Начальник финансово-экономического управления СКБ-банка Олег Морозов.

- В чем, на ваш взгляд, преимущество банковского депозита для частного инвестора?

- Основное преимущество банковского депозита - минимальный риск для инвестора и получение заранее оговоренной доходности.

У частного инвестора есть ряд вариантов. Например, можно вложить средства в ту или иную валюту. В этих случаях потенциальный доход связан с курсовым валютным риском. Другой вариант - перевод средств на фондовый рынок, вложение их в определенные ценные бумаги. Тогда возникает рыночный риск, связанный с изменением стоимости ценных бумаг. Если вы намерены получить доход с минимальным риском, то проще всего обратиться к услуге банковского вклада. Как правило, вкладчик рискует только при выборе банка. Надежный банк возвратит средства и выплатит вознаграждение в размере той процентной ставки, которая была оговорена в договоре. При грамотной стратегии вы обязательно вкладываете определенную часть своих средств в инструменты с минимальным риском, т.е. в банковские депозиты.

- Каковы основные риски вкладчика, когда он отдает свои сбережения банку? Можно ли от них застраховаться?

- У вкладчика есть один риск - ненадежность банка. На мой взгляд, 1998 год и события лета-2004 должны научить вкладчиков, что не следует гнаться за высокими ставками. Нужно обращать внимание на репутацию банка. Как человеку "с улицы" определить: "хорош" банк или "плох"? Однозначного ответа на этот вопрос, пожалуй, не может дать никто, но все же свои риски можно свести к минимуму, попытавшись сопоставить несколько показателей: срок существования банка, размер собственного капитала, объем привлеченных средств населения, отличие предлагаемых процентных ставок от средних ставок по городу. Все эти данные общедоступны. Их можно найти на официальных сайтах и в отделениях банков. Оценив понравившийся вам банк по этим параметрам, вы можете еще раз взвесить все "за" и "против", доверяя ему свои "кровные".

- Удалось ли банкам вернуть доверие вкладчиков после летних событий?

- Если обратиться к статистике, то объем банковских вкладов населения с начала года на 1 октября 2004 года вырос на 17,1%. Но этот рост связан не столько с появлением новых вкладчиков, сколько с увеличением доходов той части населения, которая ранее уже имела некоторые отношения с банками. Хотя определенная доля новых вкладчиков в этом числе, конечно, есть. Тем не менее вкладчики, которые были у банков до лета, не изменили своим предпочтениям, более того: они увеличили объемы сбережений на своих счетах, что явствует из статистических данных.

- А насколько, по-вашему, эффективно введение системы страхования вкладов?

- Вхождение банков в систему обязательного страхования вкладов меняет ситуацию на рынке с точки зрения повышения надежности банковской системы. Вступление в систему страхования основной массы банков, конечно, это стабилизация финансового рынка, и здесь двух мнений быть не может. Во всяком случае, вероятность негативных сценариев развития событий значительно уменьшается.

- Повлияло ли введение налога на прибыль (в случае превышения процентной ставки по вкладу ставки рефинансирования) на общий уровень ставок екатеринбургских банков?

В условиях действия законодательных норм о том, что все вклады в банках на сумму до 100 тыс. руб. гарантированы Банком России, у вкладчиков, на первый взгляд, не остается выбора: они должны пойти в те банки, которые обещают более высокий процент. Но этого не происходит. Растет объем вкладов в банках, которые предлагают обычный процент. Во-первых, вкладчики понимают, что банки со ставками выше рыночных имеют меньше шансов вступить в систему страхования вкладов, потому что соответствующие показатели, по которым ЦБ оценивает банки, у них, соответственно, ниже. Во-вторых, сейчас начинает делиться рынок более крупных вкладов. Исходя из того, что вкладчики не стали дробить свои крупные вклады по 100 тысяч, а предпочитают размещаться в одном банке, и возникли нынешние высокие ставки в отдельных кредитных организациях. Банки таким образом борются за крупных вкладчиков. Впрочем, некоторые банки не всегда информируют клиентов, что доходность по повышенным ставкам дополнительно облагается налогом на прибыль (налогооблагаемая база в данном случае - разница процентной ставки банка и ставки рефинансирования ЦБ).