,5 млрд руб. Стало в порядке вещей пойти в магазин и, оформив договор кредитования, расплачиваться с банком в течение года-двух. Достаточно иметь паспорт. На очереди бурное развитие ипотеки. При этом идет и встречный процесс - динамика вкладов населения в банках тоже растет.

- Заметные события происходят и на валютном рынке: рост евро и падение курса доллара волнуют как граждан, хранящих сбережения в валюте, так и предприятия-экспортеры.

- Национальный банк РБ в свете этих тенденций в 2003 году обеспечивал максимальную готовность банковского сообщества республики к любым колебаниям, к росту спроса на различные инструменты рефинансирования в случае изменения ситуации. Во втором полугодии 2003 года с рядом банков республики заключены генеральные кредитные договоры, на основании которых запущен механизм предоставления внутридневных кредитов и кредитов овернайт Банка России. Общая сумма внутридневных кредитов, предоставленных Национальным банком РБ за 2003 год, составила 356,5 млн руб., кредитов овернайт - 79,6 млн руб. Первый опыт использования этих инструментов показал, что они позволяют оптимизировать систему управления ликвидностью в банках и способствует ускорению расчетов. Мы планируем в 2004 году расширить доступ банков республики к разного рода кредитам Банка России.

- Насколько достаточна по европейскими меркам сеть банковских учреждений в регионе? Каков климат в отношении инорегиональных банков: раньше приход в республику структур федерального уровня всячески сдерживался, чтобы обеспечить лучшие условия местным?

- Сейчас другие настроения. Банковская сеть в республике сократилась за счет прекращения деятельности нежизнеспособных банков, но и расширилась: в каждом городе или районе республики действует не менее двух банковских подразделений, то есть потребителям обеспечено право выбора. Общее количество банковских учреждений, включая филиалы, допофисы, кассы, выросло за 2003 год на 44, их стало 994.

Процесс формирования сети структурных подразделений банков продолжается. Появляются и новые формы обслуживания: например, в Уфе отрылось несколько круглосуточных банкоматов. Правда, обслуживание таких точек требует обеспечения особых условий безопасности оборудования, так что новшество еще отрабатывается.

Расширилась банковская сеть в том числе и за счет филиалов и представительств инорегиональных банков. В 2002 году работу в Башкортостане начал Внешторгбанк, в 2003 году появился филиал Юниаструм-банка. Объединение финансовой корпорации НИКойл и банка УралСиб стало заметным событием, которое, очевидно, окажет серьезное влияние на состояние местного финансового рынка. В этом году процесс укрупнения банков продолжится. Возможно слияние нескольких небольших банков, появление новых сильных игроков на рынке в республике. Ее экономика от этого выиграет: укрупнение банков стимулирует экономические процессы, способствует развитию конкуренции, продвижению на местный рынок прогрессивных банковских технологий, в конечном счете - насыщению экономики республики банковскими услугами.