Зайдите через год

Тема недели
Москва, 12.07.2004
«Эксперт Урал» №26 (153)
Закон о гарантировании вкладов, действующий уже полгода, обеспечит реальную защиту банковских депозитов частных лиц лишь к концу 2005-го

Принимая ровно два месяца назад решение об отзыве лицензии у московского Содбизнесбанка, Центральный банк России, судя по всему, не предполагал, что породит не только "снежный ком" неплатежей, но и кризис доверия. Столичные банкиры перестали доверять друг другу, обрушив рынок межбанковских кредитов и векселей. Особо искушенные клиенты начали выводить деньги из потенциально проблемных банков. Не все угадали, кто именно станет проблемным. Не все правильно угадавшие успели вернуть средства. А дальше было слово: не заметить газетных, телевизионных и радиорепортажей о злоключениях вкладчиков удалось лишь тем, кто игнорирует СМИ как явление. Драматические события на финансовом рынке, стабильность которого в значительной мере обеспечивается притоком личных средств граждан, оказались хорошей рекламой закона о гарантировании банковских вкладов частных лиц. Реализация первого этапа документа завершилась 27 июня: именно в этот день истек срок подачи банками заявлений либо о вступлении в систему страхования вкладов (ССВ), либо об отказе работать с населением. Все опрошенные нами уральские банкиры подали заявления о вступлении в ССВ.

Все будет статус-кво

По данным ЦБ РФ, совокупный объем вкладов и депозитов физических лиц, привлеченных банками Уральского федерального округа, в течение первого квартала нынешнего года вырос на 14,7 млрд рублей (10,9%) и достиг к 1 апреля 149,5 млрд рублей. Это 83,2% от общего объема привлеченных банками средств. На аналогичную отчетную дату в 2003 году соотношение составляло 78,1%, в 2002 году - 63,4%, в 2001 году - 42,3%. Переориентация ресурсной базы банков с почти бесплатных остатков на расчетных счетах юридических лиц на дорогостоящие деньги частных вкладчиков состоялась. Региональное банковское сообщество главный источник пассивов и, как следствие, доходов терять не намерено, и это вполне логично.

Несмотря на то, что первая рубежная дата уже пройдена, кардинальных изменений на рынке банковских вкладов частных лиц, с точки зрения закона о гарантировании этих вкладов, в ближайшие месяцы ждать не стоит. Сохранится статус-кво. В то время как ЦБ рассматривает документы потенциальных членов ССВ и проводит инспекционные проверки в банках, вкладчики продолжают "играть" по тем же правилам, что и раньше. На данный момент по-прежнему только они несут ответственность за свой выбор: механизм гарантирования вкладов заработает примерно через год.

Глава федерального Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александр Турбанов заявил, что первые участники ССВ станут известны уже в июле. Однако, по мнению специалистов региональных надзорных органов ЦБ, решения по местным банкам начнут приниматься, скорее всего, не ранее сентября - октября. Учитывая, что проверке подлежат сотни банков, основная масса решений появится ближе к концу отведенного на эти цели девятимесячного срока, то есть к весне 2005 года. Только после этого начнется формирование фонда страхования вкладов, взносы в который банки-участники ССВ должны будут делать ежеквартально.

Самый актуальный вопрос сегодня: что будет с теми банками, которые либо не подали заявление о вступлении в ССВ, либо не смогут выдержать проверки ЦБ? Действия по первому сценарию сформулировал Александр Турбанов: если банк не подает заявление о вступлении в ССВ или об отказе работать с населением, то через определенное время ЦБ сам накладывает запрет на привлечение частных вкладов. Особо подчеркивается: никто из вкладчиков пострадать не должен. Банк продолжает обслуживать старые вклады, выплачивать по ним проценты, а по окончании срока действия договора возвращает деньги вкладчику. Развязка второй ситуации тоже прописана - и в законе, и в нормативных документах Банка России. Банки, которые получат отрицательное заключение ЦБ, после устранения выявленных несоответствий требованиям смогут подать повторное ходатайство - до 27 апреля 2005 года. До 27 сентября 2005 года ЦБ должен будет принять решение по повторным ходатайствам. И именно 27 сентября 2005 года станет конечной датой формирования состава участников системы страхования вкладов.

В течение месяца после вынесения отрицательного заключения по итогам рассмотрения повторного ходатайства (или истечения срока для направления банком повторного ходатайства), но не позднее 21 месяца со дня вступления в силу закона о гарантировании вкладов, то есть не позднее 27 сентября 2005 года, ЦБ обязан: направить требование о представлении указанным банком ходатайства о прекращении права на работу с вкладами; ввести запрет на привлечение вкладов физических лиц, который действует до дня прекращения права банка на работу с вкладами.

За кулисами закона

Конкуренция за самый лакомый финансовый кусок, каким стали вклады частных лиц, обостряется с каждым днем. Банковские маркетологи изрядно потрудились и продолжают напряженно думать, как привлечь новых вкладчиков. Параллельно растут риски: в погоне за выгодной клиентурой некоторые банки осознанно идут в том числе на нарушение нормативов, и прежде всего - достаточности собственного капитала. Судя по всему, ЦБ использует закон о гарантировании вкладов как инструмент "зачистки" рынка.

Между прочим, еще в марте 2003 года, на конференции "О ходе реализации в Уральском федеральном округе Стратегии развития банковского сектора РФ" в Екатеринбурге первый заместитель председателя ЦБ РФ Андрей Козлов честно признался: "Если мы допустим банки в систему страхования вкладов и оставим в банковской системе только те, которые прошли отбор, тогда мы как ЦБ сможем сказать точно: наша банковская система стабилизировалась. Мне будет не стыдно за любой банк Российской Федерации. Пока я такого сказать не могу". Тогда же он призвал банковское сообщество региона особенно тщательно заниматься качеством капитала, прозрачностью собственности и деятельности, отчетностью (подробнее см. ст. "По росту клиентов становись" в "Э-У" 15 от 21.04.03).

Кстати, ЦБ, пытаясь после недавнего отзыва лицензии успокоить вкладчиков Содбизнесбанка, заявил в официальном обращении к ним: "Банк совершал операции, в том числе привлекал вклады граждан, по многим признакам не имея достаточного капитала. Дальнейшее продолжение деятельности банка, особенно в сфере привлечения вкладов населения, только вовлекало в круг потенциальных пострадавших все большее количество граждан".

Банковское сообщество Урала в целом уверено, что процедуру отбора пройдут если не все местные финансовые институты, то их подавляющее большинство. В приватных беседах некоторые банкиры, правда, признают, что при желании ЦБ может отлучить от права работать с вкладами населения едва ли не любой банк: решения принимаются на основании пакета бумаг, каждую из которых ЦБ может признать оформленной неправильно и вернуть на доработку. Пока бумаги переделываются, идет время - может возникнуть ситуация, что на момент переоформления бумаг банк не сможет выполнить то или иное из формальных требований закона и нормативных актов ЦБ. И тогда вместо света в конце тоннеля перед ним замаячит шлагбаум. Понятно, что это лишь предположение, но такую возможность банкиры со счетов не сбрасывают. Тем временем ЦБ не спешит официально оглашать хотя бы какую-то информацию на тему страхования вкладов. Глава АСВ Александр Турбанов отметил в одном из интервью: "Сейчас можно говорить только о списке банков, подавших заявления для участия в системе страхования вкладов. Но это только некий промежуточный список, не дающий полного представления о банках, которые войдут в систему страхования. Ведь часть банков может быть отсеяна по результатам проверок Банка России. Поэтому делать рекламу таким банкам, думаю, не стоит". При этом Турбанов особо подчеркнул, что "в системе страхования вкладов пока нет ни одного банка".

Да и денег в фонде страхования вкладов, мягко говоря, немного - только взнос государства в сумме 2 млрд рублей. По расчетам АСВ, банки ежегодно будут отчислять в фонд примерно 7 - 8 млрд рублей. Для того чтобы фонд нормально работал и имел запас прочности, в нем должно быть, по оценке руководства АСВ, не менее 50 млрд рублей. Таким образом, выйти на "проектную мощность" закон о гарантировании вкладов сможет через шесть-семь лет. При условии, что экономическая политика не преподнесет нам сюрпризов вроде 17 августа 1998 года.

Справка

Федеральный закон 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вступил в действие 27 декабря 2003 года. При разработке проекта закона учитывался международный опыт развитых стран, в частности американская и европейская системы страхования. В основе системы страхования вкладов (ССВ) - три принципа:

- обязательность участия;

- накопительный характер формирования системы за счет страховых взносов банков;

- ограничительный характер выплат возмещения.

Все банки, работающие со средствами населения, обязаны участвовать в ССВ. Банки, которые не войдут в систему, будут иметь возможность работать только со средствами юридических лиц.

Накопительный характер формирования системы за счет страховых взносов предполагает, что банки-члены ССВ будут ежеквартально делать отчисления в размере 0,15% от объема привлеченных вкладов. По мере формирования необходимого фонда размер отчислений может снизиться.

В настоящее время при наступлении страхового случая размер выплат ограничен суммой 100 тыс. рублей по всем вкладам, размещенным в банке. По оценке Агентства по страхованию вкладов, таких вкладов - в размере до 100 тыс. рублей - в российской банковской системе более 85%.

Справка

Нормативными документами Банка России установлено, что признается удовлетворяющим требованиям к участию в системе страхования вкладов при соответствии одновременно следующим условиям:

- если учет и отчетность банка признаются Банком России достоверными;

- если банк выполняет обязательные нормативы, установленные Банком России;

- если финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной;

- если к банку не применяются меры, предусмотренные ст. 74 федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", ст. 20 федерального закона "О банках и банковской деятельности", ст. 3 федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", а также отсутствуют основания для их применения по итогам тематической инспекционной проверки, проведенной в соответствии с ч. 4 ст. 45 федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Заявки на участие в ССВ банки должны были подать в течение 6 месяцев с момента вступления в силу закона о страховании вкладов, то есть не позднее 27 июня 2004 года.

У партнеров

    Реклама