В среде российского малого предпринимательства сложилось устойчивое мнение, что в банках деньги дороги, да и получить их слишком сложно. Поэтому большая часть предпринимателей стартовала и развивалась на деньги в лучшем случае знакомых и родственников, в худшем - криминальных структур. Этим, собственно, и объясняется большая доля теневого капитала в этом секторе. Между тем в банковской среде интерес к группе малых клиентов растет с каждым днем. И это понятно: кредитные организации фактически поделили самый крупный слой клиентуры - стабильный и надежный большой бизнес. Кредитовать его стало менее рискованно, но и менее доходно. "Нас волнует, что малый бизнес мало берет кредитов, это - наша упущенная выгода. Не берет, потому что они дороги, а дороги они, потому что рискованные. Соответственно, надо снизить риск, чтобы банки захотели давать, а предприятия - брать", - рассуждает заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин.

Почти все опрошенные нами банковские специалисты отмечают: высокий риск и, как следствие, - значительная себестоимость продуктов для малого бизнеса складываются из непрозрачности предприятий, отсутствия надлежащей финансовой документации и низкой экономической культуры. "Как показали наши исследования, при предоставлении отчетности предприниматели занижают оборот своих фирм в среднем на 60%", - говорит начальник отдела кредитования малого и среднего бизнеса ВУЗ-банка Евгений Филык. Поэтому на проверку состоятельности заемщика уходит слишком много времени. Это в конечном итоге выливается в большие затраты банка и определяет уровень процентной ставки по кредиту: как правило, она на 5 - 6% выше, чем для крупного клиента. Кроме того, у малых предприятий обычно нет ликвидного залога, который может служить обеспечением кредита.

Предприниматели в свою очередь сетуют на то, что банки предъявляют необоснованные требования, необъективно оценивают их бизнес и долго принимают решения. Как показывает практика, среди топ-менеджмента банков понимание проблем малого бизнеса есть, однако это понимание часто не доходит до уровня конкретного эксперта-исполнителя. Работник банка, например, может потребовать от предприятия, находящегося на упрощенной схеме налогообложения, обычную бухгалтерскую отчетность. И не в силу "злобности", а просто потому что не знает тонкостей налоговой системы и не интересуется ее изменениями. В развитых странах эта проблема давно и успешно решена путем создания жестких стандартов: эксперт не думает о том, какие документы нужны от клиента, чтобы принять положительное решение или отказать в кредите: он лишь квалифицирует его и относит к той или иной группе. В большинстве российских банков такой технологии нет, пока в лучшем случае речь идет об особом подходе или методике. И это понятно: банки почти десять лет строили свои программы, ориентируясь на солидных заемщиков, у которых и структура активов другая, и масштабы не те.

Нет пророка...

Единственная группа банков, которым сектор малого бизнеса был интересен с самого начала, - иностранные. Понимая, что будущее России, как и любой цивилизованной страны, во многом зависит от частного сектора, и в первую очередь - от малого бизнеса, Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) еще в середине 90-х годов направил в Россию деньги и технологии. На первом этапе эти программы реализовывались в сотрудничестве с российскими банками, а после дефолта 1998 года была создана специальная структура с разветвленной сетью представительств по всей стране - КМБ-Банк. Он обладал не только ресурсами: их и у российских учреждений хватало. Его конкурентное преимущество составляли технологии.

Руководитель представительства КМБ-Банка в Екатеринбурге Татьяна Вишневская рассказывает: "Мы создаем продукты с учетом потребностей и возможностей наших клиентов. Для каждого продукта своя процедура анализа и принятия решения, что позволяет учитывать особенности клиентов, максимально полно и быстро удовлетворять их запросы. Анализ оценки кредитоспособности заемщика строится на европейской технологии оценки бизнеса, которая, конечно, учитывает российскую специфику. Мы понимаем, что активы предпринимателя не всегда официально зарегистрированы, поэтому делается обобщенный анализ реального состояния заемщика: для этого кредитные эксперты выезжают в офис, торговую точку или на производство. Кроме того, в КМБ-Банке свои корпоративные стандарты общения с клиентом. Эксперты проходят специальную программу подготовки, и это тоже часть технологии".

За пять лет работы в Свердловской области через КМБ-Банк прошло 6715 клиентов, есть такие, кто пользовался ресурсами банка уже девять раз. Процент невозврата кредитов достаточно низкий. Татьяна Вишневская отмечает, что год от года уровень знаний в области финансов, компетентность предпринимателей растут, что заставляет КМБ-Банк менять продуктовый ряд. "Мы упрощаем процедуры кредитования, принятия решений. Например, недавно введен новый продукт - кредиты без залога, только под поручительство с минимумом документов и ускоренным режимом принятия решения. Кроме того, банк удлиняет сроки кредитования: от нынешнего максимального в три года до 5 лет".

Безусловно, этому способствует и меняющаяся конкурентная среда: за малый бизнес начали бороться российские банки, и в первую очередь - региональные. Все чаще обслуживание малого бизнеса стало выделяться в отдельное направление через создание специализированного офиса, в котором решается проблема подготовки необходимой документации. "В таких офисах наши клиенты получают не только традиционные банковские услуги, но и бухгалтерское сопровождение, постановку управленческого учета, налоговое консультирование, правовую поддержку, услуги бизнес-планирования и оценки, услуги по страхованию", - говорит Евгений Филык.

Все эти факторы в совокупности подвигают КМБ-Банк открывать в регионах полноценные филиалы со всем спектром операций: расчетно-кассовым обслуживанием, инкассацией, выпуском пластиковых карт и, наконец, работой с частными вкладами. В Екатеринбурге такой филиал откроется уже осенью этого года.

А конкуренты кто?

- Мы внимательно следим за работой КМБ-банка. С открытием его филиала ситуация на рынке, безусловно, изменится. Впрочем, мы тоже не стоим на месте, и тот факт, что КМБ-Банк сильно позиционируется, заставляет нас двигаться вперед, - говорит директор управления кредитования Уральского Банка Сбербанка России Олег Смирнов.

Сбербанк России, пожалуй, один из первых банков федерального масштаба, который обратил внимание на малый бизнес. В 1995 году он начал сотрудничать с ЕБРР, что позволило ему освоить западные стандарты, параллельно развивал и собственные программы кредитования этой сферы.

- В этом году мы утвердили новую программу по кредитованию субъектов малого предпринимательства: существенно расширили список продуктов, в частности ввели овердрафт, - рассказывает Олег Смирнов. - Этот вид кредита пользуется большим спросом у крупных фирм, и сейчас он стал доступен мелким компаниям. Кроме того, расширили полномочия руководителей наших отделений.

Практика показывает, что именно владение технологией позволяет банкам быстро нарастить объемы кредитования и выйти на приемлемый уровень рентабельности операций. Так, Уралтрансбанк подключился к программе ЕБРР в 2002 году, на тот момент его кредитный портфель состоял из 20 - 30 крупных корпоративных заемщиков. "Сегодня у нас около двух тысяч предприятий-заемщиков, из них более полутора тысяч - предприятия малого и среднего бизнеса. В структуре кредитного портфеля доля предприятий малого бизнеса составляет около 60%", - говорит заместитель председателя правления Уралтрансбанка Андрей Кремнев.

Впрочем, на региональном рынке есть группа банков, которой изначально пришлось ориентироваться на средние и мелкие компании. Это кредитные организации, созданные с нуля, не получившие в наследство клиентуру бывших спецбанков Банка СССР. Некоторые из них пришли на рынок чуть позже коллег и не успели приобщиться к финансовым потокам сырьевого и экспортного сектора, на которых, собственно, и выросло большинство кредитных учреждений. Таким поневоле пришлось учитывать потребности средних и малых предприятий, и чтобы вывести операции на уровень рентабельности, на ходу менять сложившиеся в банковской практике принципы работы. "Мы проанализировали всю цепочку выдачи кредита и увидели, что проблема в последней инстанции - на уровне конкретного исполнителя. Мы просто дали ему больше полномочий, и это ускорило процесс принятия решения", - говорит председатель совета директоров банка "Северная казна" Владимир Фролов. Начальник кредитного отдела банка Татьяна Лапкина вспоминает: "Я работаю в банке более десяти лет, многих клиентов знаю с момента их становления. Тогда это было небольшое предприятие, которое работало на удачу, сейчас это солидный преуспевающий бизнес. Есть одно предприятие, начавшее бизнес в 1994 году и превратившееся в крупнейшее в своей отрасли. И на долю таких заемщиков сегодня приходится половина кредитного портфеля". Несмотря на опыт работы с такой категорией клиентуры, руководство банка признается, что и ему необходима стандартизация процессов, но к ней приступят после того, как отработают технологии работы с населением.

Такой позиции придерживается не только "Северная казна". Евгений Болотин: "Мне кажется, сейчас банковский сектор достиг понимания того, что надо заниматься малым бизнесом, но продуманных стратегий мало. Издержки и риск в отношении обслуживания физических лиц и малого бизнеса одинаковы, но в первом случае больше масштаб рынка. И сейчас банки считают, в какой группе выше рентабельность. Если в секторе малого бизнеса она окажется ниже, многие сделают ставку на население".

Невидимые затраты

Впрочем, решение этой дилеммы во многом будет определяться динамикой роста малого бизнеса в конкретных субъектах федерации, его потребностью в финансовых ресурсах и политикой региональных властей. Программы финансовой поддержки малого бизнеса есть почти в каждом регионе, однако их эффективность все время подвергается сомнению. Чаще всего дискуссии идут вокруг схемы субсидирования процентной ставки для некоторых категорий предприятий из регионального бюджета. Такая схема уже давно применяется, например, в Челябинской области.

- С точки зрения заемщика это не решает проблемы доступа к деньгам, - говорит председатель комитета по развитию малого предпринимательства правительства Свердловской области Евгений Копелян, - он должен пройти все остальные процедуры, и если у него обеспечения не хватает, то получить дешевые деньги он все равно не сможет. И, наконец, это отвлечение средств из напряженного и без того бюджета. Для предпринимателя проблема не в цене денежных средств, а в доступности и скорости их предоставления.

По мнению исполнительного директора областного фонда поддержки малого предпринимательства Свердловской области Андрея Часовских, более эффективны возвратные схемы поддержки бизнеса - инвестиционные займы, микрофинансирование, поручительства: "У нас все время обсуждается проблема, кому оказывать государственную поддержку? Малый бизнес, с поддержкой или без, будет развиваться. Другой вопрос - какими темпами? Надо выбирать точки роста и поддерживать тех, кто действительно нуждается в этом. Тем более что ресурсы для этого крайне ограничены: на этот год в бюджете области на финансовую поддержку сектора выделено всего 33 млн рублей".

У Евгения Болотина на этот счет другая точка зрения: "Мне кажется, у малых предпринимателей большие теневые расходы и они просто экономически не могут выдержать банковскую ставку. На самом деле проблема не в том, что в банках деньги дорогие, а в том, что у предпринимателя много средств уходит на затраты, не связанные с бизнесом, например, на взятки. А это - недополученная прибыль".

Именно в снижении неформальных затрат и должна, по идее, заключаться поддержка государством малого бизнеса. Однако у властей до сих пор не хватает политической воли, чтобы начать в корне решать проблемы снятия административных барьеров. А банки и малый бизнес не могут ждать: они заинтересованы друг в друге. Чтобы развиваться, им придется искать пути сближения: малому бизнесу - учиться игре "в белую", а банкам - разрабатывать новые стандарты обслуживания.