Михаил Хайкин

Юзеф Бестер однажды сказал: "Человеку не нужно ничего сверх того, что ему дала природа. За исключением денег". Именно поэтому мы стремимся сохранить, а по возможности и приумножить свои сбережения. Способов достижения цели много: от покупки драгоценных металлов до игры на бирже. Все они различаются по степени доходности и соответственно по степени риска: хочешь получить больше - будь готов больше потерять. В этом смысле, банковский вклад - наиболее надежный инструмент сохранения средств.

Главный аргумент в его пользу - минимальный риск. Поэтому и доход здесь ограничен: как правило, проценты по вкладу минимально покрывают инфляцию. В России, как всегда, собственный опыт взаимоотношений банков и частных вкладчиков. Их результатом стала шутка про то, что деньги лучше хранить в банке... а банку - закапывать. Однако наше доверие к банкам постепенно растет: об этом свидетельствуют данные ЦБ РФ. Так, несмотря на летние события, объем частных банковских вкладов с начала года увеличился почти на 20%. Итак, как выбрать вклад и оценить риски? Что предлагают сегодня банки в Екатеринбурге? На какой уровень дохода стоит рассчитывать?

Выбираем банк

В Екатеринбурге в настоящее время работает 58 самостоятельных банков и филиалов иногородних. Из них 23 банка имеют екатеринбургскую "прописку", 12 - филиалы крупных московских или питерских кредитных организаций. "Статус" банка оказывает влияние сразу на два момента: на уровень ставок и "запас прочности".

Если посмотреть на ставки екатеринбургских банков, то они в среднем выше, чем у федеральных банков, на 2,5 - 3,5%. Объяснить такую ситуацию достаточно просто. Частные вклады для банков - это способ привлечь дополнительные финансовые ресурсы. Для местных банков данный вариант играет довольно важную роль, так как у них, в отличие от федеральных банков, нет доступа к "дешевым" денежным ресурсам. И за привлечение денег со стороны частных вкладчиков екатеринбургские банки готовы платить. Именно поэтому ставки "екатеринбуржцев" выше.

С другой стороны, "плюс" федеральных банков - большой запас прочности за счет поддержки со стороны финансово-промышленных групп, в состав которых они входят.

Немаловажный момент при выборе банка - его вхождение в систему страхования вкладов физических лиц. Закон, определяющий механизм такого страхования, направлен на создание системы, при которой в случае неплатежеспособности банка, вкладчики смогут получить свои деньги из специального фонда. Сумма не больше 100 тыс. руб., размещенная в одном банке, возмещается полностью. Страховой фонд формируется за счет средств банков, входящих в систему. Банки, не вошедшие в систему до сентября 2005 года, потеряют лицензию на ведение операций с депозитами физических лиц.

При выборе процентных ставок по вкладам стоит помнить одно простое правило: рост доходности ведет к росту рисков. И если банк предлагает слишком высокий процент, то на практике это означает, что банк будет инвестировать в более рисковые операции, а значит, будет менее устойчив. Насторожиться уже стоит, если процент по вкладу превышает действующую ставку рефинансирования, т.е. 13% годовых.

Осторожно относиться к вкладам с высокой процентной ставкой стоит и еще по одной причине: если ставка по выбранному вами вкладу превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ (т.е. больше 13% годовых), то вы должны будете уплатить 35% налог на доходы физических лиц. Он взимается с разницы между доходом собственно по вкладу и возможным доходом при ставке рефинансирования. Начисляется он достаточно просто. Пусть сумма годового вклада - 100 руб. и процентная ставка по вкладу - 15% годовых. Тогда доход по вкладу составит 15 руб., а при ставке рефинансирования - 13 руб. Налог взимается с "разницы" 2 руб. и составляет 70 копеек. Конечно, при более крупных вкладах сумма станет внушительнее.

Выбираем момент

Если вы готовы рискнуть, то имеет смысл присмотреться к специальным предложениям банков в преддверии праздников. Ставки по ним обычно выше.

"Праздничные" вклады имеют ряд особенностей. Они рассчитаны на среднесрочный период (3 - 6 месяцев) и не пролонгируются (т.е. продлить их вы не сможете). Проценты вы получаете в конце срока, действуют такие предложения только до Нового года. Несомненный плюс - уровень процентной ставки по таким вкладам выше среднего. В этом году свою программу уже запустили СКБ-банк и "Банк24.ру". Можно ожидать, что новогодние акции предпримут и другие банки. На фоне среднегодовых банковских ставок, которые слегка превышают годовой уровень инфляции, условия привлечения праздничных вкладов выглядят более привлекательно. Но делаются они только на короткий срок. Но опять надо помнить, высокие ставки - больше риск.

Выбираем срок

Здесь главное определиться с целью вклада. Если вы не хотите хранить деньги дома, но не знаете, когда они понадобятся - то стоит присмотреться к вкладу до востребования, который делается на неопределенный срок. В этом случае можно в любое время снять свои деньги со счета, но при этом процентная ставка по вкладу будет самая низкая. В екатеринбургских банках ставка вклада до востребования колеблется в диапазоне 0,1 -3,5% годовых.

Срочные вклады (на определенный интервал времени) имеют более высокий процент (10 - 13 % годовых). Сейчас лучше выбирать среднесрочные и краткосрочные вклады: угадать выгодность или невыгодность в перспективе вкладов сроком более года невозможно. По сути дела, точно спрогнозировать уровень ставок в будущем году никто не может, даже Центральный Банк. И лучше иметь "синицу в руке, чем журавля в небе".

Выбираем условия

При выборе срочного вклада, помимо срока, нужно обратить внимание на возможность пополнения вклада. Если вклад пополняемый, то вы имеете право увеличивать сумму вклада в определенных размерах и по определенному графику, которые прописаны в договоре. Таким образом, вы влияете на доходность размещения своих сбережений.

Еще один момент - способ начисления (капитализация) процентов по вкладу. Рассмотрим пример. Пусть банк предлагает своим клиентам два вида вкладов - годовой вклад под 12% годовых с ежемесячной капитализацией процентов и такой же вклад, но с начислением процентов в конце срока. При сумме вклада 10 000 руб. в первом случае доход клиента за год составит 1268 руб., а во втором - 1200 руб. Так как в первом случае базовая сумма вклада ежемесячно будет увеличиваться на сумму процентных выплат, в рассмотренном примере - на 1%.

Существуют еще целевые вклады: например, "пенсионный" и "отпускной". Особенность первого - срок заключения договора на год с возможностью пополнения, незначительная минимальная сумма вклада, как правило, от 300 до 1000 руб. При этом процентная ставка по этому вкладу остается на достаточно высоком уровне - в среднем по Екатеринбургу она составляет 11% годовых. Вклад "Отпускной" банки "запускают", как правило, весной. Срок вклада - от 3-х месяцев до полугода, не пролонгируется, процентная ставка - примерно на том же уровне, что и у вклада "Пенсионный".

В перспективе ставки по вкладам будут, скорее всего, уменьшаться. Во-первых, коммерческие банки уже исчерпали запас роста ставок по вкладам, который был им необходим после летнего кризиса доверия к банкам, чтобы удержать своих вкладчиков. Во-вторых, возможное уменьшение ставки рефинансирования (уже к концу этого года) также повлечет снижение процентов по вкладам. И третий момент - расходы банков на систему страхования вкладов, безусловно, скорректируют процентные ставки по вкладам.